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这个高速发展的时代，造就了一大批中产阶级，虽然“中产”的概念存在着众多争议，但这并不妨碍这个阶层的研究价值。 提到中产，总是会说他们带动了社会的消费热潮，也是被商家青睐的、一群有消费激情的群体，他们有着体面的工作与生活，他们有车、有房、有社会地位。但今天这篇文章要说的是，那些还没有被中产意识到，或者仅有少部分人意识到的隐忧。 本文中提到的时先生，就揭示了一部分中产阶层有车、有房、高消费等风光背后的财务风险，如高额贷款、低结余、现金危机等…… 案例简述 时先生，一个成功的中产，大学毕业后经过打拼，一度升任北京某知名企业总监，税后月收入平均在8万元左右，在四环拥有一套高档社区100余平方米的住宅，市值600万元左右，私家车价值40万元，夫妻美满，儿女双全。 从上面的介绍看，可能羡煞了无数吃瓜群众。然而，这只是我们能看到的风光的一面，让我们继续看看风光背后的细节。 家庭财务 分析 (1)该私家车和房产全部靠贷款购买，房子贷款250万元，每月还款1.5万元，还款30年，未还余额为450万元左右。私家车贷款9万元，每月还款5000元，3年还清，未还余额为12万元。 (2)为方便接洽业务，时先生还租下一处物工作室，月租金7500元，并聘请一位固定助理，月薪6000元。 (3)儿子和女儿幼儿园学费20万元/年，家庭其他开支每年大概为40万元左右。 (4)家中目前的投资资产仅有30万元的银行存款和10万元股票，妻子全职在家照顾孩子。 从上面的细节来看，我们会发现，在时先生光鲜的外表之下，承受着巨大的经济负担。仅从文字上分析并可能不太直观，所以要想了解时先生真实的家庭财务状况，可以看一下石先生家庭的资产负债表和收入支出表。 表1 时先生家庭资产负债表  表2 时先生家庭收入支出表  表3 时先生家庭财务比率分析  通过对信息整理，时先生一家的财务现状更加清晰地展现在我们面前。我们会发现： (1)时先生家庭的主要“资产”为自住房和汽车，其价值占到了整个家庭资产规模的94%，因为都是自用资产，如果不考虑卖掉的话，它不仅不能为时先生带来任何现金流入，反而每月都有一笔高昂的贷款支出。 所以从这一点来说，自住房和汽车并不是真正意义上的资产，而是理财中典型的负债。以房贷为例，30年的还款期，基本上将时先生退休前每月收入的很大一部分都锁定了，它吞噬了家庭每月相当高的收入，导致这部分钱根本没有机会投资，就转到银行名下了。另外，时先生每月贷款还款额为2万元，每月收入为8万左右，还款占收入的比例为25%(财务负担比)，警戒线为40%，所以比例并不算很高，风险尚在可控范围之内。 (2)时先生家庭的负债总额相对于家庭资产总额来说，比例已经达到了68%，说明当前家庭的正常运转，一半以上是靠债务来维持的，它已经超过了警戒线50%，当这一比率(负债比率)越高，财务风险也就越大，如果未来收入发生波动，则可能直接威胁到后续的还款。 (3)时先生家庭当中，真正能带来投资收益的资产只有30万元银行存款和10万元股票，前者收益极低，在通胀下，收益基本可以忽略不计；后者风险极高，如果非专业投资者很难有不错的收益，而亏损的风险却是极高的。 同时，这两项资产在家庭自有资产的占比(投资与净资产比率)也仅为18%，远低于正常水平的50%，不仅意味着家庭的“存粮”过少，难以应对突发的财务变故，同时也意味着，家庭的资产增值能力非常低，或是根本没有，甚至是缩水。 同时，家庭每年的结余只有9.8万元，占整个年收入仅为9.8%(结余比率)，远低于正常水平的30%，这意味着，家庭不仅是“存粮”不多，而且每年的“新粮”也很少，那结果就是，维持家庭未来正常运转的所有希望都建立在时先生的收入之上。 (4)时先生家庭每月各项支出合计约为7.35万，家庭可以动用的资金为40万元，如果按照这个计算的话，如果一旦收入发生变故，家庭只能坚持5个月。5个月之后，该怎么办？或许只能选择卖房。所以从这一点来说，在家庭支出不增加的前提下，时先生不能失业超过5个月，否则家庭将陷入困境。 综合来看，时先生家庭的问题是： 高收入引发高负债——高负债引发高支出 高支出引发低结余——低结余引发低投资 低投资引发高风险 这一系列的循环，导致最后没钱投资，没钱投资导致没有资产收益，也就是家庭只能靠人赚钱，人一旦发生风险，家庭就会被打入万丈深渊。 在看完时先生的案例以后，你有没有觉得：不懂理财就像是在蒙着眼睛朝着悬崖奔跑呢？请思考一下，你身边是不是有这样的朋友呢？如果有，一定要让他看看这篇文章，检视自己家庭的财务状态。 （文章来源：大众理财顾问）
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