最近,网上陆续有很多文章,好心地提醒:
... 可能因为双十一,双十二的原因,这样的言论也多了。虽然确实提醒了大家不要超前借钱消费... 但也导致了一些读者恐慌吧。 我写个内容,大家可以简明看一下它们的实际利率。 一 在网上借钱,成本怎么算? 先看看,几种常见的情况吧: 第一种,直接告诉你日利率。 比如蚂蚁借呗、京东金条、微粒贷、百度有钱花这些,都是按天计息。 互联网公司旗下的产品,一般比较注重用户体验。 这些产品的日利率,通常在0.015%-0.05%之间。 也就是我们常说的万1.5到万5。 这种利息就非常好算了,直接拿日利*365,就差不多了。 简单做了个表,你可以大致知道,借钱的成本在哪个区间: 二 第二种情况,也是很常见的——分期手续费。 我们经常能接到银行打来的推销电话,热情洋溢激动万分:
哈?! 干什么都不行,除非应急。 因为不便宜。 借1万元一年,一个月手续费60元,借一年的实际利息,应该是13.8%上下。 简单做了个表格,列一下常见的分期月费率,和它对应的实际年化利率—— 红色的是月费率,下面的是实际年化利率。 每月手续费一样的情况下,分期时间越长,越不划算。 三 通过以上表格,相信大家能轻易的判断,真实的利率区间——也就是借钱成本了。 很多人会迷惑: 一个月手续费60元,借一年就是720元,为什么利息不是直接720/10000=7.2%? 这也是借钱时最常见的一个误区了。 因为要把时间成本算进去啊~ 如果银行借你1万元,一年内随便花,一次性还1万+利息720元。 那你这1万元,妥妥用满了一整年,利息7.2%没问题。 但我们办信用卡分期、从银行贷款等等,每个月都要还一部分本金回去的。 手上能用的钱,是与月俱少。 所以实际利息当然要比利息/本金高啦。 但很多机构和银行,刻意忽略还本因素,用“假利率”吸引你借钱。 比较好的是,现在一些银行厚道了很多,直接会把实际利率告诉你。 比如工行的融e借、建行的快贷... 顺便说一句,工行最近利率好像又低了。 我借一年实际利率才5.76%,真是做公益呐。 让我惊喜的是,今天我用了一下闪电贷,它居然也把实际利率告诉我了。 小招有进步。 ps. 经常有人问,那我到底跟谁借钱划算? 呃,因人而异。 像Lisa有交行的白金卡,信用卡分期有优惠,月费率就才0.35%。 而我一个朋友经常用支付宝,借呗利率超级低,只有万1.5——比我的工行还低... 谁借你钱的成本更低,就找谁借,这是首要原则。 在成本差不多的情况下,优先选银行吧~ pss. 上面这些表格,我觉得大家可以收藏下。应该是比较直观的。 如果你非想刨根问底,自己掌握计算方式。 怎么算? 我自己常用的办法:IRR公式。 但说开了内容有些太多。感兴趣的读者,回复“IRR”看我写的说明书吧。 |
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