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一 最近钱哥的表弟想换一部苹果8plus，准备在天猫上分期买。 我对他说，分期免息的话可以；不免息最好全款付，有利息的分期不划算了。 他默默算了一下，一年期利息也就7.5%，不算很贵，怎么不划算呢？ 关键的问题来了。 利息真有这么低？这也是钱哥今天想和大家唠的话题。 看下图，先复盘一下他的算法。 显然手机原价是5088元，分12期付款的话，每期需支付455.8元。 那么，这个分期的年利率就是： （455.8×12-5088）÷5088＝7.5%。 没毛病吧？ 不！这样想就错了！大错特错了! 换个思路看，现在买手机是凭借信用借的5088元，那么12个月之后，一次性需要支付455.8×12=5469.6元。 注意了，这里是12个月后一次性结清。 其中本金5088元，利息是381.6元，利率是7.5%，完全正确了。 用这个情景和分期消费比，是不是就发现问题了？ 拿分12期来说，分期付款的秘密就在于，虽然每期都偿还本金，欠的钱在变少，但是平台还是按照全部本金为基础计算你需要还的利息。 这句话的价值值无数个小目标，请再重复读三边。 不仅天猫、还有京东、苏宁等平台的分期消费都是这样玩的。 城市套路深，我要回农村。 二 那么真实利率该怎么算？ 这里首先要涉及到一个金融学常识——货币的时间价值。 理解这个概念的话，就知道错在哪儿，如果没听说过，就只能傻傻的给别人口袋装钱了。 先想一个简单的问题：今天的1元钱和明天的1元钱，是否有相同的价值？ 很多人闭着眼睛都会说相同，1元钱又不会变成2元，怎么不相同了。 金融专业的人一定说不同，因为货币是有时间价值的。 简单说，当前持有一定量的货币，比未来获得的等量货币具有更高的价值，这部分更高的价值就是利息。 人都是有时间偏好的，即时消费的满足是大于未来消费产生的满足的。 也就是说，现在的1元和1年后的1元，潜在的经济价值并不对等，前者要大于后者。 从投资者的角度来看，投资就是把消费推迟到将来，1元先用于投资，获取货币的时间价值。 换句话说，这也是对牺牲当前消费的一种补偿。 所以咯，具体利率的计算，就是要把不同时间下还款的钱，统一换算到当下时间点下的钱数，再比较就好了。 这句换不理解也没关系，有具体的工具可以用，很简单了。 它是用内部收益率（IRR）来计算了，小伙伴们会用内部收益率计算器就好。 之前计算内部收益率，最简单的是用EXCEL表格，说句心里话，还是比较麻烦的。 三 不过现在有更简便的方法。 打开微信小程序，看下图，搜内部收益率计算器，就可以了。 一般用快速录入那个页面。 初期投入值，也就是你凭借信用借的总钱数。 单期现金流，就是每期需要还的钱数。 期数就是一共有几期。 每期跨度，一般都是1月一还，这个也好理解。 到期还本用否就好了。 看下图，钱哥计算了天猫上这款苹果手机分期的实际利率。 敲黑板，实际单利年化是13.57%，复利是14.44%，太疯狂了。 几乎接近表弟计算的年化7.5%的2倍，坑爹了。 钱哥又计算了京东上同款手机分期付的实际年利率。 也就是说用京东白条分期是16.27%，真想不到。 苏宁分期更夸张，复利年利率是22.44%，吓着宝宝了。 在这三大网购平台上，天猫相对来说，还是最便宜的了。 要知道，理财收益年化能达到10%以上就很难了，而这些消费分期的收益最高还能达到20%以上，太狠了。 一句话，享受分期的便利也是有成本的。 这就是消费分期里的猫腻，看懂了的话，大家以后就不会再被套路了。 PS：不用多说，最终表弟放弃了有利息的分期付，用全款买了。
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