信贷突围：年化利率超过36%不还，打官司也不怕？

我看网上很多伙伴都在吐槽如今信贷年化利率太高，大多综合费用都超过36%，那么是不是理所当然的认为可以不还，打官司也不怕呢？

首先纠正第一个误区，年化利率24%内受法律保护，24%-36%的部分不可追回，超过36%不受法律保护的含义即为：你俩的债务看着商量去，一个愿打一个愿挨，我管不着，如果发生冲突最起码法律还能帮你要回24%的利息加本金。从感觉上来说其实法律层面还是偏向于出借人的，不过这也正常，因为传统意义上出借人是最容易受伤的，毕竟在商言商，借款的时候你要是说利息八里，那就哪凉快哪待着去，也就不会有后来这么多事了。

那么很多人就说了很多信贷的利息年化是超过36%的，既然不受法律保护，那我是否可以选择不还。从法律层面上来讲是不可以的，那怕借钱的时候你俩约定的年利率超过36%，那么最低24%利率加本金也是必须要还的，就算打起官司来也基本不会出现意外，借钱不还这种好事就不要再想了，都像你这么想，那出借人也太容易被套路了，咱们借钱的时候只要许给人家高息不就都不用还了。

第二针对如今信贷公司的年化大多超过36%的，我是不是可以协商只还本金加上24%的利息，就算协商不成被起诉法院也无非是这么判吗？

其实不是的，法律这东西远比写在纸面上的复杂的多，尤其是信贷公司的借款合同，你仔细看过吗？相信你不会仔细去看的，因为即便看了你也不一定能看懂。为什么前段时间有人起诉信贷公司要求只还24%利息加本金会被驳回（这是真事），当然我专业也不是学法律的，只能给大家讲大白话。因为聪明点的信贷公司的合同都是三方合同，即出借人、公司平台、借款人三方，首先合同上会写钱是由出借人出借给借款人，年化利息一般会在12%-24%之间（绝对合法吧），另外公司作为促成借款的中介会收取10-24个点的中介服务费（保证金，手续费等具体点位有的差别很大），而平台的中介费往往是直接从出借人的本金中扣除的。

假如出借人借款8万给借款人，平台抽取1万元的中介费，那么到借款人手里的就只剩7万元了，这就是很多信贷公司为什么都有合同金额（8万）跟借款金额（7万）的原因，说白了就是砍头息。那国家有规定中介费多少才不受法律保护吗？据我了解是没有的，一般双方协商，签了字就会生效。

而借款人到手的金额是7万元，却要按照8万元约定的年化利息24%去还款，真实利率就成了41.7%，但是从合同来看的话，无论是利率还是手续费好像都没毛病啊。所以在此还是奉劝大家签约的时候可以不看借款合同，但是一定要看还款计划表并知晓自个到手的实际金额，这样自己随便一算就能了解对于你来说的真实利率了，那么签与不签自己一定要权衡好。

第三信贷公司利率不合法是不会起诉的，今年又倒了一大波网贷平台，债没人追了？

其实就我个人理解来说，越是倒闭的公司越要尽快还钱。如果一个信贷公司还在正常运转的话，那么这个钱即便你不还，平台也不可能让出借人吃亏的，毕竟p2p理财全靠名声在支撑，一旦公司对付不了，理财端全线崩溃，那跟直接宣布倒闭没两样。公司会用自己的利润来弥补出借人的损失，把债权从出借人手里转移到自己手里，然后经过短期的催收之后，再低价转给第三方催收公司。

而第三方催收公司也不是傻子，肯买这些债权，也多半不会亏本，毕竟是生意，只要大家都不亏本，那么最后谁也不会去走冗长的法律程序，最后除了你的大数据会受影响之外，其他一般不会出什么问题。

本来大家都有得赚，但是一旦平台暴雷（要么不合规要么利润弥补不了风险），那大量出借人的钱追不回来怎么办，大家都知道雷掉的平台最起码都是按亿来计算损失的，今年截止7月份爆掉的就不止400家，这么多钱得有多少出借人受到了损失，而这些受害者多半还都是有钱人，这么多有钱人聚到一块力量可想而知，国家想不作为都不行，但他们的损失国家也补不过来啊，这不最近下发的严打逃废债就是人家的努力成果。

虽然数据庞大，但国家也只好接过这些暴雷的烂摊子，一个个筛选数据，该上征信上征信该强制执行强制执行，直到把这些有钱人的钱兑付了为止。

谁家的钱都不是大风刮来的，借钱需谨慎，还钱要按时。