随手记怎么样靠谱吗？聊聊网贷的“小额分散”到底是个啥？

昵称60865185 2018-11-23

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　　在网贷行业的相关报道中，“小额分散”被频频提起。可能很多投资者会有疑问，这个小额分散到底是个什么？对网贷平台来说，做到了小额分散，究竟意味着什么呢？今天，小编就来详细带大家解读一下小额分散的各种意义。

　　作为网贷行业中出现频率最高的词汇之一，“小额分散”一直为业内的人士所提及，2016年出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，更是规定了网贷平台单笔借款金不得大于20万元，强调了互联网金融“小额分散、普惠金融”的本质。2016年网贷管理暂行办法出台，规定了同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元，在不同平台借款总余额不超过人民币100万元；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元，在不同平台借款总余额不超过人民币500万元。其核心思想就是网络借贷金额应当以小额为主，并规定同一主体在不同平台的借款上限，即我们平时所说的“小额分散”。

　　《暂行办法》中特别强调了P2P平台的中介属性跟小额分散的投资方式，这两点实质上是一种保护投资人资金安全、降低平台运营风险的行为。

　　在P2P行业中，“小额分散”既是监管要求，也是降低风险的有效方法。我们可以简单的理解为：“小额分散”就是以较小的金额，分散投资在多个投资产品中。这不仅能让出借人多元化的有效分散投资风险，也能全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，体现出普惠金融的“普惠”特点。

　　一、为什么要“小额”？

　　1、从单个样本角度，控制坏账风险

　　其实这个很好理解，一个借款人向你借1万元与借10万元，你所面临的风险是不一样的。规定同一借款主体在同一平台的借款上限，可以有效降低坏账发生时平台所承担的成本。

　　2、推动各个平台业务“分散”化

　　“小额”既是平台直接风控的手段，也是推动平台整体业务趋向“分散”的手段。监管层下发暂行办法，要求平台控制单个借款主体在平台的借款上限。为了维持和继续扩大平台的整体借贷规模，平台只能依托自身资源吸引更多的优质小额借款人，从而推动网贷平台借贷业务借款人的“分散化”。

　　二、为什么要“分散”？

　　很多的投资人都会把“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”奉为至理名言，对于一个网贷平台而言，这句话同样适用，其核心就是风险“分散”。

　　1、分散能够避免“小样本偏差”

　　举个例子，如果一个平台一共做了10个亿的借款，如果借款人平均每个借3万，那么是3.3万个借款客户，如果借款单笔是1000万的话，那就是100个客户，大家知道统计学意义上的“大数定律”法则，是需要在样本个数数量够大的情况下（超过几万个以后），才能越来越符合正态分布定律（数据的规律越准确，利用规律进行风控就越精准），统计学才有意义。

　　这样假设如果坏账率都是2%的话，那么放款给3.3万个客户，其坏账率为2%的可能性要远高于仅放款给100个客户的可能性，因为有可能这100个客户存在小样本偏差，风控体系无法很好区分，而导致坏账比较集中达到10%甚至更高，这就是统计学意义上的”小样本偏差“的风险，对应到P2P网贷上，那些做单笔较大规模的借款的网站风险更大。

　　2、“分散”能够保证借款主体还款概率的独立性

　　即借款的客户分散在不同的地域、从事行业、年龄和学历等等，这些分散独立的个体之间发生违约的概率能够相互之间保持独立性，那么同时发生违约的概率就会非常小。

　　假如一个平台上的借款人，都集中在某个区域或某个行业，他们将很容易受到一些事件的共同影响。例如，若这些借款人集中在沿海外贸行业，在外贸环境不好的时候，他们的还款能力普遍受到影响，很有可能为平台带来较大的风险。反言之，如果借款人分布在不同区域、不同行业，同一个事件对于他们的共同影响就较弱。

　　因此，保持不同借款主体之间的独立性非常重要。

　　综上，因为“小额分散”使得网络借贷兼具了“普惠金融”和“分散风险”的特性，因此“小额分散”成为监管政策对于网络借贷平台的统一要求和合规的基本原则。

　　从某种意义上说，网贷平台如如果能做到每笔借款都是小额的、分散的，那么就能在一定程度上防止因某一个借款人的逾期、坏账而导致资金链的断裂。

　　说了这么多，应该能看得出来，一个平台能做到资金的小额分散，对于投资人来说是更加放心和安全的举措。因此，在选择一个网贷平台进行投资的时候，务必要认真研究一下，他们是否有按照监管的相关要求，认真的落实小额分散。

　　小额分散的具体情况去哪里看呢？以8年老平台随手记为例来说，首先，打开APP中“投资”页面，可以看到他们目前的一些在售产品列表。