【王辰课堂】王辰：给生命定个价—认识终身寿险的价值

为什么要买终身寿险

各位朋友，大家好，我是王辰。我们今天要一起来探讨一下：为什么要买终身寿险？答案就是为了提高我们的生命价值。给生命定个价，终身寿险是一个很好的选择。了解了终身寿险的价值，才算是真正地接受了保险的最本真的意义。

保险到底有什么用

如果简单地说保险到底有什么用，可以用三句话来概括。

第一句是保险是财产的保障，比如车险等财产险就是用来弥补财产损毁带来的经济损失。人寿保险也可以通过保险金的赔偿来偿还未还清的贷款进而保住财产。

第二句是保险是收入的保障，就是一个人万一身故了，保险公司赔偿的保险金就相当于延续了一段时间的收入，让家人的生活依然可以持续。

第三句是保险是生命价值的保障，用保险给自己的生命定个价。这个计算的方法不是用收入乘上工作的年数，而是我们对自己的生命价值进行评估，要考虑到我们拥有的资本、能力和运用资本和能力的时间。我们常说“生命是无价的”，无法简单地量化。但是你会发现，真的发生了悲剧，没有保险的生命，真的变成了“无价”，一文都不值。人寿保险是到目前为止，唯一能给生命定价的方法，买多少保险，我们的生命就值多少钱。

生命是最宝贵的，度量生命是运用时间。我们常说“时间就是生命，时间就是金钱”。但是时间到底值多少钱呢？只有保险能够保证。有时间的时候，我们自己创造价值；没有时间的时候，保险金的赔偿就等于变现了我们失去的时间。

终身责任更有价值

能体现我们生命价值的有终身寿险、定期寿险和意外伤害保险。

意外伤害保险只负责意外身故和残疾，因为发生的概率比较小，所以保费比较便宜。只买意外伤害保险并不保险，如果发生了疾病死亡，得不到任何赔偿。

定期寿险主要保障意外和疾病身故。因为负责的时间比较短，所以保费相对也便宜一些。但是因为时间短，如果我们总是依靠购买这样短期的保险来提供保障，遭遇体检的情况，也许不能有机会承保；如果保险满期之后出险，也得不到赔偿。

终身寿险，就是终身负责意外和疾病身故的风险，甚至包含全残的责任，所以比意外和定期寿险都贵，但是更有价值。可以说终身寿险最具有保险的概念，既有以小博大的杠杆作用，又有长期储蓄的资金储备功能。

用终身寿险可以为下一代创造免税的收入。比如年交保费约二百五十万，二十年交费合计五千万左右，可以购买一个亿保额的终身寿险（有一对夫妻就是各自购买了这样额度的保险，互为受益人），这就实现了生命价值的保障，又实现了资产的完整传承，给下一代留下了一个亿免税的、避债的现金。

终身寿险，也是一种责任保单、爱心保单，愿意购买这样的保险最充分的理由就是对家人的责任和爱。许多英年早逝的企业家，因为忽略了这个问题，没有做好充分的准备，突然离开这个世界后，让家人陷入了一种灾难性的境地。所以美国的保险教育之父所罗门·休伯纳博士说：一个人对家庭的责任不仅包括生前（努力赚钱攒钱），也包括死亡之后（只能靠保险留下一笔钱）。

看得见收益的金融房产

买定期寿险相当于租房子住，出险了得到赔偿，如果满期之前没出险，什么都没有。而终身寿险相当于买房子住，虽然贵一些，但最终是攒了一大笔钱。

买终身寿险可以跟贷款买房子作一个对比，我最近刚刚买了一份终身寿险，价格比较便宜，我今年四十四周岁，年交保费23100元，二十年合计交费46.2万元，保额是100万，免体检。我们可以理解为月供2000块左右，零首付，二十年买了套一百万的房子，合计付款46.2万，总价值始终100万。即使我们只付了第一笔钱23100元，也可能变现为100万。

但是如果我们买一套100万的房子，首付30万，贷款70万，二十年还清，按照目前的基本利率，大概本利和要还到140万左右，合计花了170万，买了套价格100万的房子。当然，房子有它的居住功能，这个我们不予讨论。从投资的功能来看，如果房子不涨到170万，就没有任何利润。而这份保险的利润最低是100万-46.2万=53.8万。最高是100万-2.31万=97.69万。当然，如果算保费的利息，那是另外的算法，我们今天只是做个简单的计算，做个简单的对比。从这个角度来讲，保险也是一种风险投资。

替代重大疾病保险

终身寿险还有一个作用，就是替代重大疾病保险。年纪比较大的人，比如超过五十岁，购买重大疾病保险，常常会出现交的总保费超过了保额，这就是我们所说的“倒挂”。

我们过去做过专题，购买这样的保险也是有一定的理由，有一定的价值，但是倒挂得太多，客户还是无法接受，这个时候就可以购买适度保额的终身寿险。也就是说，当我们生病的时候，我们没有重疾险，但是家人可以通过借款的方式支付我们的医疗费。当我们身故之后，保险公司的赔偿金，子女可以用来偿还债务，用来补充医疗费的花费，我们就不会成为家人的负担，这就是保险的本质作用，不管它叫什么名字，关键看能否弥补经济损失。

我们可以把终身寿险叫作身价保险，也可以叫做“责任”保险。可悲的是，根据保险行业的理赔数据，我们可以知道重大疾病的赔付和身故的赔付，平均下来基本人均赔付不超过十万，大部分都是五六万、三四万。

国人的保障严重不足，这是一个不可忽视的现状。所以我们在这里倡导各位伙伴，要有意识地提高自己的身价。第一个目标，就是冲刺百万寿险身价。

我的部分身价保险购买过程

最后，我给各位朋友介绍我个人的部分身价保险购买的过程。第一张保单是4万重大疾病+6万定期寿险+5万意外伤害，购买于1999年。

第二张保单是18万寿险保额投资连结+36万定期寿险+10万意外伤害，购买于2001年。

第三张是100万的终身寿险，选择终身交费，只是为了压力小一点。

第四张是我的第一张总保额1000万的单子，是200万分红型终身寿险（60岁之前的保额是400万）+200万20年定期寿险+200万10年定期寿险+200万意外伤害。

第五张是500万的终身寿险。

第六张是100万的终身寿险。

其余的是一些重大疾病保单和保额不高的小保单，累计保额1000万左右，就不在这里罗列。我罗列这些数据，只是想给各位提供一个思考的案例，到底该怎么组合产品，提高我们的身价，确保我们对家庭的责任。

今天就到这里，谢谢大家。