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日前，“2018中国银行业发展论坛”在京举办，华夏银行网络金融部副总经理钟楼鹤作为“科技赋能金融新挑战”圆桌论坛嘉宾，于会议间歇接受了中国电子银行网专访。 钟楼鹤就移动互联网时代的手机银行定位和运维、金融场景打造等话题，结合自身从业经验，以及华夏银行的具体实践，分享了他的一些理念与构想。
以下为中国电子银行网专访钟楼鹤的访谈内容。 中国电子银行网：随着移动互联网的发展，手机银行已成为各家银行最重要的电子渠道，请问从您个人的角度是如何定位手机银行的，是渠道还是平台亦或其他？贵行又是如何定位的？ 钟楼鹤：互联网移动化或者称移动互联网发展迅猛，大家都认识到移动化趋势已在眼前，各家银行都十分重视移动化的服务方向，在打造移动端APP方面，投入很多资源和精力去适应大趋势，希望在移动端给用户更好的服务。手机银行最早出现时，基本是沿着网上银行轨迹发展而来，作为电子服务渠道的重要补充，其实也是基于互联网从PC迈向移动时代，与移动化趋势一致。 从渠道属性来讲，客户从最初办理业务到最终的结束，都在渠道闭环里完成，对客户的服务比较封闭。在互联网环境下，手机银行应该朝着更加开放的方向发展，从定位的角度，平台化和场景化的方向应是大势所趋。最初，华夏银行手机银行也是以渠道面目出现，如今正向平台和场景融合的方向打造，华夏银行手机银行4.0时，已开始尝试与外部平台建立合作，引入诸多非金融服务功能，构建“完美生活”生态圈场景服务。现在华夏银行着力打造的手机银行5.0，从底层技术架构平台到用户层的开放式、场景化和智能化服务，都进行了重新设计。 中国电子银行网：有观点认为2018是手机银行运营年，请问您如何看待手机银行运营？请您介绍贵行在手机银行运营方面有哪些经验和成果？ 钟楼鹤：近年来，从互联网企业或者互联网金融公司的发展来看，用户运营一直是他们的一大特点。手机银行APP最初是以移动端服务渠道方式出现，只要是以渠道方式出现，必然伴随运营问题。在互联网环境下，手机银行向着平台化、场景化方向发展，用户运营更加举足轻重，是实现手机银行业务价值的关键环节。我们希望通过用户运营实现快速拉新，但也不可能单纯地追求新增客户，如何留存客户以及为存量客户提供更好的服务，助其创造价值，无论移动端还是线下网点，都是在追求服务的价值本真。线下有客户关系管理（CRM），有客户经理团队针对不同客群进行个性化的客户关系维护，推演至线上也是如此，获客之后，我们要给客户持续的服务，让他们留下来并且成为高黏性的忠诚客户。运营的概念随着时代的进步和用户的喜好发生了转变，现在要更多地基于移动互联网端，基于APP对用户运营，在方法和手段上，在运营的内涵上，确实有所不同。 如果说2018年是手机银行运营年，可能是从整个大环境上来看，行业普遍开始重视或者认识到运营的重要性。单纯追求新增，边际作用确实在下降，需要以运营的思维转变方向，同时要更加注重客户潜在价值的挖掘，是业界的共识。从运营角度看，华夏银行从推出移动端服务开始，就贯穿了客户运营理念，运营的内涵和方式不断演进。起初，部分运营工作开展相对基于表面，比如品牌的宣贯，我们对客户各个触点宣贯华夏银行“华夏龙网,e心为您”的理念。另外，我们也与合作伙伴联合开展营销活动，让客户有获得感，愿意留下来感受华夏银行的服务。但总体上针对性不是很强。 再者，华夏银行也在APP端针对性引进了一些客户所需的非金融服务，如旅游、消费等场景服务。我们获取到一些优质资源，愿意引进给客户，让客户的体验得到额外增值，让他们更有活跃度和黏性。 随着大数据技术的兴起，在线运营的趋势不断强化，我们也在建设互联网营销平台，通过分析各种主题数据和在APP端的数据埋点，让我们更精确地对客户进行画像，对客户的行为进行分析。我们在线上就可以快速地，甚至实时地匹配客户的需求，与客户进行交互和营销活动，让客户在APP端自动地收获更好的服务体验。未来，我们还将通过营销活动平台、综合积分平台，基于数据和内外各种权益资源，实现更加精准的营销，更优异的互动体验，进一步提升运营效果，提升运营价值。 中国电子银行网：无场景不金融，请您结合贵行手机银行、直销银行等产品谈谈在金融场景建设方面的经验？ 钟楼鹤：场景的概念很大也很泛，从我们自身的场景来看，一方面是银行自身的内部场景，另一方面是外部的场景引入。客户既在银行端使用银行服务，也可能在其他非银行场景里得到银行服务，在这两大方面场景我们都要去考虑。从外部场景看，更多由各类平台构建，银行的金融服务考虑的是如何更好地嵌入其场景，让客户感觉很方便，甚至近乎无感，自然而然就能满足客户的金融诉求。对于银行自身的场景，我们可以分成金融场景和非金融场景，金融场景更多的是银行自身提供的金融服务，至于非金融场景，我们可以通过一些主题数据的分析，针对客户的行为特征，捕捉他们在非金融方面的诉求，针对性地构建并主动匹配推荐给他们，让他们得到意外或者额外的收获。 银行可以主要从自身场景对客户体验加以改进，以场景化的思维去提升客户体验，我们把它叫做“逆向评估”。所谓逆向评估，不是站在银行视角，不是银行应该怎么设计产品，怎么提供给客户，而是站在客户视角，客户在使用产品或者服务时希望是什么样，怎么样能够容易得到，或者更快地满足诉求。基于这个理念，我们引进专业的咨询公司，不仅在视觉和交互等方面优化设计，还从客户设身处地的场景感受，全面梳理客户办理业务的场景，积极运用科技手段和流程再造，带给客户全过程的优异体验，我们称之为“客户旅程”。整个旅程不仅金融服务本身，各个非金融场景之间也要有良好的交互，如此方能提升客户的服务体验。我们不应为了场景而场景，最终要让客户在手机银行享受优质的体验，很容易地获取金融服务，以及非金融方面的诉求，甚至是超出客户想象的意外惊喜。
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