年轻人的保障究竟如何配置呢？北美精算师带你从一下四个方面进行分析：
一、风险分析 1、年轻人的重疾风险 作为刚刚毕业，初入社会的小白，生活中处处体现出不容易，每个月几千元的工资，还要交房租，还花呗信用卡，基本所剩无几，很少人会有能力考虑保险。 但是饮食和作息不规律，加上工作和生活的压力，身体免疫力明显下降，但是近年来各类疾病的发病对象呈现年轻化的趋势，而且年轻人一般没有什么积蓄，一旦不幸患重疾，少则几万，多则几十万，这么多医药费一般自己无力承担，会连累养育自己二十多年的父母。 2、年轻人的身故风险 很高据数据统计显示，我国每年“过劳死”的人数达到60万人，意味着每天约有1600人死于劳累引起的疾病。这种风险一大发生很大程度上意味着父母老年生活无法保障。 3、年轻人的意外风险 意外之所以是意外，是因为大家不知道它什么时候会降临，这个是贯穿整个生命的风险，在人生每个阶段都会有。 这个阶段的年轻人正是刚刚开始打拼事业的时候，东奔西走发生意外的几率比较高，一旦发生意外，不仅不能为父母养老，反而需要父母父母继续照顾。 4、年轻人的医疗风险 年轻人的预算有限，但是保障不能低，医疗险能很好的解决这个问题。上班之后，都有社保即基本的医疗保险，但是它对报销范围和报销比例都有限制，比如说绝大多数的新药，进口药，以及部分诊疗项目都不能报销。据数据显示，我国恶性肿瘤的治疗费用一般需要15-50万，但是癌症专科医院，自费的比例达到90%，所以补充百万医疗险很有必要。 （各地社保报销情况） 二、投保原则 了解了自己的风险点，接下来看看精算师给出的投保原则吧： 1、先自己，后父母 很多人认为自己是给老人的一种保障，其实年轻人的收入是上升的，今后承担家庭的责任也更大。保险可以起到有备无患的作用，年轻人给自己买保险，不仅是对自己负责，也是未家庭负责。 2、先保障，后理财 很多人喜欢看中和收益率挂钩的保险，但是，保险的优势不在收益功能，而是保障功能，它就好比是理财金字塔的地基，年轻人只有为自己做好了充足的保障，其他理财才有意义。不然再多理财都是空中楼阁。 3、买保险注重杠杆率 可根据自身条件选择过渡型产品，也可优先保障定期的重大风险。预算不足先考虑定期，或者拉长缴费期，达到高杠杆，但是保额一定要做充足。 4、趁年轻，早点买 认为自己身体很好，意外很远，不需要保险。这种想法有点偏激，因为年轻不等于不生病，现代社会给年轻白领带来的巨大挑战和压力，还有在工作繁忙之余养成的不良生活习惯，都让身体免疫力下降，降低机体抵御能力。 另外，越年轻，身体条件越好，越容易通过健康告知，一般保险的价格也越便宜。 三、精算师推荐方案 针对年轻人的这些风险，精算师推荐了一套产品重疾险、意外险、寿险、医疗险的搭配投保方案供大家参考： 方案解析： 1、e康安泰一年期重疾险 1）60种重疾保障全：远超行业标准25种重疾的要求，定义中的25种重疾再普通人一生患重大疾病概率中占到90%-95% 2）续保更方便：续保申请一键通过，没有等待期。 3）英大承保，实力保障：英大人寿是国家电网直属保险公司，有保监会批准成立，注册资本超过40亿元，总资产超过200亿元。 2、九齿钉耙意外险 1）场景定制化：除了基础的风险保障之外，九齿钉耙还有9种额外的场景责任，适合不同人群的不同需求。 2）性价比极高：最低价格仅需12元，最高价格不超过240元，击穿行业低价。 3）保障功能全：保障责任全，包含意外身残／身故，意外伤害医疗，意外住院津贴；保障场景丰富，包含九类场景。 4）细节全自选：真正的私人定制，实现10-50万保额自选，1/3/6/9/12月保障期间自选，同时，9种场景也可自选。 3、至尊保定期寿险 1）产品责任量身定制：保险责任涵盖身故和全残重大风险，产品保障期限等于贷款期限，保险金额不低于贷款金额，贷款者最高保额达2500万，满足95%以上房贷者银行贷款风险； 2）产品性价比极高：产品价格区分吸烟和非吸烟，区分标准体、优选体和超优体，健康定价，费率足够有竞争力； 3） 投保流程简单：为9大城市提供免费上门体检服务，并允许房贷用户以在线提交房贷合同作为财务审核证明，免线下繁琐流程。保障责任全，涵盖身故及全残；投保年龄宽，18-60周岁；涵盖职业多，常见的职业均可投保；服务地域广，服务几乎涵盖全国。 4）健康告知和责任免除少：大家在购买寿险产品中，比较在意的是：“健康告知”和“责任免除”，这款产品中只有4条健康告知和5条责任免除，相对于其他寿险比较人性化。 4、百医百顺百万医疗险 1）保障全面、价格便宜：百医百顺对一般疾病保额100万/年，恶性肿瘤200万/年。且保障责任全面，不限社保用药、不限疾病种类、不限住院治疗（住院/特殊门诊手术均覆盖）。 2）可连续投保至百岁：对于这种一年期的医疗险，续保是绝对的关键！百医百顺不会因为被保险人的健康状况发生变化或发生理赔而拒绝续保，可连续投保到100岁。 3）癌症无免赔额：百医百顺的对于普通疾病就医每年有1万免赔额，同时，若被保险人初次确诊患恶性肿瘤的，对于自确诊之日起所发生的约定的全部医疗费用将在给付保险金时，无免赔额。 4）增值服务更贴心：每年无限次在线健康咨询、预约挂号服务、安心陪诊服务，有我，百医百顺。 综上所述：对刚参加工作的年轻人来说，人生规划正处于起步阶段，虽然疾病不会轻易找上自己，但就怕意外不期而遇，所以意外险和寿险尽早配置。 因为挣钱不多，还要日常花销、更要存钱买房，留给保险的预算很少。另外，对于二十多岁这样的年龄，基本上是处于即将成家又尚未成家的阶段，这时候的保险更多的起着临时保障的作用，买短期消费型保险也便于日后成家后重新规划和更换。 |
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