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2018年10月底，天津男子张某泰国普吉岛“杀妻骗保”案，因为情节之离奇、性质之恶劣，引发公众的极大关注。

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事情大致经过是这样的：

2018年10月底，29岁的天津女子小洁在泰国普吉岛一酒店泳池里被发现死亡，随后与其同住的丈夫张某被泰国警方认定为犯罪嫌疑人。案发后，女方家属在两人家中发现多张保险单，总保额疑达3000万元人民币。

△案件中涉及的部分保险合同

根据证人口供记录和相关证据，泰国警方最终以蓄意谋杀、残忍伤害他人致死罪状正式控告该案嫌疑犯张某。目前，泰国检方已于2019年1月24日正式向普吉法院起诉。据受害者泰方律师团队介绍，有关嫌疑人为小洁投保保险合同总数量、保险金额总额、保险险种是否含有死亡保险责任，小洁是否同意嫌疑人的投保，以及小洁是否认可保险金额等事实对案件的定性，对嫌疑人的定罪和量刑极为重要。

但是，目前小洁家属的死刑诉求遇到了取证的困难，国内多家涉案保险公司拒绝提供保险合同、拒绝介绍保险签订过程和保单当下的效力。为了获取涉案保单的具体信息，小洁父母曾向中国保险行业协会、中国银保监会递交了信息公开申请。2019年1月15日，中国保险行业协会拒绝了小洁父母查询小洁名下保单的请求。2019年1月24日，天津银保监局回复称：将信息公开申请的办理时间延长15个工作日。

保单的取证时间越早，对案件的定性越有帮助。1月28日，小洁父母向天津市和平区人民法院递交了起诉天津银保监局的行政诉讼状。小洁父母表示，随后还将向北京市西城区人民法院递交起诉中国保险行业协会的民事诉讼状。

谈到这个引发业界高度关注的案件，大家从不同角度进行了解读。其实，谈到案件的核心证据——人身保单，我觉得有两点是非常值得探讨的：一是保单查询，二是保单理赔。

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咱们先聊聊保单查询。

其实在2018年7月之前，因为没有全国性的保单查询平台，想要查询一个人名下的保单确实非常困难。但是2018年7月8日第六届全国7.8保险公众宣传日，中国保险行业协会发布了“中国保险万事通”公益服务平台。该平台整合了全国各大保险机构的保单数据，是首个贯穿保险全链条的公益性服务平台，保单查询功能是其中最大的一个亮点。

保单查询功能确实方便保险消费者了解个人的投保信息，但同样引发了很多朋友对保单信息泄露的担忧。为此，笔者专门登录该平台进行了全程体验。首次进入“中国保险万事通”微信服务号主页，进入“保单查询”一栏，平台即提示需要实名认证才能继续查询。实名认证要经过四步方可进行查询。

其中，必须要上传身份证正反面照片，还要进行人脸识别，这在很大程度上防范了保单信息隐私泄露。也就是说，没有客户本人进行操作认证，别人是无法通过“保险万事通”平台查询该客户的保单信息的。

这也正是小洁父母苦恼的地方：查询自己名下的保单，认证后非常便捷查询到；但是查询女婿张某名下的保单，由于必须经历人脸识别环节，从而导致无法通过认证，也就无法查询张某名下的保单。这也让小洁父母不得不通过起诉天津银保监局、中国保险业协会的方式解决保单查询取证的问题。

综上所述，保险万事通平台方便了保险消费者查询自己名下保单信息，但是别人想查询自己的保单信息仍是困难重重。

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接下来咱们再聊聊保险理赔。

大家很关心的一个话题是：天津男子骗保杀妻案中，是不是被保人为小洁的保单，均不能正常赔付呢？

答案是：不一定！

能不能正常赔付的关键在于保单架构！

我们先来看第一种保单架构：投保人是犯罪嫌疑人张某，被保险人是小洁，受益人为张某或法定。

按照《中华人民共和国保险法》第四十三条第一款的规定，投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。所以，这种架构的保单是不能正常赔付的，最多向其他权利人返还保单现金价值！

我们再来看第二种保单架构：投保人是小洁或小洁父母，被保险人是小洁，受益人为犯罪嫌疑人张某。

按照《中华人民共和国保险法》第四十三条第二款的规定，受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。所以，保险公司还是要按照保单约定赔付额度进行理赔，但是犯罪嫌疑人张某依法丧失受益权，考虑到保单没有指定其他受益人，保险理赔金将按照被保险人小洁的遗产进行处理，也就是保险理赔金由小洁的第一顺位法定继承人——小洁父亲、小洁母亲、小洁女儿三人同比例继承（每人继承1/3的保险理赔金）！

我们再来看第三种保单架构：投保人是小洁或小洁父母，被保险人是小洁，第一受益人为小洁女儿50%，犯罪嫌疑人张某50%。

按照《关于适用

综上所述，只要是犯罪嫌疑人张某作为投保人为小洁购买的保单，保单最多只能返还保单现金价值；投保人是小洁或小洁父母，为小洁购买的保单，保险公司要按照保单约定赔付额度进行理赔，但是受益人包含犯罪嫌疑人张某，张某自动失去受益权，其份额将由其他人继承。

△被害人小洁生前物品

说了这么多，最后还是想表达两点：

1、希望小洁在天堂再没有伤害。

2、珍惜生命，远离渣男！

法网恢恢疏而不漏，恶意骗保终将害人害己。这也正应了应了那句话：机关算尽，反误了卿卿性命。