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明天就是教师节了，在此蜗牛君代表蜗牛团队提前祝天下的教师们节日快乐！ 说到教师这个群体，很少有人会把它跟保险联系在一起。但实际上，教师这一群体所面临的风险不仅与其他职业有共同之处，还有与职业相关的特定风险。
教师所面临的风险主要有以下两种：
针对上述的职业病，我们可以通过配置医疗险来提供相应的保障，因为医疗险可以对任何疾病或者意外（免赔条款规定除外）导致的住院费用进行报销，部分医疗险还能对社保范围以外的进口药及进口器材的费用进行报销。 当然仅靠医疗险是不能提供全面的家庭风险保障的，我们需要通过不同产品的组合搭配，实现风险保障的全面覆盖。 以广州为例，根据数据统计，2017年广州教师的平均收入在接近六七千的层次，加上配偶的收入，年收入大致能在15万-20万左右。 我们今天就以15-20万左右的双经济支柱家庭为例，简单讲解一下该如何配置保险方案。
一、家庭背景 ◆双经济支柱家庭 ◆夫妻年龄均为30岁 ◆家庭年收入15-20万 ◆男宝宝0岁 二、方案搭配 丈夫： ① 重疾：终身重疾保额30万+定期重疾20万（或纯重疾险50万，保到70岁） ② 高免赔医疗：保额100万 ③ 综合意外：保额50万+2万医疗 妻子： ① 重疾：纯重疾险50万，保到70岁 ② 高免赔医疗：保额100万 ③ 综合意外：保额50万+2万医疗 宝宝： ① 重疾：终身重疾保额50万 ② 高免赔医疗：1万免赔，住院医疗保额100万 ③ 低免赔医疗：低免赔，住院医疗3万 以上配置方案的累计保费总额约1.5 - 2万左右。（注：该方案为初步的整体思路，可根据不同家庭的情况适当调整。） 三、方案解析 以上保障方案，可以为一家三口提供：①每人各50万保额的重疾保障；②上百万保额的住院医疗保障；③还有高额意外保障，这些保障仅花费1.5万-2万左右就可以做到。 如果家庭有较高房贷、车贷，或者需要赡养父母，家庭责任比较重大的，还可以给工作压力较大的一方配置一份100万保额的定期寿险，保到退休，大概也就2000多一年，杠杆比非常高。 下面给大家分析下方案中的细节部分。 ◆重疾险搭配原则： 重疾最重要的作用是失能收入补偿，因为在生病后的很长一段时间是没办法通过工作获得经济收入的。 所以在预算较紧张的情况下，可以选择价格便宜疾病保障又比较好的纯重疾险（不带身故保障的重疾）去做好重疾保障。 而预算相对充足的情况下，通过终身重疾+定期重疾的搭配方式，可以在退休之前的保障充足的同时，又能有老年的重疾保障。
◆宝宝保险搭配原则： 再来分析下大家最关心的宝宝保险这个部分。在家庭保险保障体系中，孩子肯定是要比家庭经济支柱弱势的一个部分，因此给孩子买保险的话量力而为就可以，千万不要本末倒置。 如果预算很紧张，连大人的保障都不够的情况下，千万不要在孩子身上花过多的钱，可以先保障到成年，等长大了会有大把的机会把保障补充上去。 而预算相对充足的情况下，可以为孩子购买一份50万保额的终身重疾，因为孩子年龄小，现在买重疾比较便宜，比如买五十万保额，0岁宝宝，年交四千多，交二十年就可以保终身。 针对小孩子容易生病住院的情况，在购买高保额、高免赔额医疗险的同时，也可以再增加低免赔额的医疗险，对低额的医疗费用报销。 四、蜗牛君总结 以上方案是年收入15-20万左右的双经济支柱家庭的其中一种保障方案，如果情况比较特殊，还会有其它搭配方式。 此外，不同收入群体、不同家庭结构的保障方案搭配都会有所不同。如果想针对自己的家庭实际情况来定制保障方案，可以在蜗牛保险医院选择“定制保障方案服务”，即可得到蜗牛的保险咨询专家为您专属定制的保险配置方案。 |
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