房贷在哪个时间，一次性还清最划算？

在中国，大多数人处于房奴的生活方式，为什么会这样？因为中国的房价实在是太贵了！所以没办法，老一辈为小辈攒了一辈子得了一个首付，然后小辈继续贷款还房贷，一代接一代，一年复一年，这种房奴的日子压垮了多少年轻有梦想的人。

一般情况下，房贷需要在12个月以后才可提前还款，而同时银行会收取相应的违约金，比如以提前还款金额计算的多少个月利息（一般在12个月以内）作为违约金。

而如果要考虑提前还款，那么在可提前还款期限内任何时候还款都一样，并没有存在划不划算的说法。因为房贷利率不存在复利，也不存在先付息后还本，每个月的月供是以已发生的当期的本金和本金所产生的利息计算，即贷款利率多少就决定了具体的还款金额，与期限的长短没有直接关系，不管是等额本金还是等额本息还款。

假如贷款金额为30万，房贷利率为基准利率4.9%分20年还。如果选择等额本息还款，那么每个月还款金额就如下图，为1963.33元。而从偿还利息和偿还本金可以看出，偿还的利息随剩余本金的减少而减少，因每期偿还的本息固定，那么就用更多的偿还本金填补进来，得出一样的还款金额，从而缩减下一期偿还本金所产生的利息。

那么偿还的利息是如何计算的呢？它是以月利率计算的，即月利率为4.9%/12。比如第一个月偿还的利息为1225元，它是由第一个月剩余本金30万来计算，即30万*4.9%/12=1225元。同理，第二期的利息是由第一期的剩余本金299261.67元来计算的，即299261.67*4.9%/12=1221.99元。

等额本金也是一样，如下图。只是将本金分成若干份（具体的月数），然后再加上剩余本金当期所产生的利息计算出的结果，所以第一次偿还的利息跟等额本息是一样的。

如果提前还款，那么偿还的就是剩余本金，比如提前还款10万，那么剩余本金就会减少10万，以剩余本金*4.9%/12计算利息就会相应的减少，接下来要归还的月供就会大量减少（偿还本金也会随剩余本金减少而平摊减少）。

而如果自身的理财收益超过房贷利率，那么就根本无需提前还款，毕竟房贷是抵押贷款，利率极低，在其他贷款利率之下。而需要提前还款，比如自身的理财收益不如贷款利率，那么在可提前还款的期限内任何时候还款都是一样的。但是，需要注意违约金，具体是收几个月提前还款金额的违约金要看具体的合同。

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