又一款良心纯重疾险首发，我们来认真测评！

近几年，网销市场上出现了好几款“纯重疾险”，保险公司用“麦当劳点餐自买汉堡不加汽水和薯条”的做法，将非重大疾病的其他保险责任拿掉，实现了有效降价，给只想买一份重疾保障的消费者带去了实实在在的价格福利。

目前，最网红的四款产品包括：百年人寿康惠保、弘康人寿健康一生、复星康乐E生C款和昆仑健康的健康保。

最近又有一家新公司加入了这个“地板价”重疾系列产品的竞争，来自瑞泰人寿的瑞盈重疾险，这款产品究竟如何？

今天，保乎精算君从这五个维度再次跟大家来详细测评这五款产品：

（1）基本形态与保障内容PK

（2）费率PK

（3）儿童专属重疾保障PK

（4）轻症疾病保障PK

（5）健康告知与核保支持PK

预热科普

也许有些读者会很好奇：重疾险还有“纯”、“不纯”的区别吗？

其实，这是作为一种对于重疾险是否带有死亡保险责任的一个简单分类，根据保监会现行的《健康险管理办法》规定：“长期健康保险中的疾病保险产品，可以包含死亡保险责任，但死亡给付金额不得高于疾病最高给付金额”。这就是说，重大疾病保险是可以有、也可以没有死亡保险责任的，只不过死亡责任保额不能高于重疾责任的保额。

于是，目前市场在售的重疾险就出现了三类分支：

死亡保险责任的加入，对这三类重疾险保费的影响，可以按照上图中三类产品自上而下的排序来区分，排名越前影响越大，纯重疾险最便宜，提前给付型重疾险最贵。

为什么会这样？精算君说个这样的类比：如果将死亡和重疾都赔保的产品都比喻成金拱门的汉堡套餐，如果死亡保险责任仅仅是返还保费，那就相当于将你的中杯标配可乐换成了小杯；如果还拿掉死亡保险责任，相当金拱门直接不给你发可乐了。

关于详细的重疾险分类介绍，请见《如何优雅的买一份重疾险（二）》。如果要了解产品设计思路和定价过程，请见《开年第一炸 | 像精算师一样定价，重疾险其实很简单》。这篇文章，精算君结合产品定价逻辑和示例、以及金拱门的汉堡套餐案例，大家可以不用这么烧脑慢慢研究。

正式测评

本次测评涉及这五款重疾险，按照这五款产品的上市顺序排列：

● 弘康人寿健康一生A+B纯重疾险

● 百年人寿康惠保纯重疾险

● 复星健康康乐E生C款纯重疾险

● 昆仑健康的健康保重疾险纯重疾险

● 瑞泰瑞盈纯重疾险

一、产品基本形态比较

● 产品基本形态PK总结：

● 从产品基本形态看，目前五款产品主要差别在于：弘康健康一生A+B、复星健康康乐一生C款与昆仑健康保重疾险，轻症都提供多次赔付。而瑞泰人寿的新品瑞盈纯重疾险，完全是对飙百年康惠保，轻症仍然是按照基本保额的25%赔付一次。

● 因为最近银保监对保险产品设计的监管越发严格，这次瑞泰瑞盈重疾险并没有敢将身故责任定义在责任免除条款中（百年康惠保有，但这个做法并不算太合规，有定价不足嫌疑）。在目前纯重疾险种，这也就是百年人寿有这个“身故责任”的曲线救国定义，其他产品并没有。精算君非常期待往后的能有一款纯重疾险，可以将身故责任名正言顺地写入保险条款的保险责任中，而不是定义在免责条款里。

● 复星康乐E生C款，支持投保人豁免（俗称夫妻互保、父母给孩子买保险的时候豁免父母），是一个明显优胜于其他四款产品的地方。

二、产品费率比较

5款产品（重疾+轻症）费率综合对比

4款产品（只保重疾）费率综合对比

▲ 复星健康康乐E生C款重疾险，不能单独购买纯重疾保障

瑞泰瑞盈重疾 - 特色交费期介绍

● 价格PK总结：

● 在选择重疾附加轻症保障的前提下，瑞泰瑞盈重疾险在女性价格上，做到了目前全行业纯重疾+轻症保障的最低价。但是如果单纯保重疾的话，百年康惠保仍然领跑全市场。

● 瑞泰的瑞盈纯重疾险，新增了“保到60岁交到60岁”、保到70岁交到70岁”新组合，对于保费压力较大又希望能买到高重疾保额的消费者来讲，是很不错的选择。

● 如果考虑多次轻症赔付（轻症很重要！），目前市场首推还是昆仑健康保和复星健康的康乐E生。

▲ 特别提示：

如果你是细心的读者，你会知道，精算君也在今年生日前加保了一份百年康惠保，保纯重疾，没有选轻症责任，保险期间为保终身。为什么？在《我终于加保了人生第四份重疾险》里面我跟大家分析过，百年人寿康惠保重疾险在定价时，因为最初没有再保兜底“裸奔上线”的原因，有更大的定价自由度，当时明显压低了重大疾病风险率的假设，通过提高附加轻症责任的价格给补回来。对于行内人来讲，这个小空子就给精算君钻了。

三、所覆盖重疾的对比分析

众所周知，重疾险的直接PK，除了价格跟责任，还有很重要的是重疾和轻症的覆盖范围以及疾病定义。

这里精算君先跟大家说说重大疾病。这5款产品除了弘康只保50种外，其他产品覆盖的重疾种类已经足够多了。即便是弘康的50种，其实已经能大概率全覆盖人一辈子可能罹患的严重疾病（参考《当谈论健康风险时，我们究竟在谈论什么？》）。

从特定群体角度出发，例如儿童，这五款产品的儿童特定重疾保障覆盖率如何？精算君跟大家一起看一看。

● 儿童特色重疾保障PK总结：

从少儿重疾的覆盖面积看，复联康乐E生、百年康惠保以及瑞泰瑞盈重疾险，都比较适合给儿童投保。

四、所覆盖轻症疾病的对比分析

对于轻症保障，精算君个人是比较关注的，除了因为缺乏行业统一定义、保险公司操作空间更大之外，还有很重要的原因是轻症疾病的出现，对于降低重疾险的获赔门槛、减少我们对重疾险所谓“保死不保医”的不好印象（为什么我会建议人生第一份重疾险要选择附加轻症疾病，见《保重保轻，从精算师角度说，轻症为什么重要？》）。

这里精算君挑选的是罹患概率较高的7种：原位癌、轻微脑中风、非典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、中度严重帕金森病、中度严重脑部损伤、特定面积Ⅲ度烧伤。

原位癌

五家公司的定义基本一致，这里不做展开分析。

轻微脑中风

脑部神经是最密集最多的，一旦出血压迫神经，会很容易留下后遗症。从疾病定义看，主要看肌力分级对理赔的影响。所谓肌力分级，是指疾病导致肢体活动障碍时的分级，通常是这样的：

0级：完全瘫痪，测不到肌肉收缩

1级：可见肌肉轻微收缩，但不能带动关节

2级：肢体能在床上平行移动，但不能抵抗自身重力，即不能抬离床面

3级：肢体可以克服地心吸收力，能抬离床面，但不能对抗地心阻力

4级：肢体能对抗外界阻力的作用，但肌力低于正常

5级：肌力正常

简单举例：比如左腿不能对抗地心引力走不了路，但可以拄拐杖，但如果连左胳膊也对抗不了地心引力，拄拐也不行了，这种通常认为属于2级。如果只是腿不行胳膊可以，或者胳膊不行腿还可以走，这种通常属于3级。在上述五家公司中，弘康要求一侧肢体（包含腿和胳膊）都肌力2级或以下，其他4家仅要求任意一肢达到3级或以下就可以理赔，这样看来弘康相对最严！

除肌力分级要求外，保险公司还有基本生活六项完成情况的评估要求，除了复星健康之外，其他4家公司都是满足“肌力分级”与“不能独立完成生活六项的两项”二者之一即可。复星虽然要求两项必须满足，但对于生活六项仅要求不能独立完成一项就可以获赔，还算相对合理。

非典型急性心肌梗塞

五家公司定义基本一致，需要大家注意的是，非典型急性心肌梗塞与冠状动脉介入手术，这两种轻症疾病是二选一理赔的。

冠状动脉介入手术

除百年康惠保，其他公司都支持“冠状动脉球囊扩张成形术”、“冠状动脉支架植入术”、“冠状动脉粥肿斑块切除术”或“激光冠状动脉成形术”这四种手术。百年不支持“冠状动脉粥肿斑块切除术”。

中度严重帕金森病

弘康轻症疾病里面没有这一项，其他四家定义基本一致。

中度严重脑部损伤/中度脑损伤

五家公司在这项轻症疾病上有不同的命名和定义，其中弘康、复星（重度头部外伤）、昆仑的定义基本一致，都要求留下神经系统永久性功能障碍，且在脑损伤180天后无法独立完成生活基本六项的其中两项或更多。

百年命名叫“中度严重脑部损伤”，按照定义，不要求“永久性”神经系统功能障碍，要求进行了“全麻下颅骨切开颅内血肿清除术”或“受伤180天后留下了一肢或一肢以上肢体肌力III级或III级以下的运动功能障碍”。

瑞泰命名叫“次级严重头部外伤”，疾病定义个人认为是五家公司中相对宽松的，仅要求“对头部进行开颅或钻孔手术，以清除或引流因意外导致的血肿”即可获赔。

特定面积Ⅲ度烧伤

五家公司都要求指烧伤程度要为Ⅲ度，弘康、复星、昆仑的烧伤面积比例要求更低，只要不低于10%不达到20%即可获赔。瑞泰和百年则要求不低于15%，略显严格。

● 轻症疾病PK总结：

从常见轻症疾病的比较看，目前五款产品并没有绝对的优劣之分，也各有各的优缺点，弘康因为目前缺少中度严重帕金森病，以及对于轻微脑中风的肌力要求更严，目前稍落后于其他四家。

五、健康告知以及核保支持对比分析

关于这五款产品的健康告知问卷，精算君在最开始产品的基本形态中已经列出来了，目前看瑞泰瑞盈的条目最少（7条），弘康健康一生的条目最多（12条），其他三款产品基本持平。

即便条目再少，但这几家公司在最常见疾病上面的告知问询上并没有明显差异，诸如：性质不明的肿瘤或肿块、原因不明的包块、结节或肿物、甲状腺疾病、肝炎、肝炎病毒感染史或携带史、糖尿病、最近两年内是否因受伤或疾病曾接受或被建议或正打算接受医师诊察、治疗或用药、两岁及以下小孩出生时是否有早产、难产、产伤、窒息等等问题。

但是，谁能难保自己没有一点健康异常问题呢？在诚实投保、诚信告知的普及下，对于线上健康保险来讲，是否有在线智能核保系统，已经成为好产品的重要标记。

目前弘康健康一生最领先，不仅有智能核保系统而且能支持加费承保、除外承保、标准体承保三个结论，投保便利性最高，对有乙肝问题的消费者，这款产品仍然是线上高性价比纯重疾险的唯一选择。

如果只有结节、囊肿问题，建议首选复星健康的康乐E生C款纯重疾险，这款产品同样支持在线智能核保，对于结节、囊肿在条件符合的情况下，可以获得除外承保的结论。

其他三款产品虽然支持邮件预核保，但是只能做简单的标准体承保，其他核保结论一概不支持，仍需要持续努力跟上潮流才行。

保乎·小结

最后，我们要来总结下“这五款产品该怎么选”的好问题了，下面可是全文精华部分！

在完全符合健康告知要求的情况下：

● 作为人生第一份重疾险，在预算有限的情况下，如果给孩子买，可选瑞泰瑞盈重疾险（带轻症），选保到60岁交到60岁，这样可以用最低的保费压力买到最高的保额，将尽量多的保费预算给到成人。如果给成年人买，可选昆仑健康保（带轻症）或复星康乐C（带轻症），记住，优先确保买到充足保额，保险期间未必要终身。

● 作为加保选择的话，无论是给孩子还是成年人买，加保首选百年康惠保（不带轻症）。

在不能符合健康告知要求的情况下：

● 对于有肝炎和肝炎病毒携带问题的，选弘康健康一生重疾险。

● 如果只有结节、囊肿问题，首选复星健康康乐E生C款。

在过去，提前给付型重疾险一直是市场主流，但是这几年随着市场竞争的加剧，保险公司变着法子想给自家的拳头型重疾险提高竞争力，才想出了“纯重疾”、“+轻症”这些新形态，让大家能花更少地的钱买到更多保额和保障，从而能更好地维持不幸患大病后的生活水平。

希望今天的文章能够帮助大家更清晰地梳理自己在重大疾病保障方向的购买思路和产品解读能力，并且能挑选到合适自己的产品。