 无论是新闻报道还是身边的真实案例，都在不断地告诉我们一个残酷的现实，那就是近年来重大疾病的发病率持续走高，且呈现出年轻化的趋势。 每每听闻此类消息，我们除了为不幸的人们感到惋惜，为命运的无常感到唏嘘，我们更应该做的，是为自己和家人选择一份安心的保障，保护好脆弱的生命和易逝的幸福。 百教授 在往期的“百+微课”中，百教授已经对重疾险进行了讲解，相信大家也对重疾险有了一定的认识。 重疾险，作为一种复杂的保险产品，加之种类繁多，每类产品特性不一，是让许多保险消费者挠头的购买“痛点”。 今天，我们就来讲讲选购重疾险的时候，要避开的那些“坑”。 到底要不要选择包含轻症的重疾险产品 轻症和重疾是相互对应的，轻症是重疾的前期。保险公司推出包含轻症保障的重疾险产品的目的是帮助客户尽早治疗，避免患更大的重疾的风险。 目前多数保险公司给出的轻症金额都是重疾险主险保额的一定比例，多为20%，少数保险公司的轻症给付能达到30%。 也就是说，如果重疾险保额为50万元，则轻症的保额基本为10万元或15万元。 一般来说，在常见轻症都承保的前提下，产品的轻症给付比例越高越好，但同时需要注意轻症是否与重疾共用保额。 事实上，近两年市面上的重疾险产品不断推陈出新，其中不乏对客户非常有利的保障功能，而其中最实用、最抢眼的，要数“轻症豁免”。 轻症豁免 “轻症豁免”是在轻症赔付的基础上保障的再度升级——不但保轻症，还能豁免以后的保费，重疾持续保障。也就是说，投保人如罹患原位癌等轻症以后，后续保费就可免缴，而重疾和身故保障不受影响。 百教授 无论怎么说，是否选择保轻症或是轻症豁免的产品，前提是认清自己买保险的关键需求，找到适合自己需求以及预算的保险，才是最佳选择。 需要买有多次理赔功能的重疾险吗？ 多次赔付，又分轻症多次赔付、重疾多次赔付。 01 轻症多次赔付 不分组是极为常见的。选择时包含轻症及轻症豁免的产品即可纳入选择产品库。 另外，有的轻症可以赔付多次，有的轻症只能赔付 1次，赔付的次数肯定越多越好。 对于多次赔付的轻症，有的会有时间间隔。如果间隔 90 天，也就是两次患轻症要相隔 90 天以上才能获得理赔。所以无时间间隔或间隔时间短的更好。 02 重疾多次赔付 多次赔付的重疾险一般比单次赔付的重疾险要贵一些。优先还是保证保额的充足，再考虑重疾赔付次数。若一定要选择多次赔付的重疾， 需考虑以下几点： 疾病分组 不分组自然是较优的产品，但一般较贵，常见的为分组的。如果分组的话，癌症独立分组，绝对是加分项；最为常见的还是癌症与重大器官移植术或造血干细胞移植术分在一起，当然这不算是减分项，毕竟有些产品的价格摆在那里。 两次给付时间间隔 两次给付之间的时间间隔，当然是越短越好。 癌症多次给付 上述描述的多次给付，同一病种一般仅给付一次，但还有一类产品是癌症多次赔付的。这类产品首先要注意是否涵盖癌细胞转移、复发癌等；其次是观察两次癌症的时间间隔。 从客观角度来说，多次赔付的重疾险产品相较于单次赔付的重疾险产品，从保障层面来说确实多了许多保障内容。但俗话说“一分钱一分货”，多次赔付的产品保费较单次赔付的产品也会更高。 百教授 从目前的理赔数据来看，多次赔付的概率还是较低的，所以最终如何取舍，还需要依据投保者个人的实际情况而定，量力而行。 百教授 购买重疾险的必要性已毋庸置疑，通过几期“百+微课”的介绍，我们已经知道，重疾险已经成为家庭生活中必不可少的安全屏障之一。 “有啥别有病”，概括出了人们对于患病的恐惧，“没啥别没钱”，道出了老百姓财富积累的不易。当这两种不幸同时发生，那又是怎样一种让人绝望的处境？ 面对可能发生的疾病，认为自己和家人会是侥幸逃脱的那一个，只能是不切实际的幻想；大病突然而至，很多家庭因为没买保险或没有购买足额的保险而陷入万劫不复之地，才是真真切切血的教训。 没有保险的人生 就好比身处残酷的战场却没有武器的士兵 百年康惠保，唯愿在人生路上，伴你前行 你是这样的康惠保 主险（康惠保重大疾病保险） 100种重大疾病：疾病保障全面，覆盖广，赔1次。 附加险（康惠保特定疾病保险） 30种轻症赔1次，轻症索赔后豁免全部后期保费；30种轻症疾病（可选）：赔付1次，赔付重疾保额25%，不占用重疾保额额度。 投保范围广 投保年龄：出生满28天-55周岁。 缴费期限灵活 缴费期选择：10年、15年、20年、30年。 职业等级宽松 1-6类职业均可投保。 身故保障金 保险期间内身故，退现金价值。 最高保额 出生满28天~40周岁，不超过50万；41~50岁，不超过30万；51-55岁，不超过10万可售范围。 等待期 疾病等待期180天，意外无等待期。 百教授 主险（必选）包含重症责任，附加险（可选）包括轻症及轻症保费豁免责任。轻症豁免保费（选择轻症自带豁免）：发生轻症，豁免后续全部未交保费，重症保障继续有效。 保险责任拆讲 案例说明 假设30岁A先生为自己投保了30万保额的康惠保（含轻症），缴费年期限：30年；保障期限：终身；保费为3660元。 A先生获得的保障如下： 重疾保障 包括100种，等待期后，首次确诊为合同约定的100种重大疾病，给付30万元。 轻症保障 等待期后首次确诊合同约定的30种特定疾病，给付7.5万元（重疾额度的25%）。 轻症豁免保费 等待期后首次确诊合同约定的30种特定疾病（即轻症）豁免所附主合同（以及附加合同）以后各期保费，也就是说过了等待期首次确诊轻症，后面的余期保费都将被豁免）。 身故责任 若被保险人身故，我们将退还身故当时的现金价值。 产品亮点 同类产品中价格优势明显 在相同保障责任和保障期限的情况下，针对同一被保险人，康惠保相较于市场同类产品，在价格上有明显优势。 保障范围100中重疾 以30岁男性为例，20年交费，保额30万元，购买康惠保保至70岁，年缴保费为2040元；保至终身，年缴保费为3510元。 保障范围100种重疾+30种轻症 以30岁男性为例，20年交费，保额30万元，购买康惠保保至70岁，年缴保费为2730元；保至终身，年缴保费为4590元。 保障足够全面 全面涵盖从儿童到成人各年龄段高发重疾和轻症，为疾病治疗提供充足的资金支持。 保100种重疾，可附加30种轻症。30种轻症将大多数高发轻症都包含在内，如早期恶性肿瘤、非典型心梗、轻微脑中风、冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥手术等。 重疾绿通服务贴心周到 康惠保重疾保额达20万，可享受重疾绿通服务。 1.常医疗咨询：不限次数； 2.专家二次诊断服务：1次； 3.入住专家病房/手术安排：1次； 4.质子重离子预约安排：1次； 5.海外二次诊断（40万以上保额享有）：1次。 康惠保适合哪些人群？ 百教授 康惠保性价比如此之高，特别提示以下人群选购。 职场新人  刚步入社会，在事业上冲刺拼搏的年轻人（20~30岁）。 初入职场，工作压力大、节奏快，没有好身体怎会有打拼的本钱。因此职场新新人应该未雨绸缪，提前为自己配置一份高好性价比的重疾险。 百教授 趁年轻越早买，保费越低，保险的杠杆作用也就发挥的更大。 已婚“夹心”人  上有老下有小，压力巨大的夹心层群体（30~40岁）。 这个年龄段的人，不仅是家庭的中流砥柱，也是重点保障人群。前期为家庭的美满和谐，不停奋斗打拼，随着年龄的增长，重疾发病率也逐步提升。 百教授 趁着身体技能还处于相对良好的状态，早入手重疾险，才能了却后顾之忧。 有重疾险，需提高重疾保障额度的人  对于之前买过终身重疾险的朋友，如果想获得更高的保额，消费型重疾险也很推荐。通过巧妙搭配，不用花很多钱，就可以把保额做高。 未成年人  理由已无需赘述，以10岁以下测算，保额30万，重疾+轻症保障，保终身，缴费年限30年，年均最高不超过1800元。 |
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