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干了那么长时间的互联网，遇到了形形色色的问题，各种各样的保险条款；虽然工作烧脑，但我认为非常有意义！ 做互联网保险经济与做普通保险代理人最大的区别，就是我们经常会遇到很多的产品。 通常一个产品的测评要和保险公司进行反复的确认，以及条款反复的对比，才能发布。 我们希望读者们能通过学习和与我们交流，购买到属于他自己的保险产品，这也是对我们工作的一种肯定！ · 正· 文· 来· 啦· “健康险”一直都是保险业的顶梁柱之一，2018年的市场占比达到了16%，并且还在持续不断的上涨。 很多朋友跟我说重疾险的条款太复杂了，看不明白，不知道怎么买，等等问题。 其实大家在购买健康险之前，只要了解以下几个问题，那么一般人就“忽悠”不了你了！ 健康险什么病不赔？ 是不是确诊即赔付？ 身故、疾病是否一起赔？ 返还型产品有没有必要买? 大家在了解了这些问题之后，买重疾险大致的方向就不会错，并且也能明白了自己买的产品能为自己解决哪些问题！ 一、健康险不赔什么病？ “健康险不赔什么病”这个问题我相信都能引起大家的深思，有的人会说肯定合同以外的疾病不会赔付呀！ 话虽这么说，但我们作为我们消费者来讲，如何才能知道保险公司在疾病界定中会不会“避重就轻”？将一些高发的疾病去除掉呢？ 在买健康险之前我们要知道一些最基础的知识，以防掉入“坑”中。 01、 重疾的定义 大家都知道，健康险包含重疾、中症和轻症。 其中，重症： 五年后的生存率仅为35%，也就是说五年后约有三分之一的患者还健在。 人一生患重大疾病的几率为78% 国内癌症治愈率平均为60% （数据来源于网络） 也就是说10个人当中就会有8个人会患重大疾病，8个人中会有5个人可以治好，治好后的这5个人中在未来5年的会有3人因疾病身故，占总人数的30%！ 由此可见，重疾是多么的可怕。 试想一下，重疾那么可怕保险公司在条款里做一些“手脚”，岂不是我们所买的健康险都没用了？ 在中国，保险监管体系是世界上比较严格的国家！ 下图是保监会强行规定的25种重疾，每一款重疾险必须涵盖其中； 在这25种重疾中，已经包含了保险公司健康险理赔项目中的90%，别看数量不多，但是这些疾病的发病率是真的高！ 其中标注黄色的疾病是发病率更高的前五种重大疾病！ 每一种疾病，平均花费是30万元！ 除去这25种规定的疾病外，其他的疾病是各家公司自己自由定夺的，其发病率也远远低于保监会规定的25种疾病。 这里，简单的说一下，关于重疾险疾病数量的问题。 其实100种重疾和80种重疾区别不大，少的内几十种重疾发病率都是在百分之几或者百分之零点几； 如果两个产品的价格相差不大，我们可以选择疾病数量多的产品；如果因为这几十种疾病，价格变的非常贵，那么还是要在考虑考虑的！ 02、 轻症、中症的定义 相对于重疾来讲，中症和轻症就没有那么可怕了，他的存活率以及治愈率都会远远高于重疾。 中症是2018年中旬才引入的保险市场，第一个引入中症条款的产品是“童家保”随后这个条款便红遍了整个保险业！ 对于以下九种疾病是中症/轻症中最高发的， 如果你购买过的产品里没有这些疾病你可能就要好好问问你的业务员了。 要尽量选择包含不典型心梗的产品，而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个，就可以。 从上图中可以看出，平安福19在高发的中症/轻症中还是有提升的空间！ 03、 “疾病终末期”有必要！ 疾病终末期这个疾病有时候会在一些重症的产品责任里面体现，个人认为还是比较重要的。 疾病终末期的定义： 疾病已经无法以现有的医疗技术治疗或缓解； 被保险人在未来六个月内死亡。 在符合了上述两条定义后才能被确诊为疾病终末期。 这个条款的设立主要是为了未来着想； 如果A先生在2009年时买了一款重疾险，但在2019年发现了一种新的疾病（暂且管它叫疾病B）并且A先生不幸罹患了疾病B； 那么有“疾病终末期”这个条款，A先生就能拿到理赔款，反之则不能！ |
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