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恰逢年底， 又是保险公司开门红销售旺季。 很快朋友圈就会流传类似这样的保险。。。 看着一大串数字，几十万几十万的。 嗯，我也很心动 这类保险就是年金险， 看起来买了就能暴富， 事实真的是这样吗？ 今天我们就来谈谈这个话题。 “年金险能不能让我暴富！” 什么是年金险 每年保险公司都要在年底销售一波年金险，在他们口里叫 “开门红”。 年金险分为两类，传统型和分红型。
怎么快速区分？当销售员和你说 有分红的时候，那他指的大概就是分红型。分红都是不确定的。 我们买的“开门红” 一般都有两份条款，年金险 + 万能险。 那是如何运作的呢，举个例子。 老王买了份开门红，交的钱就是买的年金险，年金险会在某个约定时间 返还一部分钱或者分红，如果不取出来，就会进入万能险账户，这个账户类似余额宝一样，可以追加存入，也可以随时取出资金。 因此 年金险可以简单看成，会返还钱的保单 + 一个固定利率的余额宝。如果有闲钱，可以随时存进万能里，源源不断的获取收益。 那是有分红的好还是没分红的好呢？ 需要注意的是 这里的分红，不是说我们就是保险公司股东了，能享受公司发展红利的分红。 而是保险公司拿我们的保费去投资，然后分配的利益。 记住合同中明确写明：保单红利是不保证的，也就是说保险公司投资业绩不好，是一分钱可以不分的。 不是说分红的就不好，大家要知道这两点，合理选择，不要被他人夸大的收益所误导了。 315 消费者投诉情况来看，分红型的销售中发生的销售误导、夸大收益，占销售违规 80% 多，这就是目前的现状。 高预定利率和低预定利率是什么意思？ 俗话说买的没有卖的精，其实无论什么保险，都被精算师算的清清楚楚了。 预定利率是制定保险产品时就设定好的，要给消费者多少利益。 预定利率就是保险公司承诺给我们的收益，预定利率越高，每年实际返的钱就越多。 受监管限制，不分红型年金险的预定利率不会超过 4.025% ；分红型年金的预定利率一般会更低，但是多了一份不确定的分红。 大家可以问问销售人员，预定利率是多少，一般培训都不会说。测试他的专业度。 万能险的利率真的能维持那么高吗？ 上面讲到，万能账户是年金险的重要组成部分，年金险返还的钱进入类似余额宝的万能账户，不仅可以有效提升收益，而且灵活性也大大加强。 代理人常常会跟我们讲，某某年金险的万能账户收益多么多么高，实际上很难一直保持这么高的水平。 但万能险会有一个保底利率，这是在合同中白纸黑字写明的，保底的，100%不会低于他。一般在1.75%-3.5%之间。 也就是说，无论以后市场利率怎么变化，哪怕是负利率，万能账户都不能低于这个保底利率。 因此万能账户保底利率越高越好。记得看清楚哦。 目前余额宝只要 2.7%的利率，那我把钱丢万能账户不就好了，还能保底3%。 看似很好， 其实这万能险账户其实有点鸡贼，为什么呢？ 如果你想充钱进万能账户，一般有两种方式。
这只是转进哦，转进没达到年限转出，sorry，也要手续费，也是1-3%左右。 也就是说短期 你转钱进去，这一年收益算给 保险公司打工了。 长期不用的钱，转进去才有优势。 销售发的朋友圈是真的吗？ 感觉买了就要暴富。 其实这只是一场精心包装的销售。 数字是真的，但收益率不能让你暴富。 我们可以拿市面上比较火的两款产品来计算一下。 中国平安的金瑞人生，中国人寿的鑫享金生。 因为万能账户利率不一定，为了公平，所以计算我们假设在不进入万能账户的情况下，内部回报率（IRR）会有多少？ 我们可以看到，其实收益率没有想象的那么高， 市场上大多数年金险即使算上万能账户IRR也是在3%-4%之间。 几十年在万能账户不能取出来才有这个收益哦。 既然不能暴富，年金险还有什么用？ 其实年金险的优势从来都不是收益，收益在各种投资渠道中都是不高的，经过长达几十年的积累后，才会有 3%-5% 的收益，想通过年金险抵抗通货膨胀都很难，更多的是为高净值人群作为资产配置的一种手段。 记住，年金险的功能大于收益。年金险的功能不是暴富，而是他的特殊功能。 让我们看看什么是贫穷限制想象吧！ 1.年金险有债务隔离功能 年金险与股票，房产存，存款不同，高净值人群即使破产清还债务，保险是不参与清偿的。也是他不会用于还债。 所以你懂的。。。趁有钱，买够养老的数额，破产也能衣食无忧。 2.年金险资产传承 遗产会产生纠纷的原因之一就是继承的问题．购买年金险保险可以指定受益人，保额也可以事先确定，法律关系明确，可以有效避免纠纷．父母也可以为儿女买，分割婚前财产。 3.年金的收益权在掌握在投保人手里。 比如买了纯养老的年金，是没有现金价值的，退保一毛钱没有，但是会不断打钱给你，假如你有个不孝儿子，他是不是盼你活的更久？ 保单贷款，资产隐蔽等等功能。 记住，年金险不是用来暴富的，而在于他的特殊价值。 最后， 不要跟风买年金险，这不一定适合你， 买保险一定要适合自己才好， 不要被公司品牌响、产品销量大、销售人员承诺等因素所影响， 即便适合别人，也未必适合自己。 答应我， 先配置好保障型的保险，重疾，寿险等等， 再去想发财，好吗？ |
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