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保险的世界纷繁复杂，许多消费者在选购保险的时候，束手无策，不懂自己的需求，也不懂保险产品究竟是什么一回事。 许多人没那么幸运，在刚接触保险的时候，遇到的是擅长营销的业务员，半推半就，糊里糊涂间，就买了理财型保险（比如每年的开门红产品），尤其是买了又贵又忐忑的分红型理财险。 更悲催的是，当看到真实收益与演示水平相差十万八千里后，哀莫大于心死，也许，这辈子就拒绝保险了。   中国保监会公布的2017年消费者投诉数据显示，一半都是销售违规，另外其他的投诉我觉得归根结底还是销售问题，涉及到夸大责任或收益、隐瞒虚假宣传等等。  我随意试了一下百度搜索，关于“保险 骗人”的搜索结果有4,400,000个，意外的是关于“分红险 骗人” 的搜索结果竟然有8,490,000个，足足超出1倍。因为现在保监公布的投诉数据中没有关于险种的维度，我查到了往年的，从保监公布的2014年消费者投诉情况来看：分红险销售中发生的销售误导，占销售违规88.9%。 分红险，一直是销售误导的重灾区。    【分红险】光是听到“分红”二字，是不是就会感觉很爽，自己交了钱，不仅有保障，还有分红，感觉已经变成了保险公司的原始股东，感觉可以赚好多钱的样子，感觉这几年交几万块钱，孩子的一辈子都有着落了。 很多保险公司的业务员经常误导客户，让客户误以为是每年利润的70%，如果一家保险公司一年挣了100个亿，分给保险公司的客户70个亿，那么这家一定不是保险公司，一定是个慈善机构。 不要很傻很天真了，同志们是到了该觉醒的时候了。 保险可是很注重合同效力的，看看合同条款怎么写的： 由此可知： 红利每年结算一次。 红利是根据【分红保险业务】的【实际经营状况】确定。保险公司【分红保险业务】才能产生分红，而不是保险公司的所有利润都和分红有关。 红利是不保证的。红利可能有，可能没有，可能高，可能低。具体分多少，“保险公司说了算”。 看清楚没，分红是不确定的。当然，分红也可以为零。 总结一句话：分红，是一种未来的、不确定、不保证的收益购买分红险的您，愿意把未来确定需要的支出，赌在不确定的分红上吗？ 一个人构造了一副美丽的蓝图，你满心欢喜的等待着实现，突然发现压根不是那么回事。  点开可以看大图 低、中、高的分红差距就是那么大，每个保险公司的分红产品都一样，保险公司业务员给你演示的是高档收益，但是实际分红根本到不了高档，目前国内分红险的分红水平能维持中档就不错了，基本都在中下。 红色横线所划的“可分配盈余”隐藏了个大坑。以下是典型的销售误导举例：  根据合同条款和保监、精算的文件，我们必须明确两点： 第一，不是保险公司的所有业务，只涉及分红险业务； 第二，不是利润，只是分红险业务可分配盈余的70%。 保监会《个人分红保险精算规定》：在每个会计年度，保险公司要把不低于70%的可分配盈余，分配给保单持有人。 重点来了：什么叫可分配盈余呢？跟利润又有什么关系呢？ 分红险的分红来源、分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。可分配盈余来源于保险设计时的估算假设与实际情况之间的差额。 死差益是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余。 利差益是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余。 费差益是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。 所以可分配盈余并不是那么容易计算出来的，如果扣除各种成本、预计收益、股东回报、等等，那么你觉得可分配的还剩下多少？ 从保险公司的总收益，到变成保险公司的可分配盈余，是由谁来负责划分处理的？是分给股东多一些，还是给客户多一些？谁说了算，当然是保险公司的董事会股东了！其实，可分配盈余就是做账的问题，做多做少，保险公司自有分寸，与市场平均水平和自身经营策略有关。 各大保险公司历史分红水平完全不透明，在公开披露信息里，查不到以往真实分红水平的任何信息，一片黑暗。 朋友们，试着换位思考……换了你是保险公司的股东、老板，凭本事赚的钱，为什么要多分你一点？ 股东利益与客户利益，从来是一个矛盾的综合体。所以，请认清一个事实：你根本就不是保险公司的股东，你的地位比股东低多了。股东自己股票的分红都不见得能保证怎么样，更不要说保险分红了。 所以如果过多的强调高分红，而不强调不确定性，结果几年后发现根本没赚钱，甚至比活期存款强不了多少。 既能兼顾大病和生死的保障，还能每年坐拿分红，享受股东般待遇；保险公司每年会把盈利的70%分配给客户。。。想想也挺美的 同样的保额，分红险和非分红的重疾险费用差距明显。同样的保费，明显分红产品的保额低。而且你看重的分红，收回所交保费不知要到多少年，少则15、20年的样子，建议你好好看看保单现金价值表。 当然如果真的有保费价格一样的情况，还送你分红的，这个便宜我建议你可以考虑占，但前提是你真的货比三家确定有这个真的便宜存在。 城里套路多，我要回农村。只怪套路太多，防不胜防。 各位宝爸宝妈们，如果真的为家庭和孩子着想，还是优先给家里的经济支柱添置高性价比的重疾险做足保额，让保险回归“保障”的本质才是王道。 如果你想通过保险实现长期理财目标、完成人生阶段性的大额开支提前规划，建议你了解真正的年金保险产品。 年金保险是指：被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的，定期的向被保险人给付保险金的保险。具有与生命等长、非常安全稳健、源源不断、现金流4个特征。 我们可以运用年金的收入转换功能，把当下的收入锁定预留至未来，建立家庭长期的现金流账户，随时可以支取的现金账户。 但是年金保险市场差异也很大、产品类型也很多样，对看重确定收益的客户来说，建议秉持5个评估点进行挑选，其中前3个标红的最关键，记住保险一定是首先看合同确定的利益，这个才是对你真“保险”的地方。 1、看固定返还 2、看保底利率 3、看目前和前一阶段的实际收益率 4、分红作为参考 5、有没有附加的手续费 建议如果你买了类似产品的，翻翻你家保单，看看合同里的保底利率是多少？市场上足足有1倍差异的，低的只有1%多的合同保底利率，高的也有至少3%的合同保底利率，意思是你同样的资金带来的长期效果差异会非常大。 到底利率差距能对收益带来多大影响？举个简单例子，你也可以自己在网上找计算器算出来： 100元本金的投入，在3%的单复利以及5%的单复利情况下的对比： 我一直都强调保险只是一种金融工具，所以在选购一款产品前，一定要了解自己的需求是什么？这个是重中之重。我看不惯的是真正需要保险的人被一些保险公司和业务员联合起来忽悠，买了一堆没有用的保险。 希望今天的文章对你有帮助，也欢迎分享给有需要的朋友：） |
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