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嗨，大家好啊。我是十步。 01 如今我身边朋友的现状是： 有娃的成天围着娃转悠，说什么也要让宝宝吃好喝好玩儿好； 没娃的或者单身的就是拼命赚钱、给家里打钱、向父母证明自己真的可以撑起一个家了。 我的朋友可可和我说过，她的内心始终存在着一份恐慌和担忧：如果她死了，父母该怎么办？ 于是早早的就给自己配置了100万的定期寿险。 可能是失独老人的新闻频发，也可能是现代人不健康的生活习惯潜在上刺激着每个人的神经，焦虑、不安、恐惧总是萦绕日常的生活之中。 那么该如何为父母配置保险，在我们有心有力之时，为父母做好最健全的保障呢？ 02 给中老年人配置保险，其实还真的不太容易。 首先，年龄越大，受限越多，生病概率大，可以选择的险种也就越少。 其次，年龄越大，身体各方面的机能就越差，审核也就更加严格。 最后是保费，年龄越大缴纳的保费越多，有时候甚至出现保费倒挂的现象。 因此规划和投资都是越早做越好，未雨稠缪，积谷防饥 才能让你在风险来临之前，做好充足的准备，不会被打得措手不及。 中老年人面临的保障需求主要是健康医疗和意外伤害保障。 相较于其他险种，意外险的保费较低，保障高，也没有过多的条件限制。 中老年人的身体不如年轻时那样灵活，遭受意外风险的可能性就会加高； 因此应该优先考虑和配置意外险。 建议购买含有意外医疗责任的意外险，比如老年人比较容易患骨质疏松，不小心摔倒也可能花费较高的医疗费用 因此保障额度也应提高，最好选择不限制社保用药的。
03 其次是健康险。根据老年人的特点，较适合选择百万医疗险或防癌险。 父母年纪愈大，愈发需要安全感。 由于看病贵、怕花钱、医保报销有限制，他们在疾病面前极度弱小，因此健康险非常有必要。 百万医疗险的保障范围很广， 不限社保用药也不限疾病种类。 而且价格不贵，以尊享e生旗舰版为例， 50周岁的老人购买300万保额，每年只需956元， 60周岁的老人每年需要1556元。 这个价格对每个家庭来说都是完全可以承担得起的，相较于重疾险便宜太多。 并且保额足够用，因癌症住院治疗最高有600万元的保障。 不过百万医疗险也有缺点： 市面上所有的医疗险产品都无法保证续保 一旦产品下架或停售，就无法继续续保； 不过也出现一些可长期续保的产品，比如复星乐享一生、平安e生保续保版、支付宝好医保等等； 在5年或6年内是一定保证续保的，不过购买时年龄受限。 因此针对老年人，建议选择较为稳定、持续性较强的产品。 04 百万医疗险的健康告知对于老年人来说，也稍显严格 有些身体存在异常或慢性疾病的中老年人没办法购买到合适的医疗险； 或者年纪已经到60岁以上，医疗险也买不到， 这时候就可以考虑购买防癌险。 防癌险，投保年龄一般限制在70岁或80岁以内， 健康告知也很宽松，父母常见的三高、糖尿病等常见病也可以买。 保费也很便宜， 比如55周岁投保安享一生防癌险，一年只需410元，即可获得200万的癌症保障。 不过防癌险只是针对恶性肿瘤做保障，赔付的标准只能是罹患癌症 其他的医疗费用支出是没办法涵盖的。 但想要找出一款十全十美的保险产品也不太可能， 总体来说，给父母购买一份防癌险是非常有必要的。
05 有人问需不需要给父母购买重疾险？ 十步认为，50岁是一个分界岭。 50岁以下，保费虽然也随年龄增长，但基本上还处于温和增长的状态。 但过了50岁，保费就越来越趋向指数级增长， 因为50岁是重大疾病发病率大幅提高的临界点 到50岁以后才想到要买重疾险就很被动了； 因此如果你的父母还算年轻，不超过50或55周岁，且身体还算健康， 那么仍然可以考虑选择重疾险，价格虽然较高，但保障会更加全面； 而在55岁之后，重疾险的选择就非常少了；医疗险、定期寿险65岁以后也基本买不到了。 重疾险建议选择消费型，如果老年人购买返还型重疾，非常容易出现“保费倒挂”的现象。 孝心不易，但不要将它变成家庭的负担。 做到与自身和家庭实际情况相结合，才是最完美的配置方案。 06 人的一生，生老病死，难免都会经历。 希望全天下的父母，快乐无忧； 而我们作为子女，能成为他们最坚实的依靠， 为他们提供，最健全的保障。  |
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