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“保险”简单的两个字，对于刚接触的人来说总感觉就是那么回事，但是越学习保险的知识越感觉保险是个非常深奥的东西，时代君入行保险业6年了，都不敢说对保险精通，为何？ 保险行业需要掌握的东西特别多，包含法律知识、医学知识、心理知识、风控能力等等，那么对于客户来说接触最多的就是如何选择一款好的保险，不要掉空里，那么今天我们再跟大家唠叨一下购买重疾险中常见的几大风险或者。 一：缺少高发轻症 众所周知，每款重疾险前25种重疾都是法律规定，这25种重疾已经能覆盖 95%的重疾赔付。但轻症病种在行业内是没有强制要求的，因为没有强制的规定，所以保险公司在制定轻疾种类时就有所差异，轻症有几种都是高发轻症。 所以时代君建议，大家在挑选重疾险的时候，一定要查看是否包含高发轻症。在查阅了很多公司的产品后，根据2018年各家公司高发的轻症统计，排名前三的有：极早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗（或介入术、微创搭桥术）。 不典型心梗、介入术和微创搭桥术的区别： 这三个病种是有关联的，在很多产品中都是三个只赔其中一个。简单来说，心梗是一种疾病，而介入术和微创搭桥术是两种不同的治疗方法。 因此病种里最好包含心梗，因为无论医生使用哪种治疗方式都能赔。 当然介入术和微创搭桥也不仅仅用来治疗心梗，所以有的话更好。 只因为有了这种不同的治疗方法，那么保险公司在制定条款的时候就会有差异，对轻症的定义和理赔条件也存在差异。 二：强制规定下的漏洞-年龄自由设置 前面我们讲了在重疾险中的前25种是法律规定，但是在这25种种又有6 种疾病的理赔年龄是可以自行设定的，分别是：双耳失聪、双目失明、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重运动神经元病、语言能力丧失。 相关产品升级更改条款： 哆啦A保：取消了严重阿尔茨海默症、严重帕金森病“只对被保险人在70周岁前被确诊患有本疾病承担保险责任”的限制，升级为终身保障。 御立方三号：对于'严重阿尔茨海默病、严重帕金森病'依然有规定:我们只对被保险人在70周岁前被确诊患有本病承担保险责任。 如果您有一点医学知识的话，肯定知道 70 岁前后正是这个两个疾病的高发期，如果 承保期限卡在70 岁之前，70岁之后得这两种病不保的话，买这个保险还有什么意义那？所以，我们不能因为 25 种重疾是行业统一定义的，就忽略了这些细微的理赔条件差异。 如果家族中有相关病种的遗产可能性，建议购买保险的时候着重的看清楚保险条款是否承保。 三：保障全面，所以贵 时代君从上一个东家转战到经纪公司，在2013年-2017年期限，把一款市场卖的爆款的XX福学了4年，市场够长，但是时代君依然不知道这款平安福拿到市面上到底有什么优势，产品搭配复杂、条款保障不占优势、高发病少、但是因为有一个大公司、大品牌的头衔，让这款产品卖的火爆，直到接触法商才知道，外面的世界也很精彩，曾经引以为豪的自己走向市场去看别家产品的时候，发现自己就跟白痴一样，恨自己没有提前逃出牢笼。而现在X安的代理人却依然靠着大品牌、大公司的招牌销售着性价比并不占优势的产品，而很多人买完之后可能只会留下这样的印象：大品牌、保障全、所以贵。 真的是我们想象的这样吗？不是的，时代君找了一款市面上保障全面的保险，确实保障的内容甚多，包含： 轻症保障（赔 1 次）、重疾保障（赔 3 次）、首次重疾豁免保费、特别关爱金、疾病终末期、老年长期护理金、身故保障、全残保障、意外身故、意外伤残、自然灾害身故、自然灾害伤残 乍一看保障很多，直观的感觉就是这款保险很好，买了。 可是深度的分析后，你肯定会后悔，因为这所谓的保障多并不是保额多，而是有几种是公用保额，重疾、身故、全残、疾病终末期，只要赔了其中一样，其他就不再赔付了。但是拿着这款保险去市面比较又特别难分出个高低，因为捆绑的东西太多，综合的评价根本无法做出结论，别说消费者，就算代理人也很难分出个一二来。 相对于这款产品，30岁的男性买50万的保额，加起来要花费2.2万多的保费，但是同样的保费，贵的程度是市面同类产品的2倍。 这个时候代理人就出来站街了，产品贵是因为产品好，听上去很有道理，差点把时代君忽悠了，可时代君相信，保险买的是杠杆，要实现保险的以小博大，如果杠杆低，我还买保险干嘛呢？并且每年交两万多保费，交完后已经 40 多万了，而保额才 50 万。如果缴费期间没有生病，其实和自己存活期差不多，几乎没有保障杠杆。而且活期是可以自由使用的，重疾险只有在患病后才能拿到理赔金，灵活性也会相差很大。 四：返还型保险最划算 保险发展到现在，作为保险代理人用尽了所有的招数销售保险，近几年衍生出了“有病看病，没病返本”很多业务员也乐于销售这种保费更高的产品。因为客户总想着买的保险什么时候能返本，但是，返还型保险真的划算吗？ 以信泰百万无忧为例： 从表中可以看出，选择了返还比不返还要高出很多的保费，有句话叫“羊毛出在羊身上”，你懂得。 天底下没有免费的午餐，返还型重疾险的本质是：我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行理财，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。 换个角度，我们拿出上涨的保费去购买点大额医疗险也是足足有余了，所以在客户想买一款返本型保险的话，我都无情的拒绝了，因为：不划算！ 五：健康告知随便填 关于健康告知的重要性，在时代君的心里，如果给客户投保的话，那一定是占据第一位的，《如实告知'买保险不可不了解的坑！》的文章中也详细的解释了如实告知情况。 但是现在还是有很多代理人在给客户购置保险的时候会说：只要没住过院，健康告知全部填写否。 更有代理人为了承保一张保单，即使客户有住院类似情况，也让客户填写否，要不然承保不了，拿不了佣金，这样的代理人可以直接驱逐出这个行业了。 还有的理论是过了两年一定会陪？真的吗？看看《保险法》怎么说： 订立合同时，保险公司就有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 如果未履行如实告知义务，足以影响承保决定，保险公司有权解除合同，并不承担赔偿责任。 合同成立超过两年的，保险公司不得解除合同；发生保险事故的，应当承担赔偿责任。 细想一下，这条法规实际上是为了保护客户的利益，而不是代理人拿来帮助客户诈保。 另外，客户出现问题，因为不如实告知不能进行理赔，损害的是客户利益。
当然也存在熬过两年后，最终获得理赔的情况。不过由于我国不是“判例法国家”，这些都需要一案一议。即便是相似的情况，理赔结果也可能有天壤之别。
总结： 在我们投保一份保险的时候，我们想要的是买了这份保险以防万一以后出险能够补偿收入损失、补偿高额医疗费，而不是因为别人有保险，我们就一定要效仿，一定要在弄清楚了保险责任后才能决定购置保险。 自己身体的情况自己知道，在投保一份保险的时候，代理人是只是个渠道，而保障是我们最需要的根本，得到自己想要的就OK了. |
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