汽车供应链金融的几个风险案例

汽车供应链金融的几个风险案例

汽车供应链金融，俗称汽车合格证质押业务，即银行、经销商、厂家签订合作协议，以厂家所提供的具有唯一性的汽车合格证作质押，银行在收取一定比例保证金的前提下，开具银行承兑汇票用于支付厂家车款，经销商在销售车辆前，需将车款打入其在银行开立的银票保证金专户，来获得对应车辆合格证的一种属于动产质押范畴的融资业务。

该业务是银行前几年推出的金融产品，一经推出，就引起了广大经销商的关注，并迅速在市场推开。不仅满足了经销商扩大销售规模的需求，也为银行带来了可观的中间业务收入。开展此业务的银行支行一般都临近汽车制造商所在区域，比如吉林银行长春一汽支行与一汽，宁波兴业北仑支行与吉利，中信王家湾支行与东风等等。

该业务模式在经历了几年的发展后已经比较成熟，但是在发展中也发生了不少的风险案例，值得我们思考。下面就来说说我遇到的几个事情。

首先说一下某支行的风险案例。案例发生在某市一东风4S店。该店一直从事汽车销售，在汽车行业黄金发展时期，经营情况较好，汽车销量也不错，有稳定的现金流，能够按照相关协议对车款及时支付。但是在2013年年中，该店销售情况变得不太理想，并且受销售公司压力，大量进车，增加库存，导致了自身资金周转困难。为缓解资金压力，于是造假合格证蒙骗银行所委托的监管公司，用真合格证在当地小贷公司、典当行质押贷款。虽然缓解了一时的压力，但是这相当于饮鸩止渴，并未从根本上解决问题，最终因为资金断裂，无法偿还小贷公司、典当行的贷款，车辆被拖走。由于银行并非在当地，无法及时对车辆进行管控，导致只是空有合同，而并未实际控制质押物，损失惨重。

对此，银行必须加强对经销商的贷后管理，定期跟踪经销商的经营情况，核实财务状况，并且一定要把控好质押物，尽可能降低风险。

再一个就是某4S店为他人担保的案例。某市一吉利4S店，经营情况良好。本来可以发展的不错，但是由于老板碍于面子，为一朋友的公司进行担保，结果朋友因为欠下大量银行贷款和民间高利贷而跑路，导致自己的公司也因为代偿而岌岌可危，银行在得知这一情况后，果断收贷，不再为其提供贷款，公司财务状况更是雪上加霜，从此公司一蹶不振。

所以，在贷前调查时，一定要对企业隐性负债、对外担保情况高度重视，深挖企业隐性负债，对于担保圈、联保等也需要调查清楚，对其可能造成的影响做出判断，降低风险发生的几率。

现在许多非银金融机构也在做这项业务，这两个风险案例都是银行发生的，但是对于此类业务风险防范还是有一点借鉴之处的，希望对大家能有所帮助。

作者：晓