|
金融自由，就是不工作，靠投资收入就能生活的状态。 本书重点讨论了实现金融自由所需要的思维方式，很多观点颠覆常人，很有道理。 作者保罗·A·奥弗里创建了爱尔兰顶尖独立金融咨询公司。他深知富人之道。 一、财富从来不是均衡的 世界97%的财富掌握在3%的人手里。这个说法不管是现在还是过去，在整个人类历史长河中，都没有错。在古代，富裕阶层掌控财富靠暴力和恐惧。现在的富人们，维持他们财富不均衡现状的手段是什么呢？ 挣工资的最终都是穷光蛋。不管是在哪里挣工资，不论挣多挣少，不论为自己工作还是受雇于他人，一旦没有了工资，面对的就是相对贫穷，对很多人来说则是真正的贫穷，最终基本都是穷光蛋。富人怎么做：用钱生钱，而不是劳动致富。 二、我们把别人的利益放在了前面 金钱教育少得可怜。在我们12至20年的正规教育中，关于钱的内容少得可怜。我们告别正规教育、进入金融世界时，完全没有做好准备。在现实生活中，我们尽管很重视金钱，却很少在上面投入足够的时间。总是零零星星腾出几分钟来关注自己的金融状况——通常还是在出现了某种问题的时候。因为不懂也没有投入时间精力学习思考，我们不断寻求咨询，从而总把咨询机构的利益置于了自己的利益之前。 所有金融机构都是卖产品。围绕金钱所建立起来的各种机构（银行、保险、基金公司等），其首要任务都是为自己及股东而不是为客户创造利润。我们可以使用这类机构提供的服务，但是不要接受他们的建议。这类机构都是非常优秀的产品提供者，而非优秀的咨询师。他们的金融产品在设计时就将自身利润放在第一位，客户是否能实现其金融价值最多第二位。所谓的金融顾问无非是卖产品然后拿佣金，其实就是产品销售。 三、金融自由的要诀 要诀一：尽可能多学习关于金钱的知识。要实现金融自由，应当向富人学习。富人们都自学金钱知识，雇佣专业人士为自己提供客观建议，从不依赖咨询公司。富人知道要管理自己的金钱需要做些什么，而且他们也知道自己的愿望有多强烈。 要诀二：甩掉“免费”顾问。提供“免费”建议的人往往从他们代表的金融机构那里获取一定佣金，这是佣金制催生的“有倾向的建议”。银行销售员不会给你讲隔壁银行的产品，即便隔壁产品确实更好。不要因为省钱而回避顾问费用。不要贪图便宜，不愿付费请专业顾问，这是不合算的。当然也不能随意付费给自称能帮你达成目标的人，必须将推销员与顾问区分开来。记住：如果你买得便宜，那你就要去买第二次。 要诀三：避免零碎建议。提供的建议一定要覆盖整体金融状况，否则对长期金融安全会带来妨害。照顾好小钱，财富就会照顾好你。 要诀四：不要低效理财。低效理财会馋食小钱，阻碍金融自由。低效行为包括： 没有充分利用各种税费减免； 低效方式挣钱； 错误理解风险与回报； 从那些售卖“产品”以得到佣金的人那里获取理财建议； 只在自己熟悉的领域投资，而不是努力扩大自己的知识面； 接受对放贷而不是借贷有利的贷款； 没有充分调研所有与税务有关的事宜就投资； 因为害怕而避免进入世界各国股市； 借钱买普通消费品； 投资时不借钱； 一方面借自己的钱，另一方面还要为此付利息。 四、简单有效的改变 择率高者存。存款要在不同机构中选择利率最高者。 扔掉信用卡。信用卡安全方便，但是获得金融目标的绊脚石，可以使用借记卡，不要去为欠账付出高额利息。 不要借钱买消费品。消费债务会带来很高的实际成本。以短期和中期债务的代价购买奢侈消费品的习惯，是最糟糕的金融习惯之一。要尽快还清所有消费债务，买东西等到可以付现金时再买。 减少坏债务。坏债务是没有任何潜力增加财富的债务，如消费债务。好债务具备让你变得更富有的潜力，如房地产债务。 五、两大金科玉律 金科玉律一：用别人的钱生钱。只要投资回报高于借贷成本，就可以用银行的钱来生钱。要敢于把债务当做构建自己金融未来的工具。但是，自住房是一项不能为金融自由做贡献的资产，不仅不能产生收入，而且还会消耗收入。钱生钱。富人只要创造了一丁点财富，就把它抵押借贷来获得更多财富。有钱就能借到更多的钱，然后把借来的钱投资以挣更多的钱。合理还款。放贷者考虑的都是自己的利润和风险，而不是你的利润和风险。所以，凡是放贷者不愿意发放的贷款或接收的还贷方式，都是值得选择的方式。 金科玉律二：缴税之前把钱投资出去。税是生活中最大的债务，是通往金融自由的最大障碍。大多数人没有充分享用诱人的税费福利。富人会利用所有能享受的税费减免，将更多的钱留在自己手上，从而为未来留存更多。要金融自由，不在于你挣了多少钱，而在于你能留多少钱在手里。 六、如何投资 不冒风险就达不到金融自由。风险是走向金融自由的必要组成部分，不存在零风险这样的事情，富人都知道这一点。风险固然存在，但很可能不会如你想象的那样大，不可让畏惧麻痹你的行动，很多风险都能通过谨慎的规划得到管控。经过充分计算后，就要强迫自己借贷好的债务来追求真正的投资资产，用借钱创造财富。 战胜通胀。我们生活在一个通货膨胀的世界。不管未来投资的年回报多少，只有当投资创造利润的速度超过通货膨胀的速度时，才能真正的赚钱。 投资房产。现代历史上一段较长时间当中，房产一直都是升值的。因此，只要经过税率、租金回报、房价上涨的合理计算，能够负担得起房产的投资，房价上涨带来的财务增加就会不断重演。 投资股票。大多数人对股票市场抱有一种不理智的恐惧。他们看到的都是世界股市所经历的崩盘，把此当做不投资股票的合理说辞，还认为是最明智的抉择。富人的理解不同：只有当世界股市上扬时，房产才会兴旺，所有的事情都是相互关联的。 投资基金。指数基金能提供多样化股票覆盖，但是手续费太高，需要股市有非常强劲表现才能补齐费用缺口。金融媒体上定期出现的基金排行榜毫无用处，不能作为投资的任何参考。因为排行榜的业绩创造者可能已经换人，且显示的是毛利率，不能反映其收取的费用。 投资私募股权。机会很大，但风险更大。投之前需要弄清最基本的三件事：前景如何？创业者自己投资了多少？退出机制？ 现金存款。存款不是投资。一般来说，必须存两到三年以上，利率才可能抵消通胀影响。 七、如何赚钱 为自己打工。富人的收入大多来自自己的有限公司。有限责任公司为企业主提供了完美的保护，最大的成本节省就是税费。很多程序设计员和分析师都自立门户，以短期合同的方式通过他们自己的公司来提供服务。这样也能为雇佣者省下一大笔钱，因为不用为你提供任何法定的配套保障服务。 少缴税。对待税费我们总是采取一种被动应付的态度，很少甚至不采取任何行动来削减我们的税负。富人总是先发制人，将税费处置放在其投资决策的核心位置，充分利用尽可能合法少缴税的权利。一定要时刻自问，我在减免税费上能否做得更多？ 八、改变态度、改变行为、立即行动 财富和收入是完全不同的两码事。很多人把100%的工作努力放在了创造收入上。这种做法会将收入最大化。但所有时间都用来挣钱，却不花时间来学习如何把钱留住，结果是一辈子都需要工作。 金融自由必须付出代价。代价就是你的努力。据统计，10位读者中只有1位在读完后付诸实践，100位读者中才有1位会做出长期改变并达到金融目标。千万不要成为放弃者，一定要睁大眼睛，因为这不是一趟轻松的旅程。 所有行动都是欲求所推动。欲求产生行动，行动产生结果。要想金融自由，首先要有金融自由的欲求。人力经理经常犯的错误是去试图管理员工的行为。实际上，在管理行动之前，首先要知道如何激励人们去采取这些行动。 如果在创造财富上没有采取任何行动，那么你就很有可能创造不了任何财富！富人所做的事情就是这样：不仅关注收入的增长，同时也专门匀出时间来创造真正的财富。 立即行动。 第一步，做个计划表，列出自己的资产、负债、月支出。第二步，先还掉消费债务。停止存款，把最昂贵的贷款还掉。第三步，估算资产增值，计算与未来金融自由目标的差额，确定赚钱目标。第四步，寻找投资机会，包括房产和其他项目。第五步，学习。阅读金融书籍，通过自己教育自己，弥补正规教育中金钱教育的缺失。第六步，在错误中学习。只要投资，肯定会犯错，但是如何对待错误，将决定最终结果。如果刚开始犯错就放弃，永远到不了目的地。唯一不犯错的是那些从不尝试的人。第七步，定期检查调整。每年检查自己的金融历程，经常自问，是否所有的钱都做到了物尽其用。 附录：到不同年龄段实现金融自由所需积累的资金额（金融自由值速查表）： |
|
|
