“大孩子”“小孩子”理財內容各有側重
在美國，對兒童的理財教育，是依據孩子的心理和生理特點進行的，並積累了一整套成功經驗。他們對孩子的具體目標要求是：3歲能夠辨認硬幣和紙幣；4歲知道每枚硬幣是多少美分，認識到他們無法把商品買光，因此必須作出選擇；5歲知道基本硬幣的等價物，知道錢是怎麼來的；6歲能夠找數目不大的錢，能夠數大量硬幣；7歲能看價格標簽；8歲知道可以通過額外工作賺錢，知道把錢存在儲蓄帳戶裏；9歲能夠制定簡單的一週開銷計劃，購物時知道比較價格；10歲時懂得每週節約一點錢，以便大筆開銷時使用；11歲知道從電視廣告中發現事實；12歲能夠制定並執行兩周開支計劃，懂得正確使用銀行業務中的術語。12歲以後以至高中畢業階段，則鼓勵孩子去做一些購買股票、債券等投資活動和利用業餘實踐從事打工或商務的賺錢實驗，從而為以後的社會人生作好充分準備。儘管我們國家與美國有著不同的社會背景，理財教育的某些內容也與美國不盡相同，但是針對不同年齡孩子的特點進行教育的方法是值得借鑒的。
小學低年級：
孩子小的時候，沒有錢與物關係的概念，可以通過帶孩子上街購物等機會，做一些物品價格的比較。有一天，媽媽帶小明上街，孩子要買3塊錢一個的冰激淋，媽媽就告訴他3 塊錢可以一斤黃瓜（6毛）、一斤番茄（1元）、半斤豌豆（8毛）、一斤圓白菜（6毛），這些菜我們一家三口兩頓也吃不完。從這樣的比較中，小明恍然大悟：“原來3 塊錢可以買這麼多的菜呀！”當孩子了解了3 塊錢在生活中意味著什麼，便主動對媽媽說：“那我還是別買冰激淋了吧！”媽媽知道孩子這時候是又渴又熱，對小明說:“買根便宜的冰棍吧！”孩子非常高興地接受了，結果僅花了3毛錢。小明的媽媽沒有簡單地拒絕孩子，而是利用上街的情境，用很簡單的方式說服了孩子，讓小明懂得了這3元錢的價值。
孩子一旦開始了學校生活，就意味著有了較之幼兒階段更為獨立的生活空間。買學習用品、交班費、為災區的小朋友捐款等等過去未曾有過的需要花錢的款項逐漸增多，也有了更多的自己支配零花錢的機會。在這時，使孩子有一個良好的開端是非常重要的。
在買學習用品的時候，孩子看重的往往是東西的外表，比如鉛筆盒上漂亮的卡通圖案，鉛筆頭上的小動物等等，這樣會比買普通文具多花許多錢。一位母親在事先了解了市場行情之後，讓孩子自己作出選擇：“咱們家有那麼多的動物玩具，你覺得是一定要一支帶動物的鉛筆呢，還是用同樣的錢買三支普通鉛筆呢？”孩子愉快地選擇了後者，他從母親那裏知道了買東西要看重它的用途，並從中學會了不同物品價值的比較。
許多父母在孩子開始上學時給他們一些零用錢，數額從幾角錢到幾元錢不等。起初，一個六、七歲的孩子往往會立刻用這些錢買自己喜歡的東西，而且往往不注意買的什麼東西，有限的錢就這樣花掉了。如果一開始就把給孩子錢規定一個數額，而且一週給一次，當他把這些錢花掉之後可能會意識到，不能再用它買自己更需要的東西了，這樣孩子便可以學習有選擇地使用他的零用錢了。
小學高年級：
孩子稍大一點的時候，會有更多的購物需求。這時孩子會進一步發現，如果買更貴的東西，父母一次給的錢不夠用了。家長可以適當增加零用錢的數額，但大可不必完全滿足孩子的要求，可以指導他把幾週的錢加在一起使用，孩子便可以在自己支配零花錢的實踐中懂得積少成多的道理。
小學高年級的孩子，認識問題的能力有了很大提高，要懂得從廣告中獲得經濟實惠的消費資訊，而不讓廣告牽著鼻子走。父母有可能幫助孩子對自己的消費行為作出理智的選擇，尤其是抵禦廣告的誘惑。要教育孩子懂得：商品廣告是說服人們購買某種商品的手段，不能作為評價商品的標準。是否選擇這種商品不應取決於廣告宣傳的程度，而是自己的實際需要和商品本身的品質如何。必要時不妨帶孩子到商店見識一下更多的商品，做一下同類商品的價格和品質比較。當孩子發現廣告中宣傳的未必是最好的，或者未必是最適合自己的東西的時候，可以增強對廣告的識別力，在消費中更加理智。
這時，孩子開始懂得一個為遠一些的目標而存錢的意義。為了鼓勵孩子存錢，父母可以以陪孩子一起去銀行，並以他的名義開一個戶頭。當孩子在鉛印的存單或存摺上見到自己的名字時，會使他感到自己長大了，變得重要了。在銀行存錢的另一個好處是：當孩子有了較多的錢放在家裏，可能總想花掉它。如果存在銀行裏，在花錢之前就會多想一想是不是一定要取出來。當以孩子的名字開了戶，他往往不會輕易放棄。而且當孩子了解了在銀行存錢不僅安全還可以得到利息的時候，會激發他不斷存錢的慾望。事實上，在孩子小的時候，讓孩子養成存錢的習慣比存多少錢更重要。
初中生：
進入中學的孩子，思想觀念逐漸成熟，願意獨立做事，喜歡發表自己的獨立見解。這時，理財教育的內容也需要不斷增加，要求不斷提高，還可以讓他在理財的實踐中受到教育、得到能力的提高。
儘管我們國家並不像西方一些國家鼓勵學生打工掙錢，但是創造條件讓孩子了解勞動與金錢的關係還是必要的。父母應當鼓勵孩子利用假期或休息日參加公益勞動或勤工儉學，體會勞動的艱辛和父母掙錢不易。一名中學生替年近50歲的父親送了一天報紙之後感慨地說：“當我艱難地爬完最後一戶樓梯的時候，只有一個念頭：我再也不會用父親一天的工作報酬去打一次遊戲機了！”勞動實踐對孩子的真實教育勝過父母無數的說教。
給孩子一個獨立理財的機會。大鵬的生日正好是個休息日，怎麼過呢？經過三口人共同商量，決定在家裏自行做一頓生日晚餐。按照前一年全家到餐館吃飯的錢的數額，媽媽把錢交給大鵬，由他全權安排，父母只當助手，錢怎麼花全聽孩子的。只有一條要求：即要豐盛，又要節儉。大鵬列出菜譜、作出詳細的開支預算、安排爸爸到批發市場買菜、指揮媽媽下廚……一切進行得有條不紊，他儼然成了一家之長。這個生日過得別開生面，由於大鵬的精打細算，結果只花了一半的錢。被請來的爺爺、奶奶對孫子的表現驚嘆不已。大鵬自然高興得不得了，增加了幾分自信，覺得自己長大了許多。
在家庭有關財務問題的討論中，父母最好也讓孩子加入進來。比如裝修房間，是家裏的大事，一般要根據家庭的經濟實力設計具體方案，怎樣少花錢又能達到預定的目標？往往要經過反復論證。這是一個讓孩子懂得家庭收入是有限的，而且有時必須在花費上做出取捨的道理的好辦法。在家庭經濟決策中讓孩子有機會發表自己的意見，有利於增強他們處理錢財的能力。
（作者：關穎）
文章来源：关颖的博客http://big5.china.com.cn/gate/big5/blog.china.com.cn:
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