20年的房贷只需还12年 实例分析房贷与还款年限

在我们的观念中，房子是我们绝对的必需品，甚至可以说房子对我们每个人都是刚需。但是目前的房价让很多人望而却步，单是想想以后要背上债务就表示不要不要的。被吓退的不在少数，房贷不是枷锁，自己才是。

房贷压力可能没有我们想象的那么重。

举例来说，目前北京的平均房价大约是每平米5万元，意味着你在北京用商业贷款方式买一套100平方米的房子，3成的首付，贷款20年，按等额本息还款方式，贷款利率按4.9%。那么每月需要还款2.2万以上！

表面上看，长期巨额房贷确实是一大煎熬，但在实际生活中剔除了通货膨胀和货币贬值后，20年的房贷，其实你只用还12年。

20年的房贷只需还12年 实例分析房贷与还款年限

说到这肯定有人不信，好了，如果不信小编给大家算一笔账就清楚啦！

一

下面是1996年、2016年分别对应的GDP和M2数据表：

GDP M2

1996年 71814亿 76095亿

2016年 744127亿 1550100亿

增幅 936.19% 1937.06%

从表中可以看出：20年间，中国的GDP增长了936.19%，而同期M2却增长了1937.06%，GDP增速代表“创造财富的速度”，M2增速代表“印钞的速度”！

创造财富的速度赶不上印钞的速度，就意味着货币贬值，那么这20年你的钱缩水了1000.87%。

这也意味着，20年间你的钱贬值了1000%，换句说2016年的11块钱只相当于1996年的11÷（1+1000%）=1元。

二

要计算实际缴纳房贷的年限，那么我们需要再算一笔账：

1、GDP从1996年的71814亿到2016年的744127亿，每月GDP增长的速度是0.9789%。M2从1996年的76095亿到2016年的1550100亿，每月M2增长的速度是1.2637%。

也就是说你的钱每月缩水的速度是0.2848%。

按照目前4.9%的年商业贷款利率（每家银行具体的贷款不同），那么每月的利率是4.9%/12＝0.4083%。

当前贷款利率-通货膨胀率=实际贷款利率，即每月实际贷款利率仅为为0.1235%，换算成年后，每年的房贷利率只有12×0.1235%＝1.482%；

2、我们用1.482%利率计算，如果房子按上文中的每平五万，100平，3成首付，还20年，按等额本息来算 ， 可以看出，实际需要还的钱只有404.643万； 如果按照原来的2.229万的月还款，那么你最终还款的年限只有404.643÷（2.229×12）＝15.12年。

结论：

1、对于买房的人来说，能够贷款买房的尽量贷款，因为通货膨胀会消化你的负担。

2、20年的房贷，用商业贷款利率其实你真正还款时间才15年左右，但是实际上目前许多人采用的是公积金贷款利率，利率更低，目前是3~4%左右，所以用公积金贷款其实你真正还款时间才12、13年左右！

3、贷款的买房，贷款的时间越长越好，因为通货膨胀是人类发展的必然趋势，时间越长钱越便宜。