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“ 近年来，中国财富市场蓬勃发展，高净值人士快速增长。面对目前经济下行与通缩、企业结构调整、收入分配制度改革、财税体制改革等一系列复杂的经济环境，在寻求财富增值的道路上，高净值客户极容易掉进财富缩水的陷阱，损失惨重，甚至倾家荡产。 ” 古语云：“兵家之法，战守并重”。小编特地为我们的高净值投资者梳理了引起财富缩水的六大风险，以提示高净值客户重视风险，防范风险以及规避风险。 第一大风险：公私资产混同 经营企业的老总常认为：企业是我的，企业如果需要、我的也可以成为企业的。那风险呢？ 公司具有法人人格，是独立的法律主体，拥有独立的财产权，公司有限责任正是基于这样的前提。如果企业的财产与老总的财产混为一谈，公司的独立法人人格就难以获得法律认可，公司就不再受有限责任保护，公司的风险也会蔓延到个人。 常见的风险点：公司与个人的财务混同、企业主以个人资产为企业担保、企业“互保圈”、“担保链”断裂。
小编建议 1.高净值人士提升资产保护能力，未雨绸缪，尽早对家庭个人资产与企业资产进行划分与隔离，把一部分资产单独隔离和管理，稳健运作，成为“隐秘核心实力”，在企业或家族遭遇重创时，该部分资产不会被认为是企业的资产而被冻结、抵债或罚没，能够维持以往的生活水准并成为东山再起的资源； 2.选择财富管理等方面的专业人士提供意见与建议，专业的事交给专业的平台，比如凤凰众筹ibank.cn。 第二大风险：婚变冲击与隐患 婚变，破碎的不光是感情、家庭，是否还有财富？结婚、离婚、再婚……可以看成资产的不断重组，对高净值人士来说，婚变冲击可能会引发财富的严重缩水，还会造成代际财富继承的隐忧。麻烦和隐忧通常体现在以下两方面： 1.“创一代”自身的婚变导致夫妻反目、财产纠纷、股权争夺，甚至影响家族企业的经营与发展； 2.“创一代”对“富二代”的担心。例如： 独生子女的婚姻如果出现问题，如何避免外姓人分割资产？ 前婚子女与再婚子女、非亲生子女在财富继承方面能否按照自己的意愿进行分配？ 单亲富豪在子女未成年时如果突发意外身故，子女如何获得妥善安排？ 财产是否会被离异另一方所掌控？ 小编建议 1.根据自身的财富保值、增值需求，合理运用保险等方式化解婚姻风险带来的财富缩水； 2.根据投保主要需求（比如，防婚变、子女传承、避债、避税等需求），来在保险架构设计时选择更为合适的投保人、被保险人及受益人； 3.可以考虑签订婚前协议，明确夫妻双方各自的财产和债务范围以及权利归属等问题，避免个人财产与婚后共同财产混同。 第三大风险：投资决策失败 能够成为高净值人士的人，大多在某一领域非常擅长，能抢先洞察并把握投资机会。然而目前越来越复杂的国内外经济环境、欧美复苏乏力、国内转方式调结构、经济下行压力加大等因素加大了投资的风险。 在与高净值客户的交流中小嘉发现：有少部分富豪会抱有投机心理和“拼一把”的态度，对投资回报要求很高，这是非常危险的。 高收益伴随的是高风险，一次错误的投资判断可能使辛苦积攒的财富遭受严重的打击，而大部分高净值人士都意识到了应该谨慎投资，认同“不要把鸡蛋都放在一个篮子里”，但如何做好资产配置，在保有较稳健收益的同时降低风险呢？ 小编建议 1.根据自身风险承受能力，合理配置各大类资产间的投资比例，并根据市场变化预期动态调整； 2.可以有部分资金追求高风险高收益，但一定有定量的资金以安全、保值、稳定为首，稳健运作； 3.记住，又有收益保障、又有很高的流动性支持、还有诱人的投资回报，这三点合一的投资产品基本不靠谱。 第四大风险：财富交接考验 “打江山容易守江山难”，未来的10年间，中国的家族企业将迎来一个交接班的高峰。如何平稳实现财富的交接，也是中国民营企业继续发展的关注点与困难点。 上海交通大学对国内182家在各行业排名居前3位的家族企业进行了调查，结果显示：90%的企业家希望由自己的子女继承家族企业，82%的子女不愿意或者是非主动接班的，仅有12%的子女愿意接班。 福布斯2013年中国家族企业调查报告显示：代际交接班步伐开始加快，但是接班二代抵御危机和波动的能力尚不如掌权一代。 小编建议 1.在代际财富交接时先明确传什么，主要涉及到家族财富、家族价值观、家族成员间和谐关系等；其次需考虑如何传，明确家族治理、公司治理与风险管理的需求与措施； 2.结合自身的传承需求，采用法律、税务、财富等筹划手段，防范在代际传承过程中的风险，从而实现家族和企业的有效治理； 3.灵活、综合运用家族信托、保险、家族基金会等传承工具实现财富的顺利交接与传承； 4.企业财富的传承通过完整的企业继任计划来实现。 第五大风险：忽视提早周全规划 在为高净值人士提供财富管理与传承服务中，小嘉发现有部分财富人士认为财富转移与传承是数十年后才会考虑的问题，自己正值壮年，应该把精力集中到企业经营、投资增值等方面。 这时我们会提示其关注的不应该仅仅是财富的累积，更重要的是尽早为下一代的继承规划准备，确保资产能在家族中保存并实现代际转移。 我们也遗憾的经历过一些高净值人士已经意识到传承规划的紧迫，并希望马上进行，但由于自身身体状况或意外的发生而没法实现全面的传承规划。 没有提前规划的财富传承将缺乏保障，严重的可能会导致继承纠纷、亲人反目、隐私曝光，家族遗产分配变成战场，财富也在转移中出现巨额耗损，大幅缩水。 小编建议 1.未雨绸缪是关键，同时合理规划十分重要：财富传承要先确定转移的对象，挑选合适的转移时机，配以适当的转移工具，尽量降低财富转移中不必要的损耗。 2.财富传承应当根据不同的财产类型，合理安排搭配不同的传承工具和手段。 3.许多高净值人士资产散布在境内外，因此在财富传承中所面对的因素更复杂，需要综合运用财富传承方案。 第六大风险：防不胜防的风险 虽然高净值人群对目前国内整体经济抱有较乐观的态度，但复杂的宏观经济形势、有待健全的法制环境以及自身企业的转型挑战使得高净值人士的不安全感飙升。 除了之前提示的风险点外，导致财富缩水的陷阱还包括一些防不胜防的风险，例如市场风险、政策风险、经营风险、人身意外风险、法律风险和跨境风险等。这些风险 虽然可能只是小概率事件，但如有没有充分的防范和设置对冲风险的机制则可能对财富形成摧毁式的重创。 小编建议 1.人生无常，难免遭遇意外状况。建议高净值家庭特别是家族企业，尽早制订家族财富传承的紧急预案。一旦“创一代”遭遇人身不测或意外事件，可以启动紧急情况预案，对企业股权由谁承接，谁来掌管企业的经营权等关键性的问题进行安排和部署，确保顺利完成交接以及企业的正常运转。 2.面多引发财富缩水的种种风险陷阱，建议高净值家庭特别是家族企业，在财富管理、税务以及法律等专业机构和顾问的帮助下尽快做好对自身财富的梳理和风险评估，针对风险点设计相应的财富保值与增值规划，搭配运用多种财富保全与传承工具，进行解决方案的执行和定期检视与调整。 来源：网 络 主编：Felix.Kang 校对：strive 编辑：蝈 蝈 |
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