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买保险这件事，往简单说了就2点：一是买，二是赔。投保不是盲目消费，以后理赔才是关键。 目前市场上有关保险类的文章，大多都是教怎么买，产品比价，关于投保的问题，比如健康告知，比如如何选到合适的产品等，这些确实很重要，可是很多人有没有想过：一旦出事，如何能够顺利拿到合适的理赔？ 有人吐槽说，“保险公司都是骗子”，这是对于理赔时靠不靠谱的误解，因为看得见的线下分支机构少，因为找不到业务员可以依靠… 有这些顾虑，主要还是因为大家对于理赔的流程不熟悉。一句话：符合条件去理赔的，不难；不符合条件想要理赔的，难。 今天特意来个长文，从3个方面和大家一起聊聊理赔，强烈建议收藏哦！ 1、理赔有哪些流程以及要求？ 2、哪家公司理赔速度最快？ 3、一个真实案例：大公司理赔靠谱吗？ 1 理赔的流程以及要求 理赔的流程以及要求，在每一份产品合同中都有明确规定，有心可以去细看合同条款。 常规的理赔流程是：发生保险事故→通知保险公司→递交资料进行理赔金申请→ 保险公司进行资料核实→通过审核后，领取赔偿款 常见的理赔申请材料： 1.理赔申请书：保险公司都会主动提供，里面就是一些理赔表格，需要我们如实填写即可。材料交接表，客户信息登记表 2.被保人和受益人身份证明：身份证、护照、户口本、出生证明等。 3.死亡证明：对于身故保险金理赔的，需要提供被保人的死亡证明或户籍注销证明，因失踪导致司法宣判的，提供法院出具的死亡判决书。 4.残疾鉴定书：伤残鉴定要去保险公司指定的医疗机构，免得以后因鉴定等级起纠纷。 5.医疗证明材料：重疾险和医疗险申请理赔时，需要提供诊断证明、医学检查报告单、手术证明、住院小结、门诊病历、发票原件、费用清单等。 6.意外事故证明：交通事故认定书、工伤责任鉴定书、刑事案件证明材料等。 7.受益人关系证明：受益人为法定继承人时，需要提供合法的继承材料。 8.授权委托书：本人无法申请理赔需要委托他人的，需要提供授权委托材料。不同公司对材料的要求会有不同。 2 哪家公司理赔速度最快？ 在签单的时候，很多业务员会向客户强调保险公司的服务和理赔时效。我觉得这是正常的，也是无可厚非的，是每个销售人员的责任所在。 但其实如果对条款的内容能够有一个清晰的理解，就会知道意义不是很大。对于标准件，普通类的理赔时长一般在10天以内，重大类的一般在1个月以内。这笔钱是会直接打到被保险人的银行账号内。 影响理赔时效的不是品牌知名度或收入规模，而是保险公司的工作流程和工作效率。 目前国内已有90余家人寿险公司，保险业务竞争激烈，尤其是“中小保险公司”依赖自己优质的理赔服务，有了自己的独特竞争优势。 2018年7月31日，北京市保监局官网公布了“北京地区商业健康保险服务评价指标通报”，该通报显示大部分保险公司的理赔时效在1-2天，排名靠前的均是知名度稍低的“中小保险公司”。 只要在保障利益范围内，只要理赔资料齐全，保险公司一般不会拖延理赔。但对于以下情况，保险公司会重点进行理赔调查： 1.短期出险：刚过等待期或者合同刚满2年出险的。 2.需要立即现场取证：交通事故、高空坠亡、不明死因的。 3.案件事实不明，证明材料存在涂改、伪造嫌疑。 4.发现被保人有既往症情况。 5.所患疾病发生的医疗费存在明显不合理。 6.投保时职业与实际情况相差很大。 7.报案时间延迟，且无合理解释。 8.存在保险欺诈、恶意投保、责任免除等情况。 保险公司理赔调查可以是独立自主的，也可以联合其他保险公司，或者委托公检法等其他专业机构进行，涉及调查后就会导致理赔时间加长一些些。 3 真实理赔案例：大公司就一定能理赔？ 接下来，我们看一起重大疾病拒赔案例，给大家分享一些理赔注意事项。 每年交近2万保费，最后却被拒赔 2015年6月，小徐买了份某世界500强保险公司产品，保终身，缴20年。主险为寿险，保额45万，附加险为重疾险，重疾保额43万，保费每年合计超过18000元…… 2017年3月，徐岩确诊冠心病。医生给出两个选择：冠状动脉支架术或冠状动脉搭桥术。前者创伤小，后者则需要开胸治疗，对病人的伤害会更大。 徐岩最后选择了前者术，住院花费超过10万块。 出院后理赔，保险公司拒赔。理由是冠状动脉介入手术没有达到重疾理赔条件。打了2次官司，仍然是拒赔。 可点击阅读原文查看判决书原文 从这个案件我们也可以了解到几个关键点：
压根不在赔付责任范围内，拒赔是必然的。小徐买的这款产品，他的合同中关于疾病理赔条款要求：需要实施开胸才行。 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）： 指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。 一旦需要出事，先得搞清楚自己买的保险赔不赔，手术标准如何赔偿。 2. 理赔概率高的轻症要包含！ 市面上的大部分重疾险的轻症责任，其实都包含了冠状动脉介入手术。复星C，百年康惠保，健康一生，都保。如果小徐买的是这些产品，其实都可以拿到重疾险保额的至少20%轻症赔偿金，并且保费要少接近一半…… 如此高额的保费却缺失了，这家的产品仍旧更新合同后不保高发轻症，被媒体写过无数次。 担心理赔难，你不如看看高发轻症是否做理赔范围内。 轻微脑中风，极早期恶性肿瘤，冠状动脉介入手术排在理赔前三位。 很多人认为好销量高就是好产品，大公司，销量高，人情亲戚关系。可买保险是至少跟随你20年的长期的事，一定要找找专业的人去咨询自己买的保险到底赔不赔这个，达到什么情况才能赔，判断是否需要去报案。 3. 理赔是否顺利跟公司大小，是否有代理人，没有关系！ 保险公司的理赔其实很简单，就是按照条款；合同条款那是有法律效率的，只要符合条款，就一定会赔钱。 不管是线上买的还是代理人那里还是说电话里买的保险，都只是其中一种销售渠道，本质上都是一样的。不管是线上还是线下，处理理赔都是同一套流程，同一批人，不会因为渠道的不同而有所区别。 至于某些销售跟你承诺说：以后出事找我，理赔包在我身上。这……真让人无语。保险的销售跟理赔不是一条线，而且销售人员跟保险公司只是代理关系，连全职员工都算不上，怎么会帮你去争取最好的理赔结果？ 综上案例，我们可以看到最重要的应该是花在如何避免出现合同中理赔误区上。毕竟，买保险产品A还是B，可能只是赔多赔少的问题。健康告知和合同条款琢磨做不好，那可就是赔与不赔的问题了。 理赔的本质其实是保护合格投保人，我们安稳做好投保健康告知&看清合同条款，这些拒赔跟我们是无关的。 误区一：保险公司会不会故意刁难？
之所以我们会有保险公司刁难我们的印象，可能是由于我们期望过高。可能部分代理人在销售时由于各种原因，没有如实告知全部条款内容，在投保时忽视了免责事项，所以导致大家期望过高。科保君建议购买保险前一定不要盲目冲动，最好自己研究一下，基本就不会错。 误区二：我在保险公司的朋友能帮忙 这种情况科保君觉得听听就可以了，别太当真。保险公司是一个庞大的分工明细的机构，规章制度极为成熟，还是那句话，只要符合保险合同规定，保险公司都会很快进行赔付的，这种属于标准件。对于非标准件，就要具体问题具体分析了，是否是我们在投保没有如实告知？还是等待期出险？还是什么原因导致的。 如果真的不幸出现了理赔纠纷，那么也有专业的流程来处理，具体大家可以查看之前的文章：发生理赔纠纷应该怎么办？科保君建议不要把理赔寄希望于个人，这并不是科学的投保挂念。 1、首先确立责任范围： 就是当发生了风险后，要及时的想一想，我们是否有购买了对应的保险，举个例子，如果仅买了重疾险，但是由于跑步摔伤骨折，就不要想理赔的事情了，请相信科保君，没人会理你的。 2、向保险公司报案，咨询理赔资料： 如果不幸出险后，首先就是打保险公司的客服热线报案，保险公司会告诉大家理赔的一些流程和准备的材料，这时我们应该做好记录，后期理赔一定要资料齐全。 这里有一个报案时间问题，保险公司为了更加快速方便的界定保险事故，一般会要求我们及时报案，下面是某保险关于报案的说明：
3、保留好各种单据： 我们在治疗过程中，要妥善保存诊断证明、病例、发票等资料，因为保险公司是在收到完整资料后才开始正式理赔的，所以不要丢三落四，这样会影响这个理赔时间。若由于意外造成残疾要评残，请不要着急报医药费，最好等残疾评定结果出来后再和治疗费用一起申请理赔，具体也可以问一下保险公司的意见。
4、注意受益人： 受益人的问题经常会被忽视，但是有时候指定受益人却是能顺利理赔的关键因素。如果是由于身故发生的理赔，如果有指定受益人，那么身故金会给到指定受益人。如果是法定受益人，从某种意义上来说等于未指定受益人。这种情况下保险金是作为遗产来继承，所以父母、子女、配偶都是有继承权的，理赔时间自然会延长的。 99%的人需要理赔协助服务 如果已经判定是保险公司的赔付范围，要立即通知保险公司，千万不要想着会有保险公司主动来联系你…… 对于谁来报案，保险公司一般不做要求，是投保人、被保人、受益人还是及其家属，都可以。 所以，为了保证时效性，保单最好家人之间可以共享，并且做好保单管理，比如保险类型，保险公司名称，保额，还有保险公司客服电话等等。万一自己不便报案也可以由家人来进行。报案的方式可以多样化，比如线上、电话、柜台、公众号均可。 但投保人理赔的时候，一定是不专业的，少了哪些材料还需要去医院补什么，甚至发票需要提交哪些，可能都完全不清楚。更何况家人都生病了，根本没法抽出多余精力跟保险公司撕逼…… 这时候很多人才意识到理赔服务多么重要。 线下代理人有的压根就不理你，毕竟人家工资是保险公司发的，那可是跟保险公司站在一起的人。 还有可能会遇到了遇到了保险合同条款解释模糊，更需要中立的第三方，专业且理赔丰富的人协助你投诉监管，争取自己的合法权益。 总结 毋庸置疑，产品的创新对广大消费者是有利的，但是产品越来越复杂也增加了消费者的理解难度和销售误导。 如何让保险真正不再销售误导，给消费者带来更好的未来？ 作为一名保险经纪从业者，我希望行业的未来是： ①行业监管：推行独代/经代制度，加大监管，最好有责任制； ②保险公司：抛开后端营销，专注于前端设计，做更好的产品出来给客户； ③从业人员：不再拘泥于自家产品，不再自卖自夸；轻话术、重专业和服务，回归顾问角色，为客户量身定做设计真正贴合其需求的产品； ④购保客户：不再迷信品牌，而是关心保障内容、条款/性价比以及后续服务。 |
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