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原标题：网贷机构合规检查全面启动！2018年12月底前完成 中国证券报记者独家获悉，根据国家互联网金融风险专项整治领导小组的整体部署和工作安排，网络借贷专项整治办公室近日公布了统一的检查标准和问题清单，组织各地网贷机构开展自查自纠，行业协会开展自律检查，边查边整，即查即改，为后续常态化监管奠定基础。 据悉，本次检查的具体方式，是由各地网贷整治办按照检查标准和问题清单，组织网贷机构进行企业自查，同时由行业协会开展自律检查，各地网贷整治办择机进行行政核查。整个检查将于2018年12月底前完成，具体检查时间和进度计划可由各地因地制宜，稳妥安排。检查过程中要注意检查质量，坚持边查边整、即查即改。 重点检查十个方面 记者获悉，本次检查标准和问题清单主要依据网贷行业已经发布的“一个办法、三个指引”，即《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以及资金存管、备案登记、信息披露三个配套制度制定，重点从以下十个方面对网贷机构进行检查： 1、是否严格定位为信息中介，有没有从事信用中介业务； 2、是否有资金池，有没有为客户垫付资金； 3、是否为自身或变相为自身融资； 4、是否直接或变相为出借人提供担保或承诺保本付息； 5、是否对出借人实行了刚性兑付； 6、是否对出借人进行风险评估并进行分级管理； 7、是否向出借人充分披露借款人的风险信息； 8、是否坚持了小额分散的网络借贷原则； 9、是否发售理财产品募集资金； 10、是否以诱导方式吸引出借人或投资者加入。 各地网贷整治办将提出分类处置安排并组织实施 知情人士对中国证券报记者表示，本次检查是前期网贷专项整治工作的延续，其目的是督促行业内机构更好地合规经营，做好风险管控，切实专注主业，回归信息中介的本质定位，尽最大可能保障出借人和借款人权益。 据悉，检查结束后，各地网贷整治办将会综合各方检查结果，提出分类处置安排并组织实施。对检查合规的机构，接入网络借贷信息披露和产品登记系统，加入互联网金融协会。经过一段时间运行检验后，条件成熟的机构可按要求申请备案。基本合格的机构要制定整改计划，达不到整改条件的机构制定良性无风险退出方案，并按稳妥有序原则确定退出时间安排。 出借人在承受能力内出借，借款利率须合法 在保护出借人的事项中，未经出借人授权开展的自动投标业务将得到整改。自动投标业务虽然能够充分的利用时间，避免因出借人忘记操作等问题造成的资金闲置，为出借人尽可能多的获得利息回报。但是，平台确不会因借款人违约而替出借人承担损失。 《民法通则》第63条第二款规定，代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任。 在未经出借人授权下，代理无权为出借人做出决定，即使平台最终为出借人带来收益，平台的越界行为都侵犯了出借人自主选择的权益。 在出借人风险测试方面，平台需对出借人设置可动态调整的出借额和出借标的。虽然网贷行业借款属于固定收益类产品，但网贷产品风险较高，并非所有出借人都能承受。平台需要依照出借人风险承受能力合理分配出借限额度，将特定风险的借款标的匹配到能够承受其风险的出借人。以此避免因风险错配造成出借人难以承担的投资损失，保护出借人权益。 在资金存管方面，存管账户的透支功能将是检查的重点。资金存管是为保证存管银行能够有效记录网贷平台资金流向。资金存管账户具有透支功能或者该账户下设具有透支功能的子账户使得资金存管形同虚设，存管账户有透支功能的平台可能挪用出借人的资金。 对于借款人而言，本次检查还将规范平台各类利息和费用。任何平台的借款利率上限为最高人民法院对民间借贷规定的36%；逾期利率按约定执行，但以不超过年利率24%为限。这里的利率是指综合资金成本，包括预支利息、手续费、管理费、借款押金等众多名目的费用。通过线下合作机构等方式收取费用以规避的综合资金成本的也属于违规。此外，平台还应该公开将借款条件和逾期规则，并向借款人事前提示风险。 在借款人保护方面，监管部门还将考核平台是否存在诱导借款人借款、过度举债等向不具还款能力的借款人放款的问题。 网贷平台需要设置投诉渠道 平台需要加强信息披露，向公众披露咨询、投诉、举报联系电话、电子邮箱和通讯地址等。网贷平台应建立投诉处理制度并及时处理相关投诉和举报。平台还应将《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》中的相关信息及时报送监管部门。 在7月网贷行业的风险爆发期内，很多平台并未设立有效的投诉渠道，致使出借人无法维权。本次整改也将关注平台咨询、投诉方面的制度和工作，保证出借人能及时获悉自身资金以及平台的运营情况。 不再强调检查具体数量 紧抓重点保护投资者 与之前多地整改清单不同，本次问题清单不再可以追求条目的数量，不再赘述网贷暂行办法的要求，而是站在平台长期发展，维护出借人与借款人权益的角度，对将重点的“债权转让”、“超级放款人”、“净值标”、“自动投标”、“存管透支”、“出借风险”、“借款利率”、“投诉渠道”等问题进行了规范。 其中，“超级放款人”和“存管透支”等深层次的问题也被监管部门有效捕捉到，平台的内在问题逐渐被挖掘出来，其运行也将逐渐得到改善。 本次合规检查定于2018年12月底前完成，监管部门将对每家平台存在的问题提出具体的整改要求。如果整措施能够得到妥善落实监管措施，网贷行业借款人和出借人将能够得到更有效的保护，网贷出借和借款都将更加安全。 综合中国证券报、新金融通讯社 |
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