保险是怎么赚钱的呢？他们明面上的利润主要有三个，专业的说法叫死差、费差和利差。
死差就是他们设计的一个险种，就比如交通意外吧，精算师根据往年交通意外的数据，预估一万个人有五个人因为交通意外死亡，也就是万分之五。
结果他们运气不好，他们卖出去一万份保险里面，有十个人发生了交通意外，于是他们就亏了。这个就叫死差损。
相反的，如果是全年零险情，比预估的少。那他们就赚了。
一般为了避免亏损，他们一定会想办法把这个险种的基数做大，就是卖的份数要多。所以有些险种到了最后期限，他们会给业务员很高额的提成作，让他们想尽一切办法把基数做上去。
这个很好理解吧，就像我们抛硬币，按理论来说，正反两面的可能性是一半一半。可如果你抛的次数少，偶然的因素就会很大，甚至连着十次都是正面、或者十次都是反面都有可能。
但你抛硬币的次数越多，就越接近一半一半理论。如果你连抛十亿次，我敢保计，一定是五亿次正面、五亿次反面。不信的话，你就试试看啊。
第二种费差，就是实际运营费用和预计运营费用之间的差异。一般保险公司会在设计险种的时候，会预估上公司日常运营的各种费用都加上去。
比如员工工资、办公场地、宣传推广等等。如果实际费用超过了预算，就亏了，反之就是赚了。
第三种利差呢，是一个投资收益的概念。意思是保险公司收到保费以后，拿着一定比例去投资，如果投资收益比保单赔率高，保险公司就赚了，相反保险公司就亏了。
这是保险三种赢利方式里面，最赚钱的一种。因为足够量的钱，可以对冲掉很多风险，所以投资一般都会比较稳。
不过也有例外的时候，比如平安搞的二手车交易平台就没做起来，再之前投资比利时富通银行也是巨额亏损。
当然了，以上说的只是明面上的赚钱方式，我觉得他们最赚钱的，还是保费收入。这个保费不是指意外险之类的，像意外险这种险种，是不怎么赚钱的，有些甚至会亏钱，例如车险、重大工程险之类。
他们真正来钱的是非意外型的险种，像理财险、分红险、万能险，还有那种交六万多，十年以后只能拿回五万多的养老保险、以及针对小孩的各种保险。他们设计的这种保险都有一个共性，时间周期特别长。
有个亲戚就给我介绍一个针对小孩的险种，一年交两万，交十年，在他们的计算下，最终可以拿回两百万来万的收益，周期有多长呢？100年。
这样算起来好像也还可以是吧？20万一百年变200万，数额其实也是挺诱人的，平均下来，一年差不多有两万多的收益，十年就翻番了。
但这种想法肯定是不对的，他们是用一种复利的算法。这个复利你们用Excel拉一个表格就知道，它的特点是越到后面，增幅越大。
就拿他们推给我的这个险种来说吧，就算是真的100年变200万，如果时间缩短十年，也就是90年收益是多少, 你知道吗？150多万。80年呢？120万。50年呢？60万。10年的话，对不起，只有24万。比银行利息还要低。
这还是他们按照帐户利息和分红水平，标成中高档算出来的数据，但你买了以后就会发现，中高档收益只是推销时的理论，实际收益一般都是低档、或者接近于0。
而且这个钱是一直放在他们那，才有的算的那么多，要是你中途拿了分红、回报,这个算法就变了，变得更少了。至于拿钱的时间，也都是他们说了算，中途你要想拿出来，那就只能退保。
现实中有很多这种案例啦，二三十年前，很多人帮自己的小孩买了养老保险，现在保险公司说算了，我不保了，我退钱。你以前投保是多少钱，1000是吧？加500利息，退你1500。
我在一个保险维权的论坛里面看到一个故事，他因为被朋友忽悠买了一个分红型保险，每年交一万多，连交十二年，开始还挺开心，每年有2000多的分红。
但是慢慢发现不对，每分一次红，自己保险的现金价值就少一些，现在交了十年，一查自己的保险价值才九万多。
然后就去保险公司闹，保险公司给他的解释是：十二年之后，你的所有的红分加上本金，肯定能保本。还说这些钱存在他们保险公司会更安全，你自己存着会乱花呀。
你看，这个解释就很诚实、很符合保险的属性。因为保险本身就是保“险”，XI-AN，危险的险，它又不是保值。你还想你的钱丢到保险公司去，能躲过通货膨胀？真是想多了。
所以千万不要报着增值、赚钱的想法，去买什么理财险、分红险。你这相当把自己的钱拿给他们，保管十年、二十年以后，然后他们再把这些钱还给你。
再说了，我们从来就只听说卖保险发财的，你们有谁听说过，身边有谁是靠买理财险发财的啊？没有吧？人家保险公司是一家商业机构，本意是要赚你的钱的，你现在到过头去，想赚人家的钱？你想想，这科学吗？这不科学啊，朋友。
