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要以信用系统建设为契机，以推进诚信文化建设、建立守信激励和失信惩戒机制为重点，立足行业特性，全面加强系统内信用信息的归集、整合、应用和管理 近年来，湖南农信以信用系统建设为契机，以推进诚信文化建设、建立守信激励和失信惩戒机制为重点，立足行业特性，全面加强系统内信用信息的归集、整合、应用和管理，加快推进信用体系建设，成效显著。
湖南农信信用体系建设经验 做好客户信息采集归档工作 近年来，湖南全省农信社以信用村建设、信用乡镇建设、贫困农户建档、小额信用贷款授信等为契机，开展以农户为基本单位的信息收集和整理工作，基本建立健全了农户经济档案，对农户的家庭状况、主要经济来源、守信履约情况进行详细登记，掌握了第一手的基础数据；同时，以年检、动态管理为手段，根据农户履约情况和经济条件变化情况适时调整补充相关信息和资料，为信用系统的建设和完善奠定了基础。 实现征信系统化管理 2008年，湖南省联社在开发信贷管理系统时，把评级授信、征信管理模块作为其中的重要组成部分，一起部署、研发并成功上线。2009年，成功接入人民银行个人征信系统；2014年，经过反复协调和数据治理，又成功接入企业征信系统，使全省农信社征信管理工作迈入大数据时代。截至2018年3月，全省农信社共有550多万户个人客户、1万多户企业客户的信用记录导入全国征信数据库，实现了与所有金融机构以及公积金中心等部门的信息共享。 建立信用评价体系 近年来，为进一步完善信用评级体系建设，湖南省联社加强了顶层设计和系统开发。一方面，制定信用评级方法。以独立、公正、客观、科学为原则，全省农信社突出信用记录分值占比，设定了信用评级方法体系；采用宏观与微观、动态与静态、定量与定性相结合的科学分析方法，科学评定客户信用等级，不同等级的客户享受不同的贷款权限和优惠。另一方面，积极构建“信用村”评价体系。根据自然村居民累计贷款笔数、额度及不良贷款笔数、额度指标以及民间借贷情况等，合理设计分值，对得分在95分以上的自然村授予“信用村”称号。 建立失信惩戒机制 对征信存在不良记录的客户，视情节严重程度，采取降低贷款额度、降低抵押获贷率、增加担保、提高贷款利率等方式进行惩戒。对严重失信人员进行公告催收，情节恶劣的，通过规定程序纳入征信黑名单，进行社会联合惩戒。 加强信用知识宣传 近年来，湖南农信每年都组织开展“信用记录关爱日”宣传活动，通过户外广告、宣传专栏、设立咨询台等多种方式开展信用记录关爱宣传。部分地区还采取送金融知识下乡、举办晚会等群众喜闻乐见的方式，将“诚信光荣、背信可耻”的理念寓于文娱节目之中，对广大群众进行守信教育和宣传。  信用体系建设中存在的问题 对信用的重要性认识不足 部分客户小农思想根深蒂固，对市场经济中信用的本质特征认识不足，认为贷款是国家的，用了可以不还，信用意识淡薄。 信息采集渠道单一 农信社客户的信用信息主要来源于入户调查、客户历史财务、借贷数据等，信息来源、数据结构相对单一且有限；未能与政府平台、通讯、水电等生活服务部门达成合作，实现大数据的采集、管理和运用。 征信查询欠规范 个别网点或客户经理风险防控意识不强，在征信查询时未能严格执行人民银行有关规定，手续不符合规范，违规查询、非法查询时有发生。 宣传工作亟需优化 征信知识宣传的内容和形式创新不够、针对性不强、吸引力有限；部分偏远地区宣传不到位，效果不理想。
完善信用体系的对策建议 进一步加强客户信息管理平台建设 在对自身业务系统、信贷系统、日常采集数据进行整合的基础上，在依法合规的前提下，加强与政府平台、公安、法院、通讯、水电缴费等部门和企业的合作，拓展客户信息来源。同时，积极搭建客户信息管理系统，对客户信息进行有效整合，形成一个相对集中、独立于具体应用的客户数据源，实现客户信息的采集、管理、共享与应用系统化，提供具有唯一性、完整性、正确性和时效性的客户信息服务。 进一步加强征信查询管理 严格授权查询，限时查询。与客户签订查询授权书，留存身份证复印件；明确规定非工作时间原则上不准查询客户征信，特殊情况需经相关领导审批同意后方可查询，并单独建立征信查询登记簿。严格账户管理。严格做好单位征信普通用户和管理用户的管理；限期清理存量征信账户，确保使用人与账户户名一致，杜绝公用账户。加强核查与系统监测。定期对辖内行社征信查询情况进行抽查、监督；做好异常数据核实和监测工作，及时反馈预警信息。对违规查询、非法查询的相关责任人，发现一起、查处一起，并按相关规定进行严格处理。 进一步加强信贷全流程管理 在贷前调查环节，对申请授信客户及其法定代表人、主要负责人、实际控制人、董事、监事、高级管理人员等进行信用记录核查，有严重失信行为的或属失信被执行人的，从严审核把关。在贷后管理环节，客户经理等人员将失信被执行人相关信息纳入信用信息检查，一经确认，按橙色预警进行跟踪管理，采取调整贷后管理方案、增加担保、停止新的授信支用、清收贷款、诉讼、资产保全等措施进行惩戒。 进一步加大征信知识宣传力度 定期开展宣传。充分发挥自身点多、面广、辐射力强的优势，坚持在每年“信用记录关爱日”集中开展征信知识宣传，在重大节假日将征信宣传纳入日常金融知识宣传活动。积极开展送金融征信知识进机关、进企业、进乡村、进社区、进校园活动，努力营造“学征信、懂征信、诚实守信”的良好氛围。 进一步加强征信舆情管理 加强与人民银行的日常沟通，建立征信舆情共享与问题解决反馈机制；加强与客户的沟通，建立舆情风险分析与研判机制；指定专人及时跟踪每一笔核查信息的回复、处理和答复情况，建立征信异议核查机制。同时，建立台账，对辖内每笔征信异议进行分类登记，及时跟进征信异议处理进度，确保在规定时间内对异议事项完成纠正或答复，避免产生风险事件。 本文作者：湖南省联社电子银行部副总经理 刘卓丽 |
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