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如果一个人想投保，他最先接触的可能是网上铺天盖地的广告信息，其次是各家保险公司业务员的产品推荐。 比如：
听得越来越多，你却越来越迷茫，越来越不知道该如何投保了。 作为一名老百姓，我们投保的目的很单纯，就是想花点钱转移风险，保障生命或财产的安全。但是你说让一个对保险行业知之甚少的老百姓去了解保险公司的背景和体量？去了解这款产品的销售量、排行榜？似乎有点不现实。 就拿南姐身边的家人来说，他们选择产品的步骤大多是这样：
也就2个小时吧，一次投保经历就诞生了。说实话，对于普通人来说，就是这么迅速。 因为投保之初对产品的了解不够全面，所以一旦出险，才最容易发生理赔纠纷，最后损失的可能还是我们自己。 所以南姐经常给大家强调，一定要多看看保险合同，即使业务员将这款产品夸得天花乱坠，你也要埋下头看看合同条款。 可是这里就存在一个问题：一份保险合同基本上都有几十页，而对面是口若悬河的业务员，在没有专业知识的情况下，我们首先不知道该从何看起，其次是实在看不下去。。。 一份与我们利益密切相关的保险合同，就这样随意地被锁在了柜子里。 南姐今天要给保险合同“做减法”，教大家快速看懂一份保险合同的关键部分。 我们以条款内容较为繁多的重疾险为例子： 一看保险责任第一选择看保险责任，相信大家也可以理解，一份保险产品的核心内容不就是保险责任么？它为我们提供什么保障、如何保障、如何赔付都写在这个部分。所以对于这部分内容来说，答应我，你一定要一个字一个字地看！！！ 举个栗子： 首先我们需要了解等待期的天数，对于重疾险而言一般是90天或180天，这个等待期其实是理赔时的一个分水岭，没过等待期一般是赔付我们当时已经缴纳的保险费，然后合同中止；而过了等待期则已经进入正常保险范围内了，保险公司就需要按照合同约定的保额赔给我们。 当然保险责任部分的关键要看这些： ①重疾和轻症是否分组理赔，分组的话限赔几次。 ②轻症赔付的保额是基本保额的20%还是30%，这个关乎到罹患轻症我们能获取多少赔付款。 ③虽然一些重疾险有重疾+轻症的保障，但是还要关注重疾理赔后，产品是否还承担轻症保险责任。因为有的产品会有这样的提示：
④看保额是否共享，很大一部分重疾险的重大疾病保额和身故保额是共享的，也就是说至给付其中一项责任；但是也有的重疾险是在重疾保额理赔后仍然承担身故保障责任的，比较良心但是保费也会相应贵一些。 这些是保险责任部分需要我们特别关注的地方，一定要逐字逐句地去看去理解，但凡有不明白的地方及时与业务员或行业人士进行咨询。 二看责任免除责任免除在合同中通常是以黑色加粗体或红色字体突出显示，目的就是为了突显其重要性，这也是符合监管部门的做法。 因为责任免除涉及的内容是这款产品不保障的内容，所以首先要看责任免除的内容： 一部分是现实生活中不太可能发生的情况，比如战争、军事冲突、暴乱、核爆炸等较为客观事件； 还有一部分是发生概率较小的情况，比如被保人犯罪、吸毒、故意伤害/杀害、自杀等情节较为严重的事件； 也有一些需要我们多多注意的情况，比如遗传病、先天性畸形、酒驾、无证驾驶等事件。 换言之，符合责任免除内容的情况，就无法获得保险的保障了。 这里特别提醒广大保民：年关将至，聚会渐多，喝酒不开车、开车别喝酒啊，否则有保险也没保障！ 其次要看发生免除条款的情况时，保险公司承担的责任，这个保险公司也会标明。 三看时期这里的“时期”有两个：犹豫期和宽限期。 1.犹豫期其实就是给我们一个可以后悔的机会。 如果你听完业务员的推荐投保了，之后发现这款产品并不如推荐的那么好，或者发现这款产品与自己之前买的保险有重叠，可以在犹豫期内提出退保，并且只需要损失10元的工本费，当然有的保险公司连工本费也不收。 简单来说，只要在犹豫期内，你想退就可以退。 这里要特别注意犹豫期的时间，不同产品有不同的规定，比如这款重疾险的犹豫期是10天，如果你是通过商业银行投保的，则有15天。当然也有的产品有20天的犹豫期。 犹豫期的天数是自认天数，包括节假日，不是工作日，这里需要大家注意。 2.宽限期是给我们和保险公司一个缓冲的时间。 因为很多产品是长期缴费型的，可能要缴10年甚至20年30年，缴着缴着总会因为什么原因忘记缴费，这时候保险合同会不会失效？ 答案当然是不会，因为宽限期就是起这个缓冲作用的。 大部分产品的宽限期是支付日次日零时起的60天内。有人会担心宽限期内出现保险事故，保险公司是会予以赔付的；但是一旦超过了60天宽限期，合同就中止效力了，再发生保险事故也不能找保险公司申请理赔了。 这个宽限期也是很多理赔纠纷的缘由，有的人将缴费日和宽限期忘得一干二净，发生保险事故时突然想起来自己还有一份保单，就要去索赔，但是过了宽限期保险公司就不承担保险责任了。 关于宽限期还有个隐藏技能：就是我们可以在合同中止后的2年内，提出保险合同复效。 这个功能虽然有点用处，但是比较麻烦，不仅需要我们补缴2年所欠的保费，还要支付2年产生的利息，更大的难题是要重新进行健康告知，一旦我们的身体状况有变，就会面临加费、除外或者拒保，结果反而不太好。 So，宽限期一定要重视起来啊！如果觉得自己记性较差，可以写个备忘录作为提醒，总之要在缴费日前确保卡内有足够的余额~ 以上“三看”掌握的话，一份保险合同大概就掌握了核心部分。 但是这并不意味着其他几页条款都是废话，只是排优先级的话，以上述三个部分为重，在犹豫期内确定产品是否和自己的需求相匹配，掌握主动权。 那么其他条款中比如重疾和轻症的保障病种也比较重要，但其实很多病种就连业务员也不懂，毕竟都是专业的医学术语，不过有一点大家不用安心，因为任何一款正规发布的重疾险产品一定都已经涵盖了符合规范的、高发的25种重疾，即使不太懂疾病的定义，也不会影响后期理赔。 还有理赔材料这些规定也比较重要，一旦发生保险事故，如何申请理赔？需要提供哪些材料？都是决定理赔是否顺利的条件，如果你没有关注条款，也可以直接联系保险公司或者业务员咨询，按照要求提供理赔材料即可。 就保险小白而言，如果你拿到一份保险合同，又苦于无从下手时，就按照南姐整理的三个步骤尝试一下吧，这样你的思路会一下子清晰很多，也不会再在选择时犹豫不决了。 当然，如果你自身身体状况方面有点小问题，或者有其他的需求，你都可以私信南姐咨询或者在评论区留言提问，无论你看上哪款产品都可以进行咨询。 |
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