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很多人只在买保险之前做功课，为买到便宜的保险、有活动的保险等沾沾自喜。 买保险的人，我劝你别这么浮躁。 否则吃亏了都不知道。 比如今天要说的重疾等待时间问题。 1.如果等待期健康异常/出险，重疾险合同还有效吗？ 重疾险等待期有的180天，有的90天，是保险公司防止被保险人带病投保、故意骗保的措施。 健康异常可以细分4种，程度由轻到重为： ★ 健康异常：健康告知已经无法通过，比如乳腺结节。 ★ 发病：被保险人出现轻症、重疾的前兆，如短暂性脑缺血伴随肢体麻木发作，很可能发展为脑中风。 ★ 轻症：重疾前兆，如轻微脑中风。 ★ 重疾：如脑中风后遗症。 如果等待期出现不同程度的异常，重疾险合同还有效吗？ 保呗儿做了一张表： 对等待期轻症，瑞盈重疾险、弘康健康A、哆啦A保维持重疾保障，较友好；信美三叶草最还能继续轻症（除了等待期轻症之外的）+重疾保障，最友好。 值得特别注意的，是百年人寿的规定： 看条款比较难懂？举个栗子： A小姐兴冲冲买了康惠保旗舰版，没过2个月，年末了，公司组织年度体检，她也去检查，被查出乳腺结节，BI-RADS分级为3级，医生说是乳腺囊性增生病,不严重，定期检查就好，A小姐松了一口气。 但过了4年，A小姐被诊断患乳腺癌，找保险公司索赔。 保险公司看保险才买了4年，理赔调查就做得很仔细，查出了这份4年前的体检报告。 这种情况就属于等待期内的病理改变延续到了等待期后出险。 A小姐的保险自然就赔不了了。 自己把保障作死系列。 百年人寿重疾险好不好？好。但针对这种特殊情况，保呗儿不得不多嘴提醒一句，用大白话来说就是： 警告警告警告！ 购买完百年人寿的重疾险产品等待期内一定不要去体检。 切记切记切记！ 其他的情况，大家还是放宽心。淡定就好。 不怀着骗保的心思，哪有那么多倒霉蛋买完保险就出事呢？ 2.得了重大疾病就能赔？ no no no 还是拿理赔概率占95%以上的25种重疾举例。 放过n次的图 这25种重疾定义不是保险公司拍脑袋决定的。而是由保险精英（中国保险行业协会）+医生精英（中国医师协会）、强强打造的行业准则。 25种高发重疾里，8种对疾病状态的时间有要求： 90天、180天，12个月……看这一串时间规定是不是有点傻眼？甚至愤怒： 我以为医生在病历上写了XX病名，就能赔的！ （注：万一这期间被保险人身故，消费型重疾险就只能拿退保金了。） 有5种重大疾病允许保险公司添加年龄限制。比如3岁前双目失明不保、70岁后帕金森不保等等。 保险又“骗人”了？并不是。 这是因为所谓重大疾病，对于保险公司而言，是看疾病造成的结果对人体损害的严重程度以及医疗花费的多少，而不是光看疾病名称对上了就直接赔付。 一方面，避免引发一些故意骗保的行为。 另一方面，也是因为一些疾病确实需要长时间的观察才能看到结果是否严重。 比如小B车祸被撞昏迷，需要96个小时来确认是否是“深度昏迷”，也就是咱们俗称的植物人。而不是一上来就赔。 最后，行业规范是也有医生参与制定的，公允度自然也是有保证的。 重疾险不是比比价格、买了合同放抽屉里就不管了。 花钱没小事。 弄清楚，才不会有事到临头的落差感、被欺骗感。 合同你不看，怪谁呢？ 也不要说消费型重疾险就是坑。 指望一种重疾险保障全部的风险本身就是不现实的。 如果你还年轻，一点点完善自己的保障，时间是充足的。 就说这么多，有疑问留言区讨论吧。 |
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