作者:安心
标签:年金险、增额终身寿险、保险理财 希望你: 意识风险的存在、接受风险的可怕 最重要,一定要有转移风险的勇气! 安全不会有波动,锁定终身利率,如果有闲置资金想打理,可以考虑配置。年金保险的原理是以被保险人生存为必要给付条件,按照合同约定,按年或者按月,到期给客户给付生存金。它提供了与生命等长的、安全性堪比国债的、终身且稳定的现金流。该领取的钱,清清楚楚明明白白的写进了合同,谁都动不了,拿不走。真正的年金险,责任简单明了,没有那么多条条框框来限制它的领取。终身年金险,活多久,领多久,说白了就是现在储蓄以后领钱,形态简单,还安全。年金险,本意就是做中长期储蓄,短期一两年就要用到的钱,还是建议买大额存单或存银行。增额终身寿险,目前回本很快的产品不多,有趸交,第二年年末本金回正的。有三年交,第三年年末现金价值超过所交保费的,第四年开始,保单现金价值会一直增长,如果不急用,一直放里面增值就行。如果用一句话总结年金,那就是:前期交钱,到了约定日期领钱,如果中途身故,会赔付身故金,不保任何疾病。预定利率,实际收益率,万能账户保底利率,万能账户结算利率。预定利率,是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时所采用的利率。其实质是保险公司因占用了客户的资金,而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。我们购买保险这个过程,就相当于把一部分钱存在了保险公司。保险公司用了这笔钱,既然用了我们的钱,就应该给我们相应的回报。这和我们把钱存余额宝,是一样的道理,同样也能拿到利息。用大白话说,预定利率就是保险公司给到客户的回报率。所以,预定利率也可以理解为:保险公司支付给投保人所缴纳保费的利息。只不过这个回报需要扣除一定的成本费用,剩余的部分才是客户的真实收益率。所以,客户的真实收益率往往是低于预定利率的,随着时间年限的拉长,这部分回报率会逐渐增长。有一点需要注意:预定利率不会直接写在保单上,而是体现在保费中。预定利率的高低和保险产品的价格,也就是保费直接相关。如果一款产品的预定利率较高,消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少,保险产品的竞争力越强。这也是为什么4.025%预定利率的产品要优于3.5%预定利率的产品。花更少的钱,得到更高的收益回报,于客户而言,当然更有利。预定利率主要对长期人身保险的定价影响比较大,比如重疾险,年金险。年金险的收益如何,其实只用看实际收益率,不要看演示。演示的都是不真实的,实际收益率是保险公司在扣除各种成本以后,最后能够给到客户的收益,一款年金收益如何,主要看这点。也就是说,保险公司使用我们的钱去做投资,获得了收益。再扣除各种成本之后,一部分留给自己,另一部分会支付给我们相应的回报,毕竟我们付出了本金,就叫做实际收益率。为了便于理解,我们可以把年金保险看成是一个主险,而万能账户就是一个附加险。很多万能账户是不能单独开户的,只能和主险一起购买。如果年金账户的钱到时候不想领取,那钱就可以进入万能账户再次生息。需要用的时候再做领取,这样就给客户的钱另外一个安身之处。或者,我们直接把它当做一个余额宝来用,只不过前5年存取都有手续费罢了,平时不用的钱放进去一些,日计息月复利,也算一个不错的去错。当下的结算利率只能说代表现在的收益水平,并不能代表将来的收益水平。如果今年结算是6%,很有可能明年的结算是5.5%,结算到底是多少,这部分是不确定的。而很多保险公司的代理人以此来给客户做收益演示,来pk其它保险公司的真实收益,其实是不准确的,属于误导行为。结算高肯定是好,但是也得看手续费方面扣除情况如何,并不一定结算高,客户拿到手的利息就多,还得考虑成本扣除。万能账户的保底收益率,这部分是确定的,保底是写进合同的,而超出保底以上的部分都是不承诺收益的。一是保底结算多少,一定是越高越好,二是各种费用的扣除。比如初始费用的扣除,后期会不会返回?前五年取钱手续费是多少?追加钱进去有没有上限?提取限制是多少?一般提取上限是账户总额的20%,有些万能账户提取是没有任何限制的。把这些因素考虑进去,有助于我们选择到更好的万能账户。而那些现行结算6%,而保底只有1.75%的万能账户,其实并不能当做谈资,毕竟,1.75%以上部分,都不确定。划重点:买年金,看领取多少,现金价值高低,减保方便与否,万能账户不是必须,好的万能账户可以锦上添花罢了。挑选预定利率高的产品,有一点需要注意,预定利率并不等于业务员宣传的利率,业务员宣传的3.8%,3.6%,大概率是指保额的增长,并不等同于预定利率,这点要问清楚。银保监会目前规定的终身年金险的预定利率上限是3.5%。后期随着时间的增长保单价值会超过这个利率,前期是要低于这个利率的。如果不考虑回本时间,现金价值越高,当然越好,现金价值代表了某个时段退保你能拿回的钱,越高越好。如果附加了万能账户,不要看演示利率,要看保底利率。如果业务员给你用高档利率演示,最好忽略,直奔主题,问问万能保底多少,存取手续费多少,都问清楚。万能保底越高越好,有些业务员拿着6%给客户演示,实际保底只有1.5%,这点务必注意!减保方不方便很重要,因为后期减保概率会很大,一定要挑选减保方便的产品。市场上,有些产品可以公众号减保,那肯定优于要去柜台或者纸质邮寄办理减保更方便。如果只想做固定用途,用做孩子的教育金或者自己的养老金。如果没有太明确的用途,就是一笔闲钱想打理起来,可以考虑增额寿险。银行定存利率不高,也不太擅长做股票基金,那年金险和增额终身寿险就是非常友好的打理工具!
|