阿基米德曾说:给我一个支点,我就能撬动整个地球,这就是杠杆原理。 人寿保险具有杠杆作用,是因为两个相互关联的原因:一是保险的互助本质,二是风险事故的发生具有概率性和不确定性。因为单一个人无法完全对抗风险,互助可以集大多数人的力量来应对少数人的风险事故。风险发生的概率越低,同样的保额,保费成本越低,杠杆效应越大。反之风险发生的概率越大,同样的保额,保费成本就会提高,杠杆效应相应降低。 相比较银行储蓄的“自力更生”,保险和股票就有特殊的财务杠杆作用,可以放大我们投入的钱。 炒股和买偏股型基金是运用投资杠杆,如果眼光好、操作得当、运气好,就可能获得高收益,碰到好的年景,炒股高手会有翻倍甚至几倍的盈利,但这是以承担高风险为前提的,大部分人在股市里都会亏本,遇上熊市,本金“缩水”一半甚至更多都是常见的事。 买保险运用的是风险管理杠杆,是支付一定保费,在风险发生时获得数十倍乃至数百倍的经济补偿。比如,20岁的男性,投保某保险公司的一款消费型重大疾病保险,保障期30年,每年只需缴保费400元,一旦发生重大疾病,就可以获得10万元康复金,这个风险杠杆就放大了250倍。而意外险放大的倍数就更高。这样,就是以极小的保费投入换来了百倍的风险基金,“出险”后不用再向人借钱、不用从股市割肉、变卖房产,就能化解疾病和意外带来的财务危机。在这个意义上,保险具有“以小博大”的作用。 |
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