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看完这篇文章，卖保险想入坑都难  上一篇，我们讲了《如何优雅的买重疾险》，同时也简单的说明了重疾险和医疗险的区别，重疾险属于给付型保险，买了50万保额，确诊就赔付50万，而医疗险属于费用补偿型保险，买了50万保额，根据实际发生的医疗费用和补偿条款，来进行事后报销。 我们经常说的社保中的医保，就是典型的医疗保险，只不过这属于国家层面的基本医疗保障制度范畴 而保险公司中说的医疗险，属于商业医疗保险，包括公司会给员工提供的补充医疗保险。 01 有了社保，还有必要买商业医疗保险吗？ 有，很有，非常有！ 两者各有优缺点：  我们看了上面的优缺点对比，就会发现，基本医疗保险的缺点太过于明显，而相对于商业医疗保险，可以很好的覆盖和弥补基本医疗保险的不足。 02 医疗险如何分类？ 从保障形态上看，商业医疗保险分为门诊医疗险、住院医疗险和住院津贴：  从保障额度来看，商业医疗险分为低额医疗保险、百万医疗保险和高端医疗保险：  对于绝大部分的工薪阶层人来说，配置低额医疗保险+百万医疗保险即可满足其99%的医疗住院风险；
高端医疗保险，这些年的主要购买群体，多为大型企业高管和外国在华人员，因此本文就不谈论关于如何选择高端医疗保险。 03 如何判断医疗险是否过关？ 我们拿两款下面两款低保额的少儿医疗险来做对比说明：  1）保障责任越多越好 同样的1万住院医疗保额少儿住院医疗险，中国人寿多了30元/天的住院津贴，更优。
2）免赔额越低越好 意外医疗均是0免赔，但是中国人寿疾病住院医疗同样享受0免赔，而中国平安的则会针对投保年龄做出免赔额限制，最高免赔500元，从这点看，中国人寿更优。
3）赔付比例及范围越大越好 中国人寿和中国平安的均将自费药项目纳入报销范围，这点是非常难得的，中国人寿自费药报销比例为60%，中国平安的自费药报销比例为90%，这点来看，中国平安的更优。
4）等待期越短越好 中国人寿疾病住院等待期30天，中国平安疾病住院等待期60天。从这点看，中国人寿更优。
因此，从保障责任、免赔额和等待期角度上来看，中国人寿的医疗险占据优势，但是如果从自费药报销的比例来看，中国平安的医疗险占据优势。
从弥补社保的不足和缺陷的角度来看，赔付比例及范围的重要性要高于等待期、住院津贴和免赔额，因此，建议大家优先考虑选择带有自费药报销且比例较高的医疗险。
5）续保政策越宽松越好 目前市场上的医疗险，除了国家基础医疗保险和税优健康险之外，毫无差别的都是连续续保，注意是连续续保，非保证续保。
那么我们就要在非保证续保的现实基础上，优先考虑最大化有利于消费者利益的续保政策：
从目前市场上销售最为火爆的几款百万医疗险来看，续保政策基本都一致，话术都差不多，不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险的情况而拒绝续保本保险。  这里特别值得注意的是，悟空保联合中英人寿推出的百医百顺百万医疗险，续保政策特别之处，在于3年以上（含）保单，不因被保险人健康原因提起续二核。 什么意思呢，就是3年连续购买百医百顺后，第4年续保时，不因保险人健康原因做二次审核，直接就续了。 从某种意义来说，百医百顺的续保正常要宽于其他的百万医疗险。 04 今天的话题就聊到这吧 综上，我们可以从保障责任、免赔额、赔付比例、赔付范围以及续保政策等角度，去评判一款医疗险是不是值得购买。 无论是给孩子买，还是给自己买，还是给父母买，基本的判断标准和维度是一致的。
最后，精算师在这提醒一下，购买保险的顺序，应该是优先购买长期重疾险（参考文章《如何优雅的买重疾险》） 因为重疾险是保证续保，可以保障终身，医疗险是非保证续保，保障期限只有1年，一旦健康状况变化，有可能失去健康保障的屏障。 |
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