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今天给大家带来的是5家公司的重大疾病保险产品(成人版)横向对比测评。 这次我们采用了友邦2016年8~12月份的重大疾病理赔大数据来分析一下高发的疾病种类和年龄分布。 从这组数据分析我们可以看出： 1）“癌症／恶性肿瘤”的发病率占比最高，大体约占总体赔偿数量的75-80%左右。其次就是“心脏相关疾病及手术”(人均理赔额也最高)，在一起占据了超越90%的赔偿。 2）仔细研究具体赔偿项目及年龄之后可以发现，发病年龄在35-50岁之间的比例在50%以上。其中，甲状腺癌和肺癌在男性和女性客户群体中均属于高发，女性群体较为高发疾病为乳腺癌和子宫恶性肿瘤，男性群体高发疾病为肝癌，胃癌，前列腺癌，急性心梗和脑中风。 3）重大疾病的人均理赔费用平均都在30万以上，再结合医保和其它补充类医疗保险，可以满足基本治疗的费用要求。 接下来我们进行5组产品的横向对比，此次还加入病种的分类覆盖情况的评比。 首先颁发重大疾病保险产品病种奖： 优胜奖：中英人寿——爱加倍（基本全覆盖） 一等奖：中国人寿——国寿福至尊版 和 中国太平洋——金佑人生2017（绝大部分覆盖） 二等奖：中国平安——平安福2017（轻症覆盖有缺陷也有特色，重症覆盖较完整） 特别奖：国华人寿——至尊保（没有轻症，重症覆盖完整） 投保建议： 1）中国平安平安福2017的特色是等待期短，附加意外险保障，主要的缺陷是没有轻症豁免（有被保人重症豁免功能），轻症覆盖不完整（轻症缺“不典型的急性心肌埂塞”，“轻微脑中风”，“冠状动脉介入手术”，“原发性肺动脉高压”，但独特加入了“轻度脑损伤”，“中度昏迷”，“中度瘫痪”，“早期原发性心肌病”，“风湿热导致的心脏瓣膜疾病”），同时重疾缺“严重心肌病”，“严重心肌炎”，“严重结核性脑膜炎”，“严重大动脉炎”。它的重疾、轻症、身故保额有一个10%的增长机会（投保前两年，至少600天每天不少于10000步，通过平安平台计步）。整体来说，平安产品注重组合销售，结合其金融类平台来提供综合保障服务，但从单个产品的设计和价格来说，没有太大的优势。 2） 中国人寿国寿福至尊版的特点是产品结构完整，重疾轻症保障全面，同时价格在同类产品中非常有竞争优势，因为是行业老大，所以在综合偿付能力方面也是最强的。唯一的缺陷就是保额没有变化，无法抵御未来的通货膨胀风险，建议保额至少30万，可以调整选择更高的额度来应对未来的重疾费用风险。 3）中国太平洋金佑人生2017版的特点是重疾轻症覆盖完整，同时保额会分红增长，但是轻症是提前给付保额的20%(如果再发生重症，需要扣除轻症理赔的款额)。这款产品因为保额会增长，所以在一定程度上能够抵御通货膨胀带来的重疾费用风险。从而它的价格和中国人寿相比会高上不少。如果你喜欢这种保额分红增长模式，可以适当调整初始保额，来满足目前和未来的需求。 4）中英人寿的爱加倍的特色是病种覆盖最全面，同时将不同类型的病种分成了不同倍数的理赔方式，轻症赔付比例最高，还支持多次理赔（轻症额外理赔，不重复理赔，最多给付两次，每次间隔180天；重症如果发生多次理赔，需扣除之前给付的重症保险金，每次间隔365天）。虽然在产品的设计上非常有吸引力，但是价格有点昂贵。如果这个价格超过了承受能力，建议调低基本保额，按照实际需求来配置。 5）最后一款是纯消费型重疾产品——国华人寿至尊宝，价格非常有吸引力，并且重疾保障完整，但是少了轻症保障，身故保障，豁免功能。这款产品改变了终身重疾险一贯高价格的姿态，同时产品重点突出——保障重大疾病，其它功能全部删减，给了大家一个单纯的消费型重疾险选择。
责任编辑：Jason Peng | 彭翼峰 转载请注明作者姓名和来源(Jason研究室)，Wechat：JasonPeng2017 CFA（Chartered Financial Analyst）Level I Candidate MCSE（Microsoft Certified Systems Engineer） ITF（Intel Teach to the Future） |
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