|
于鹏 我的客户都是高净值人士，年薪上百万或是资产过亿。他们都是普通人眼中的有钱人，但是他们恰恰是最需要保险的一群人。对于高净值人士（有钱人），我通常会给他们谈四个关于钱的问题，我发现没有一个人是准备好了的。 您的生命价值是多少？ Q1 在您家中，谁是收入的主要来源？您最大的资产是什么？ 于鹏 我们在谈财富的时候，最重要的财富不是您的车子、房子、股票，而是您本身。因为有您的存在，才有它们的存在，所以不要本末倒置。同样的，在企业当中什么才是最重要的呢？不是庞大的资产，而是您和您的创造力！ Q2 那么，您的生命价值到底是多少呢？ 于鹏 如果您一年能赚300万，未来还打算工作10年的话，您的生命价值就是3千万。如果您一年能赚3000万，未来还打算工作10年的话，您的生命价值就是3个亿。如果您有一天无法赚钱，不再产生价值的时候，您有什么方法能来弥补这个损失吗？ 风险准备金 Q3 您有没有专款专用的钱来弥补损失呢？如果您三年不工作，您的收入损失有多大？ 于鹏 统计数据表明，一场大病比如癌症的康复期大概需要3-5年。康复期间一般是不工作，安心养病的。所以，一场疾病通常会导致三个损失：第一个是医疗费用的损失，这是直接损失，第二个是您不能工作的收入损失；第三个是康复费用的后期损失。即使你有100%的医疗费用报销，也无法规避后两个损失：收入损失和康复费用损失。所以，疾病不一定要命，但是一定要大笔的钱。 Q4 空气污染、水污染、食品安全问题和工作压力……这些都是你我无法逃避的现实。不知您发现没有？ 于鹏 以前身边很少有生癌症的病人，但是现在，我们身边的亲友、同事中都有生重疾的案例。现在，重疾呈现“三高一低”的特点：高发病率、高费用、高治愈率、低龄化。我身边就有一个真实的案例。 客户案例1 我的一个客户，38岁，是企业里的销售总监，金领，年收入100多万。在一次体检中发现肺癌三期。肺癌的病程分为五期，三期属于中晚期了，如果是个普通人，没钱的话，基本上就没得治了。我去医院看他的时候，他抽烟，说必须要抽烟才能把痰弄出来。他吐的那个痰，拉得有一米多长，特恶心。他在国内治疗费花了100多万；赴日本康复治疗，花了300多万；五年时间治愈，共花费了700多万。这五年里，他没工作，是不是收入损失500多万，合计损失1200多万？ 客户案例2 另一个客户也是癌症患者。他们家是开煤矿的，到北京来治病。 医生说：这个病我能给你治好，但是它已经扩散了。你有三个癌症，骨癌、肝癌跟胆癌。我帮你做了个方案，但是你账上有钱吗？ 客户说：有，150万吧。 医生说：少一个零。你需要把1500万打到医院账上来，我们才能给你治这个病。 这个客户现在差不多八成痊愈了。这就是医学进步带给我们的好消息。 其他案例 过去，老人们讲有一种血吸虫病，会致命。后来，医疗技术攻克了这个病，现在5块钱打一针就治好了。科学家说，癌症将会在十年内被攻克。是不是个好消息？ 但是可能治病的药，一粒9500元，一天两粒，光吃药一天得2万块钱。 著名的F1赛车手舒马赫，是世界上最棒的赛车手。他躺在病床上后，他老婆把别墅卖了给他治病，现在治疗费将近1个亿了。  所以，从你到医院的那天起，你呼吸的空气可能都需要钱来买的。这就是残酷的现实。大病不见得要命，但一定要钱。所以，必须要有专款专用的钱。 养老准备金 Q5 人可能一辈子没有意外，没有疾病，但一定会老。人生重病的概率是72.18%,而养老的概率是100%。人老了以后一定会花钱，而人一生最难攒的钱是什么？ 于鹏 人一生最难攒的钱是风烛残年的保命钱。因为那时，你的体力、记忆力、创造力几乎为零，你越老，离那个零越近！ 那个时候你没有钱是无法生存的，你必须每月固定时间从一个账户里面拿到现金，并且能保证你活多久拿多久，这笔钱必须是专款专用的钱，只属于你自己，任何人都不能挪用或中断这笔钱。而符合这一点的只有社保养老和商业养老保险。 或者，你可以把自己当保险公司一样，你拿300万现金存银行去，然后在存折上写一句话“这是给我攒的，给医院留的，我的养命钱，任何人不得动用！”做得到吗？你存得起，但银行不敢保证这笔钱一定给你留着，一定不会让其它人冻结。 Q6 面对这样的情况，我们还有其他“选项”吗？ 于鹏 第二个选项，你可以在保险公司这里每年付10万人民币，就会拥有300万的保额。这笔钱就是专款专用的，受法律保护，除了你之外，任何人都不能动用的。这是用保险杠杆来撬动风险。 也许你会说，我买了很多房子，我到时候可以拿每月的房租来养老。我有股票、基金收益……这些都不是专款专用的，房租受市场、季节、政策影响，可能涨可能跌，可能空置；基金股票不保底，可能赚也可能亏……它们只能作为你的养老金的补充部分，起到锦上添花的作用。有了更好，亏了也不会影响生活。 而且，老的时候创投资本（身体、智力、精力）是最低的，而且越来越低。你要想跟现在的生活品质没有差别，就必须参加商业养老保险，来弥补社会保险的不足。只有拥有一笔跟生命等长的、专款专用的现金流，才是最科学的养老方式，才能保证你年老生活的尊严。 财产保全 金钱是最不忠诚的，金钱是流动的，没有固定的主人。你一生攒的钱，会因为现在没有提前做好规划，导致在将来财富大幅缩水。现在的钱在未来不一定还是您的，这一点已经被无数人证实过了。 大家都知道“胡润百富榜”，每年，胡润都会把中国富豪进行排名。你们看一看，十几年前的第一名还在吗？荣智健、黄光裕还在吗？都不在了吧？不光他们，你看看十几年前曾经排名前100名的富豪现在还在榜上的有几个？绝大多数都不在榜了。所以你昨天有钱，在未来有没有钱真的不知道。这是一个巨大的问号。 你看看“胡润百富榜”就明白了，曾经这么多比你更聪明的人都做不到基业长青，那你也很难做到。这是我们内心深处的危机感。如果哪一天你回首这一生，您辛苦打拼了一辈子，最后发现一半时间都是白干的时候，您会怎么想？ 这并不是危言耸听。 我的一个客户是国税局的领导，他说遗产税未来一定会开征。开征有三个条件： 1 有没有可征人群？ 于鹏 遗产税的可征人群不仅现在已经有了，而且数目庞大。 2 有没有监管手段？ 于鹏 我们来数一下：银行联网已完成、ABC三类帐户清理已完成、各省市地产局的联网已完成……只要输入你的身份证号，你的资产有多少，国家一清二楚。比如，你在全国各地买过多少套房子，什么时候买的，有没有还清贷款，国家看得见。所以你的现金流、你的房产，国家都能掌控。 除此以外更严厉的CRS来了，你在曾经的避税天堂注册公司也逃不了税。很多公司为了避税，在开曼群岛、巴拿马群岛设立公司，CRS来了之后，你在全球的所有主要财产国家都能看见，并被追缴税款。 普通人也逃不掉税，因为现在结账都用微信、支付宝结账，对吗？大家都已经开始无现金操作了吧？这就更可怕了，你的每分钱哪来的，去哪了，国家全能看得见。 还有一些人拿很多钱去买香港保险。我跟律师讨论过这个问题。律师就说了三句话：钱怎么出去？怎么回来？超过7620美金，政府是看得见的。因此，小额保险还好，大额的保险细思极恐！ 3 政府有没有征收意愿？ 于鹏 国家现在正在税改，税改的核心问题之一就是减穷人的税，加富人的税。让财富平衡，这是税对社会财富的调节功能，对吗？征来的税，要建设国家、保卫国家，要养公务员、养军队、建医院、搞科研、修三环四环五环……所以，交税是每个公民的义务，税是国家的钱，偷税漏税就等于是在偷国家的钱，这是重罪，不是开玩笑的。 而遗产税、赠予税一旦开征，一半的钱要交国家，而且是现金。你有一堆房产、企业留给儿孙，对不起，先拿现金来缴完税才能把房产和企业让你儿孙继承。规定时间交不上税，你的财产就等于捐给国家了。所以税是富翁最难解决的问题。 当你认真思考一下我讲的这四个问题，你是不是会发现问题多多啊？ 你需要一个与你身份地位相符的价值载体；你需要一个专款专用的健康账户来维护生命尊严；你需要一笔与生命等长的现金流来保证未来的养老生活品质；你需要做好财务规划，让财富能安全传承。 这些，都需要人寿保险来帮您解决。所以，有钱人更应该买保险！ |
|
|
