|
上一篇，我们聊到赚钱的正确姿势。但是我们辛辛苦苦赚来的钱，如果没有办法留得住，那我们不过相当于一个人肉电池，发完电，也就可以魂归垃圾桶了。 舍费尔给我们讲了一个故事。他年轻时，因为痛恨老爹的吝啬行为，所以花钱总是大手大脚。他经常请朋友去餐厅吃饭，还买车等等，最终抵不过自己作死，只好求助于一个伟大的发明——信用卡。 有人说他：“真是个人生赢家，过的是上等人的生活。”但这一切都是建立在未来的现金流上的，很快，账单、催债信和高贷款利率就来不断打搅他了。 作为一个优秀的销售，舍费尔办新的信用卡很简单，于是他开始拆东墙补西墙。就这样，他的财务状况陷入了不断下降的困境。 这不是说负债就是不好的。用得好，我们可以利用未来的现金撬动更多的财富，比如贷款买房，中国过去十年背上房贷的人没有一个不欢欣鼓舞。 但是我们这里所讲的“消费债”却根本没有优点。它带来不了更多的财富，反而会让你的总收入变成负数。 有人说，习惯了大手大脚，让我不花钱简直太难了！但其实，不花钱和存钱是两回事。 如果你的目标是存钱，储蓄才能给你带来持久的快乐，那就不会觉得这个过程是那么痛苦的了。战胜债务的最佳方式就是积累财富。 但是大多数人储蓄的方式都是错误的，这导致到了月末我们往往一分钱都不剩。你一直在付钱给别人，付钱给面包师，付钱给理发师，付钱给银行，却没有给自己付钱。 你应该首先付钱给自己！舍费尔建议：自己给自己发薪水。将每月收入的10%存入一个独立的账户中。这10%会让你变得安乐富足，而余下的90%用于支付其他开支。 这时你会惊讶地发现，使用90%生活和用100%生活相比，其实没什么区别！你丝毫不会惦记那个10%。顺便提一句，你别将你现有的储蓄计划和人寿保险算进这10%里。 我们千万不能动用那10%的存款，因为我们正用这10%“饲养”一只下金蛋的鹅。舍费尔说，很快你就会发现这10%的存款足以让你富裕起来，甚至能仅靠利息就能过活。 如果我们加薪了，多出来的部分该怎么处理呢？回想一下，你刚毕业的时候，薪水那么少你还不是挺过来了？ 一般情况下，我们都会涨薪水，而我们的生活水平也在水涨船高。舍费尔建议：从每次加薪中提取50%存入你的“鹅”账户中。 因为你已经习惯了当前的生活方式，拿出50%的加薪对你而言并不困难。为了不要太“残酷”，留50%改善生活也是不错的。 有一些人总想一蹴而就，存10%是不是有点少？我存15%、20%！这就分量有点重了，往往欲速则不达。 其次，大多数人只想将月末的钱存起来，如果你是月光族，存十年还是个鸭蛋。所以，我们必须在月初的时候，或者发工资的那一天，就把这10%存起来。 储蓄真的有用吗？关于储蓄，最多人用来diss的观点就是：储蓄低利率，再加上通货膨胀，财富缩水，还不如及时行乐，享受生活。 而舍费尔却说储蓄能使你成为百万富翁。10年为期，假如你每年平均得到12%或更多的利息，那甚至连通货膨胀都是有利于你的。 说到这里，我们先跟着舍费尔算一笔账，了解一下复利。 先去银行开一个储蓄账户，第一个月存入5欧分（约等于人民币0.4元），第二个月翻倍存入10欧分，一次类推。与此同时，你必须开始为自己寻找新的收入来源来改善自己的状况。 18个月，也就是一年半以后，你会得到13107.15欧元（约等于人民币105776元）。 复利的计算是对本金及其产生的利息一并计算，也就是利上有利。复利的计算公式是： 这里，本金P是0.05欧元，月利率是1，n是18个月，得到的总额S约为13107欧元。这就是复利几何增长的力量。 当然一般也没有这么高利率的理财产品，这里相当于是自己给自己发工资，激发潜能，就把利率定高一点吧。 从上面我们可以看到，影响复利的只有三个重要因素：时间、利润率和投入。 其实都很好理解，复利的时间越长、利润率越大，投入越多那么你将来获得的收入也就越多。这引出了两个问题—— 1.你想要你的钱多久翻倍一次？（取决于利润率） 2.你想用多少钱来翻倍？（也就是投入，这关系到你的储蓄）如果你的乘数P是零，那么再高的利润率也没有任何用处。 所以，我们一定要做好存蓄，利用复利来实现我们财富的快速增长。至于利润率，一般来说从平均来看是上涨的。 在过去的50年间，股市平均涨幅大于12%（德国），也就是说如果你长期持有的话，利率是会达到平均水平的，也总比只存银行强。下一期，我们将讲解一些投资的基本原则。 但如果只做普通人做的事，那么你也只会得到其他所有人都有的东西。如果你不满足于平均利率，那么就得靠你不断精进。 |
|
|
