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最近有位朋友找保险君抬杠，说我是吃土的穷人，买不起那么多保险……（此处省略1000字）：
你就告诉我，如果只能买一个保险，我该买哪个？ 好，既然遇到了“杠精”，保险君就钻一次牛角尖儿，给大家详细分析一下：如果手里的钱只够买一种保险，到底买什么好？ 1、人生在世的主要风险有哪些？ 买保险的核心目的是为了转移风险，要知道哪类保险最重要，就需要先知道我们都会面临哪些风险，哪个风险来临了最让我们难受，最让我们难以承受。 人生在世，面临的风险可以概括为5个字：生、老、病、死、财。  生和老：这是不可避免的，也不是我们能决定的，真正让我们担心的，是孩子生病和父母养老，对应的，孩子的重疾险和父母的养老保险是标配。
病：无论是孩子生病还是大人生病，都会让人心惊肉跳，看病难看病贵，全国人民都知道。对应的，重疾险和商业医疗险主要就是应对看病，特别是大病。 死：死亡人人都会经历，这本是必然，但是突然的死亡带来的后果，例如留下孤儿寡母、留下巨额房贷、疾病死亡留下巨额外债，这些都是很多家庭不能承受的。与之对应，定期寿险是应对这类风险的重要工具。 财：房子、车子是我们家庭的重要财产，与之对应的，有家财险、车险做保护。不过钱财都是身外之物，关键是人，相比房子车子，顶梁柱的失业对家庭的影响不容小觑。前一段的中兴员工跳楼，直接原因就是失业。 简单分析了这五种风险，想象一下，假如你不幸经历了其中的某种情况，哪种风险最让你难受。保险君脑补了一下，发现最让自己不能接受的是： 家里的顶梁柱身染重病，躺在医院里，家里的收入来源断了，仅有的一点积蓄很快被医院榨干，借遍了亲戚朋友还是不够，只能眼睁睁地看着病人死亡，留下老的老小的小和一屁股的房贷外债，落在自己一个人身上… 这是我能想象的一个家庭最悲惨最绝望的场景，病不是治不好，而是没钱治；家看着很幸福，丢了顶梁柱，瞬间倒塌。送走家中至亲，还要还巨额的房贷和外债；看不到希望，只看到嗷嗷待哺的孩子和年迈多病的老人… 如果你也有同感，那我们已经找到了开头问题的答案，那就是：重疾险！重疾险！重疾险！重要的事情说三遍！ 2、为什么要买重疾险？ 重疾险的几个特点，决定了它是普通人买保险的“首选”。 （1）大病对整个家庭的伤害是最大的。保险中的“大病”，一般指恶性肿瘤、急性心肌梗塞等重大疾病，他们的共同特点是：医疗费高，动辄几十万甚至上百万。 能覆盖这么高医疗费的，只有重疾险和商业医疗险，而二者的区别是：前者确诊后就能赔钱，赔的钱可以自主决定用途；后者只能病后报销，并且还可能报不全。孰优孰劣，一看便知。 （2）重疾险一旦购买，此后每年要交的保费是固定的；商业医疗保险的保费价格则随着年龄的增长水涨船高，如果生病了第二年续保也是个大问题。从长远来看，重疾险相比医疗险，保障更稳更持续。 （3）重疾险越早买越便宜，30岁买比40岁买便宜一大截，40岁买比50岁买便宜一大截，到了60岁，想买保险公司都不愿意卖给你了。所以对于重疾险，早买更好。如果你年纪轻收入不高，手里的预算只能买一款保险，那保险君推荐你优先考虑购买重疾险。
 3、怎样购买重疾险？
根据保险君的经验，总结了买重疾险的“八项注意”： （1）如果经济条件允许，重疾险最好买保终身的，重病的高发期主要在50岁以后，但是等到50岁再去买重疾险，就非常非常贵了，所以建议成年人可以提前为自己准备一份重疾险，早买早便宜。 （2）保额可以设定在年收入的5-10倍，举个栗子，如果你年收入10万，推荐保额50万-100万，当然后面看自己的收入增长情况和通货膨胀情况，可以再给自己增加保额。 （3）重疾险保障的疾病前25种都是保险行业规定好的，从第26种开始，各家保险公司才可以自己设置。 （4）注意看要买的产品，是否包含轻症赔偿、是否有患轻症保费豁免、是否有高发重疾的双倍赔偿，这三项都有最好，即使有一项也是好的。当然，这些“好处”越多，保费往往也越高。 （5）注意保险合同中的免责条款和如实告知，这很重要，哪些能保哪些不能保，哪些情况能买哪些情况不能买，一定要在买之前了解清楚，不要等交了钱出了事再去和保险公司撕逼，耽误钱更耽误时间。 （6）缴费年限越长越好，如果提供一次性缴清、3、5、10、15、20、30年交等选择，建议选择30年交，一方面可以减轻每年的缴费负担，另外如果产品含有保费豁免，中途如果患病，可以免交之后的保费。 （7）不建议买一年期的重疾险或带返还的重疾险，一年期重疾险可能买完第一年就买不了了，并且保费会随着年龄逐年增加；返还型重疾险保费常常过高，不如买消费型重疾险更实惠，剩下的钱可以直接拿去理财，更划算。 （8）最好不要买“捆绑式重疾险”，有些保险公司喜欢把重疾险和医疗险、意外险等多种产品打包起来买，买保险不是去麦当劳买套餐，捆绑在一起的产品价格经常比分开单独购买还高。 --<end>---
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