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老朋友都知道，我不推荐买任何返还型保险。 返还型，顾名思义，如果在保障期间患病就赔你钱，如果没事儿保险公司会把之前交的保费返还给你，并且还送你一笔利息。 反之消费型保险，如果合同期内没出事儿，保险公司不会返还保费。 后台时不时有咨询返还型产品的，我一般只回复：性价比太坑。 但我发现，简单的解释很难改变一些人根深蒂固的错误观念，今天就正儿八经的用金融逻辑来说说为什么不划算。 01 为了方便大家理解，我尽量用简单的术语解释。 保险公司不是慈善机构，本质上是商业行为。 保险公司的利润和其他公司一样，都可以用一个公式来解释：利润=收入—支出。 收入来源无非两个，投保人交的保费和保险公司拿保费去投资产生的收益。 支出其实也只有两样，保险金给付（事故理赔、返还型保险满期返还(100+x)%的保费）和公司杂七杂八的运营费用。 假设X=28，也就是说如果你最后没出事，保险公司返还你保额的128%，算是给你的利息补偿。 替换到公式里，就是利润=（保费+投资收益）—（理赔+期满返还128%保费+运营费用）。 假设保险公司全心全意为人民服务，利润为零， 那调整一下公式，即，保费+投资收益=理赔金+期满返还（100+28）%的保费+运营费用。 公式两边同时扣掉保费得出： 投资收益=28%的保费+理赔金+运营费用。 简单理解，你最终能拿到返还保费的前提是，保险公司在投保期间的投资收益，必须要覆盖保险理赔、运营支出和给你的利息。 说的再通俗一点，返还型保险的本质就是你的保费要先借给保险公司去投资，保险公司有了收入，才有能力弥补理赔、维持运营和返还你的保费。 02 举个简单的栗子： 假设你购买了某返还型产品，一次性缴费10000块，如果一年后没发生事故返还128%的保费。 假设保险公司的年化投资收益为5%，一年的投资收益为500。 别觉得5%少，如果是大资金，长期下来任何资金管理机构能达到也是优秀级别。 那么带入最后一个公式，即，500=2800+理赔金+运营费用。 很显然，等式是不可能成立的，总不能理赔金和运营费用为负数吧。 那咋办？拉长保险周期，直到投资收益可以完全覆盖理赔金和运营费用。 一般来说，返还型保险的保险期间通常在20年往上。 5%的收益，投资20年，按照复利计算就是265%。 也就是说，保险公司拿你的保费在20年里赚了两倍不止。 但是，为啥保险公司20年后只给你额外28%的利息，你就心动掏钱了呢。 28%的利息，平摊在20年里，就按单利计算，平均每年只有1点多。 拜托，钱放余额宝都比放保险公司赚得多。 如果你从10000块里，拿出2000去买一个消费型保险，虽然最后没出事，这笔钱和你没半毛钱关系。 但你把剩下的8000块拿去投资，赚5%不需要任何难度，买银行理财就可以。 8000块20年后你能拿到21226元，要比12800多将近一倍。 如果把8000换成20万呢？那就是一笔巨款。 所以，自己动手能赚的钱，为什么要交给保险公司去打理呢。 而中间相差的265%—28%=237%去哪了？其实很大一部分钱都是保险销售的佣金。 所以为啥保险代理人喜欢卖返还型保险，再说了，返还型保险佣金高也不是什么秘密。 PS：我觉得这篇文章写的不太成功，本来觉得用公式可以很简单的表述清楚，结果发现越写需要展开的越多，很多东西都是临时想加进去，但又怕影响大家理解。 总的来说，我的目的就是通过粗略的计算，把大致的道理说明白。 如果哪里有不清楚的下面留言吧，觉得看懂的同志点个赞。 |
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