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希望我们成为朋友 最近大家问题非常多，我针对最近大家提出的问题，整理出10个最有代表性的问题：
1、保险可以走向理财吗？ 2、如何入行？ 3、宝宝买什么保险？ 4、消费性保险好还是理财型好？ 5、年入30万如何进行家庭理财？ 6、年存款5万如何理财？ 7、有社保医保为什么还要买保险？ 8、理财型保险现在还能买么？ 9、大人买哪种保险好？给宝宝如何选保险？ 10、给老年人怎么买保险？
我将从以下几方面来讲：
01 保险和理财的关系
从本质上说保险是一种金融工具，同银行、证券，一起称为金融三驾马车。所以，我们配置保险，也可以看做是一种理财行为，我先给大家看一张图。
▲ 图：标准普尔家庭象限图 这是标准普尔家庭资产象限图，一个家庭如果需要获得长期稳定的传承和发展，那么按照这个标准来配置资产是比较合理的。 他把家庭资产分为4个部分：
短期消费的钱就是日常开销，这个大家应该很好理解，过日子需要花的钱，柴米油盐酱醋茶等等。生钱的钱是指我们进行投资的钱，比如股票、债券、基金等等。接下来2块，保命的钱和保本升值的钱都是属于保险的业务范畴可以覆盖的。保命的钱，也就是用于抵御黑天鹅事件，比如重大疾病、重大意外等等，概率小但是造成损失非常大的事情。
保本升值的钱，一般视作养老金规划，现在中国社会独生子女政策造成后续交养老金的人少了很多，同时由于生活条件和医疗水平的提高，人们普遍更加长寿，今后单独考国家的退休金是只能吃饱，想要过上品质养老的生活，必须从现在起就进行长期的规划。这部分钱的安全性非常重要，所以，收益率不是最重要的考量，安全稳定才是最重要的。
我们知道买房希望可以贷款，这样利用杠杆可以住上房子。其实，保险也是利用杠杆原理，用当下每年的一点保费用来撬动未来一个几十倍甚至几百倍的确定的可专款专用的保障金额。我们用每年的保费，锁定了未来一定时期甚至是终身的一个保额，就像向银行做房贷，银行给了一笔房款，这样我们可以先住进房子，然后每月或者每年还房贷。所以，保险也可以视作一种理财，专门用于抵抗风险的一种投资。可以保住其余80%的资产的一种投资。
02 有社保为什么还需要商业保险 作为国家给老百姓的基本医疗保障，社会医保属于普惠性质。具有强制性，广覆盖的特点。也正是由于社会医保要做到广覆盖，可是医保资金就那么多，所以平摊到每个人头上的也就不会很多了。平时我们使用医保大多都是普通门诊，也就是感冒发烧拉肚子之类的。
对于这类医疗费用，医保保障的还是不错的，医保目录里的项目基本可以报销绝大部分。所以，老百姓都觉得医保很好。至于需要住院的，或者大病，也有对应的费用申请流程，医保目录里的项目大致可以统筹掉80%的样子。所以，医保作为国家给予老百姓的基本医疗保障，是每个人都应该也是必须要有的。
那么，既然医保这么好，为什么还要买商业保险呢？
大家看我刚才说的里面，对于医保统筹的部分，都讲到需要是“在医保目录里的项目”。医保目录就是一个白名单，只有进入这个白名单的药、器材、诊疗费才可以被统筹。市场上有注册证的药论万种，进入医保目录的只有1-2千种。特别是一些新药，特效药，都是有注册证但是没进医保目录。
《我不是药神》里的那个药就是这种，特别是一些靶向药，需要长期服用，每月费用都上万甚至好几万。这种也都是不进医保的。一旦我们需要用到这类药，没有商业保险，普通家庭是无法承受的，很可能因病致贫，因病返贫。
上面讲的是药，还有器材，大家肯定知道，或者听说过，很多器材既有国产也有进口的，通常来说，进口的会比国产的使用效果更好些或者对患者的影响更小些。可是，进口器材基本是不进医保的，这样也就是都需要自费。即使很多新药和进口器材进了医保目录，也很可能脱销，医院里断货的时候，我们是选择买自费的还是等着有货再治疗呢？
下面给大家看一张图。 ▲ 图：医保分布矩阵图
中间绿色的医保报销部分就是所谓的医保统筹掉的费用。剩下几块费用都是要从我们自己口袋里出的。另外，医保对于交通事故是不管的。这个可能很多人都不知道吧。如果一个人被车撞了，去医院治疗，理论上是不可以用医保的。
总结来说，医保在小病上的群众获得感是非常好的。大病的话，医保目录里的可以统筹大部分。可是新药好药，好的器材等都是不进医保的。更何况像交通事故这样的还不能用医保。医保是基础，每个人都要有，地位不可动摇。可是，仅仅有医保是远远不够的。
就像我们给车子买保险，除了交强险，一般都会买商业险，特别是三责险，我都买200万了，就怕万一撞人。车辆保险基本都是保车子保第三方的人，对于开车的和乘坐的人保障其实非常少的。难道，人还没有车值钱，自己没有路人值钱？的确很多人都没有意识到医保的局限性，所以才需要我们去不断给大家讲解商业保险的价值和意义。
最后，商业保险说到底就是爱和责任，因为我们不想美好的生活被改变，因为我们不想拖累生我们的人，不想连累我们生的人。所以，我们配置商业保险，将风险可能造成的经济损失提前准备好，给家人减轻负担。
03 怎么配置保险 1.首先我们讲讲团险：
对于个人，团险的好处显而易见。首先，不用自己花钱。其次，头疼脑热看个门诊，自己出的钱也可以报销回来。也有公司的团险连子女的也可以报一半。
下面讲讲团险不足的地方，嗯，这是重点。
首先，团险的主导权在公司手里。也就是说，团险里的保哪些东西，保额多少都不是我们自己可以做主的。公司是不是投保，也不是我们能决定的，哪天公司更换了保障内容，调整了保额，甚至不买团险了，我们都无权过问。
其次，由于团险属于福利性质，一般公司给员工投保的大多数是意外伤害，寿险。好一点的会有一些门诊报销，意外医药，住院报销。上面这样保险的保额一般都不会很高，意外伤害和寿险10-20万，门诊一年几百块额度，意外医药一年2，3千额度，住院报销一年1-2万的额度。
我们平时觉得团险不错，是因为大多数情况下头疼脑热的门诊用药都是进医保，这样自付部分团险可以报销，看似自己一分钱都不用掏。但是，这绝不代表我们去医院做任何治疗都不用自己掏钱。
最后，团险的保障期一般只到60岁。60岁之后估计退休了，没有商业保险，那时候健康状况估计也不允许买商业保险了。怎么办？再者，如果我们换公司了，那原来公司的团险就享受不到了。在工作更换期间，前不着村后不着店的阶段，就是保障真空期，处于“裸奔”状态。我只看到一些大公司会给员工团险里加入重疾险的内容，保额也就20万左右。这已经很不错了。
之前有个华为的人得了重疾，华为2年后解约，网上不是还有很多人骂华为么，客观的说，华为的团险里有重疾险，也赔到了。还续签了2年，已经可以了。市面上大部分公司都做不到的。大部分公司只给员工买个意外伤害险，也就是因为意外造成全残或身故才能赔付的（大家注意，猝死不是意外而是疾病）。
再有常见的就是意外医药补偿险，就是猫爪狗咬磕磕碰碰的医药费报销。能够加上一些门诊报销以及小额住院和手术的已经算不错了。各位有机会的话，可以建议公司加点寿险。寿险就是只要人挂了赔付。没有那么多限制条件。
2．我们讲讲小孩、青壮年、老人应该怎么配置保险？
因为现在各个公司的保险品种太多了，我说说配置保险的一些原则吧。其实，选保险，也很简单，首先选保险公司。其次，选靠谱的代理人。保险公司一定要是大公司，稳健型的公司才有保障。
保险合同比较特殊，可能很多年后才会用到，这种需要长期稳定服务的事情是不是选大公司更有保障？相对来说，大公司对代理人要求比较高，代理人的专业程度相对好。找大公司的专业代理人，会给你配置适合你的产品。
04 总结
通过本文的梳理我们应该清楚： 1.保险是家庭组成的一个部分，应该有良好的投资结构（参考普尔象限） 2.商业保险是社保的充分补充，应该未雨绸缪 3.保险千万种，门道很多，应该选择大的公司和代理人以免未来发生理赔纠纷
还有一些小常识，比如自杀骗保的这种方式本就不可取，要看清楚很多险种对自杀是有条件限制的，比如猝死的，不算意外算疾病。还有等等... 我们也相信，通过一些基本的保险常识的普及会提高大众的保险意识。 最后祝各位， 工作顺利， 身体健康。
文：王昱震 编辑：花点时间思考 |
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