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按：本号的保险课系列，就叫“精算师告诉你”，因为确实是有精算师资格的Allen同学在写。。 在之前的文章里，我们讨论了两个个问题：为什么人人需要重疾险？有了医疗保险，还需要购买重疾险吗？ 今天我们继续说说重疾险的保额问题。 有很多朋友咨询我，重疾险买多少保额合适？10万，20万或者30万够吗？直接有朋友问，100万，够不够？ 100万？可很多人一看，为什么要这么多？
重疾险保额10万和100万，存在巨大的区别！ 在回答这个问题之前，我们先看一个案例： 在一线城市某投资公司上班的老王今年体检时被查出肝癌，由于公司为员工购买了10万元保额的重大疾病保险，他自己也购买了10万元保额的商业重疾险做补充，加上社保能报销近半医疗费用，按理说，老王在经济上应该没有太大压力。 但事实上，老王一家前不久刚买新房，积蓄用去大半，每月尚在还贷，加上女儿要学费和兴趣班费用，老家的父母每月要赡养费，而他自己却因身体原因需要长期调养，未来很可能无法再回到高压力的广告行业。 长期来看，老王个人职业前途未卜，短期内家庭收入骤减，各项支出却依旧源源不断，生病以前的正常生活无以为继。 请各位想一下，如果老王的重大疾病保险保额是20万？50万？100万？ 结果是否就会不同？ 100万的重疾险保额，会花在何处？ 假设老王重疾保额是100万，这些钱会花在什么地方？ 1、高额的治疗费用，30-50万 据了解，一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右（我们的医学专家说的很直接：50万都治不好，人多数也快完蛋了，不要再浪费钱了）。 治疗重疾的过程中，有许多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品都是自费药，社保不会报销的。 比如美罗华是医生必推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在2万左右，5支一个疗程。治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止。 所以，一旦得了重疾，就要支出一笔高昂的医疗费用。有钱，才能获得良好的治疗，用最先进的的药品，延长生命。 人类寿命的延长，靠的就是现代医学来逆天改命。医疗条件好的地方，人均寿命就会更高一些。 但高额的治疗费用，只是第一步。 2、良好的康复，费用需要20-40万 重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用，三分之二是间接费用。 大病术后恢复期这段时间里，需要有人照顾，营养更要跟上，这时护理费与生活费是很高的。 像脑中风后遗症这种“发病率高、致残率高、死亡率高、复发率高、并发症多”的重疾，这样的病症在得到精心的医治和照顾下一般也能生存十年，所花的护理费约在36万（每月3000元），生活费约36万（每月3000元）。 3、收入损失补偿，因人而异 一个人在发生重大疾病的时候，对家庭最大的影响是：收入中断、花钱不断。 像我们案例中提到的，房贷、子女教育费用、父母赡养费，都要源源不断的支出。但是由于得了重疾，无法工作，也很以后可能不能短期回到工作岗位，就失去了收入来源。 重大疾病保险一个最重要的作用，就是收入损失补偿。有了重疾险的赔付，可以从容的应对家庭经济影响。 回到上面的问题，老王有了100万保额，治病、康复、家庭支出就有了来源，还能很长时间维持原有政策生活水平。 100万，够还是不够？ 100万，就足够了吗？ 我们在做出财务规划的时候，通常不能忽略另外一个问题——通货膨胀。那重大疾病保险的保额规划，也无法回避一个日益严峻的问题，医疗费用、康复费用的增长，远超过我们的预期。 有数据显示，人均医疗费用每年增长在18%左右，也就是说现在做一个心脏搭桥手术的手术费是20万，那20年后就约为60万。 或许您现在觉得100万保额就足够高了，但其实真正到使用到这笔钱时，多半已经在10年或20年以后了，面临着费用贬值，不够用的尴尬。 有时候，不得不承认，100万，也许仅仅是重疾保额的起点而已。 因人而异，量力而行，量体裁衣 说了前面那么多，我并非一定要您把重疾险的保额买到100万，而是请您从对冲风险的角度去思考，如果得了重疾，会面临哪些财务风险。 如果你是家庭的顶梁柱，你更应该抽出几分钟去思考这个问题。 那如何确定重疾险的保额呢？ 因人而异，量力而行，量体裁衣！ 无论购买哪种保险和购买多少保额都需要根据自身条件量力而行，因为保险不是免费，是要花钱的。至于像每年应该花多少钱在保险上的问题，由于每个人的风险偏好都不同，我实在无法做出个定量标准。 从家庭经济收入角度考虑。对于年收入在12万元左右的投保人，建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在20万元以上的投保人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额可以达到50万元。 仅从医疗保障、充分治疗的角度考虑，一般人购买重疾的保额应当至少在50万以上。如果你身在一线城市，经济条件较好，那就买更高的保额，100万以上。 注意，我们说的是保额！！ 真心希望，我们的保险课，能对您购买保险有所帮助。 我们的目的，就是讲讲保险的基本知识，让您了解保险，重视保险。 |
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