|
今天跟大家详细聊下，给孩子买保险，应该考虑哪些问题。 01 为什么要给孩子买保险？ 原因有二：健康&教育。
目前城市孩子有少儿医保，价格低、用途很广，但由于少儿医保的性质是基础医疗保障，报销额度有限，也只能用于基础医疗。以北京为例，报销规定如下：门诊650起，每年2000元封顶，报销比例50% ；住院650起，17万封顶，报销比例70%。
小孩发生疾病的概率较高，两月一流感、一年住次院，家庭支出不少。还有一些活泼好动的孩子，发生意外的概率也较大，医疗费用很容易就严重超支。
有商业医保能在孩子发生重病时填补大笔治疗费用，让孩子有更好的医疗护理环境。在孩子经济独立前，即使大人遭受不幸，孩子的成长也还有保障。还能让家长按自己的意愿传承财富给孩子，既不让孩子随意挥霍，也可在孩子不同成长阶段发挥重要作用，直到终老。
基于以上种种原因，非常建议家长在孩子小时候为TA购买少儿保险，通过合理的保险配置，解决孩子不同阶段的相应问题，补充少儿保险，防患未然。
02 孩子需要买哪些保险？ 那么，有条件为孩子配置保险产品的话，该配置什么产品呢？
儿童商业保险分为四大类：意外险、医疗险、重疾险、理财险。
意外险：如果孩子好动调皮，需要备有意外险。磕磕碰碰发生意外如果需要门诊住院，可获得报销。它的特点是免赔额低、报销比例较高。 医疗险：如何孩子抵抗力差经常进步，需要补充医疗险，现在看病随随便便就成百上千，医疗险可减轻些医疗费用的负担，弥补由于生病而产生的门诊/住院带来的损失。
重疾险：千万别误以为重疾中老年人专属，儿童也有常发重疾，如血癌、重型再生障碍性贫血等，重疾花费较多，且自费药较多，自费药社保一般不予报销，重疾险只要确诊或进行了相应的手术一次性给付一笔重疾保险金，极大缓解家长经济压力，同时社保、住院医疗该怎么报销还怎么报销。
理财险：及早为孩子规划教育金、结婚费用，可避免在孩子成长过程中，因为家长出现意外状况而极大影响孩子的教育成长。可通过《这是一篇找不出毛病的教育金规划指南》了解详情。
分析清楚不同险种在孩子成长过程中发挥的作用，才能更准确选择孩子需要的保险。
03 孩子保险为什么要趁早买？ 可能有人问：孩子还小，等他长大了在买保险吧？
如果大家了解儿童时期买保险相对大人的优势，可能会反过来想，要是早点买就好了。
儿童时期投保相对大人，有以下5大优势： 1. 保费便宜 保险费率一般规律是同一个险种被保险人年龄越小保费越低，儿童时期买保费最便宜哦。
2. 承保容易 按照寿险公司的承保规定，无特殊原因，儿童投保一般是无需体检的，也不会因身体健康状况被拒保或被要求加费。
3. 选择面广 有的人在成长过程中身体出现问题，投保的选择越来越小，趁孩子还小，投保时选择险种的机会更多一些。
4. 易于组合 由于选择面广、限制条件少，可以结合家庭收入情况、根据需求选择适合的险种；也可以进行组合，以使保障更加全面，保险更加实用。
5、保费豁免 有的儿童保险产品具有保费豁免功能，一旦投保人(父亲或母亲)不幸身故或因规定的原因丧失缴费能力时，有了保费豁免，保险公司将免去投保人从此之后所要缴纳的保费，也意味着为孩子的未来保障多上了一重安全锁。
大家常说，买保险要趁早。如条件允许，早点为孩子规划保障吧。
04 给孩子买保险的科学顺序？ 预算有限，是给孩子买保险还是大人呢？ 这个问题的答案是明确的，在给孩子买保险之前，一定要给父母买足保障型保险，因为父母是孩子最大的保险。当然最好是所有家庭成员均衡规划保障性保险。
保布斯猜测，一定有很多人想问：预算有限，给孩子投保优先买什么？保布斯给出的建议顺序是：意外险＞重疾&医疗>教育年金>养老年金
首先购买意外险，据统计目前意外伤害是我过14岁以下儿童的第一死因，这也是为什么国家强制学生购买学平险的原因。
其次，是重大疾病保险和住院医疗保险。重疾险早买保费便宜 ，保障期长，提前给付保险金，这是孩子的救命钱；带身故功能，在未来成人以后出现赔付，也能为家人留下一笔生活费。
买住院医疗保险，解决自付部分医疗费的报销补偿。千万别因为有社保而忽略补充医疗险，儿童住院几率大且费用不低。有商业保险极大缓解家庭损失。
推荐大家为孩子用年金保险规划教育金，但是这是在条件允许的情况下，而不是为孩子规划保障的首位项目哦！教育金保障可以让家长为孩子的教育强制储蓄，确保教育资金的安全性（不被挪用，一定兑现）。
最后，才是为孩子买年金养老保险，有的父母担心孩子未来缺钱，但是保布斯认为正面期许、积极培养，给能力比给钱重要。当然，如果家庭比较富裕，可以选择年金为孩子计划养老金，18岁前领取的钱父母可以支配，也可以累积生息给孩子存着。在法律上，这种保险达到了传承财富的效果，避免了债务和税收的一些问题。
总结，不是所有保险都适合孩子，不同险种有先后优先级，量力而行，科学规划。 05 给孩子买保险的误区 为孩子配置保障是对的，但是保布斯需要特别提醒各位家长，切勿盲目配置全部产品。 下面聊几个家长给孩子买保险常见误区。
误区一：孩子是家里的宝，应优先购买保险？ 先大人，后小孩。一个家庭中应该先为谁投保？当然是经济支柱了。千万别什么都顾及孩子、给孩子最好的，却让家庭的主要经济支柱没有任何保障。
父母是孩子遮风挡雨的大伞，优先为家庭经济支柱配置意外、重大疾病和寿险保障，可以保证万一父母收入中断时，孩子可以通过保险得到经济支持，继续接受良好的教育。
误区二：给孩子买保险，就全面配齐？ 给孩子规划保障并不是面面俱到就是最好的选择，一上来就想给孩子买终身寿险是保布斯不推荐的。 相信很多家长给孩子买保险，是为了保驾护航，而不是为了获得寿险身故金。而我们知道，寿险通常要在被保险人身故时才能发挥作用，且不说这份保险的赔付很可能是给孙辈的，大几十年后的事情。预算有限，请勿盲目投保。
误区三：为孩子买教育金保险就够孩子一生保障啦？ 许多人觉得谈论生死是一件不吉利的事情。因此，给孩子买保险，有些父母喜欢带有储蓄性质的保险，拒绝保障型的产品。
但是，风险是客观存在的，并不是不看不听不想就能不会发生的。在为孩子投保时，应该遵循“先保障、后理财”的原则，在经济条件允许、人身保障充分的前提下，再为孩子规划教育金才是明智之选。
总结：先大人、后小孩，先保障、后理财，合理规划，切勿盲目配齐。 06 怎么确定保障需求？ 明确了给孩子买保险的原则之后，下面跟大家聊下从四个维度分析，如何确定孩子的保障规划。 1、需求&目标 需求决定选择，如果担心孩子的健康问题，除了社保外，寿险、重疾、医疗则是要重点选择的；如果担心孩子发生意外伤害，则意外身故、意外伤害、意外医疗是重点选择方向；如果担心大人突然离世，孩子生活无保障，则年金保险、教育金保险、有保费豁免功能的保险等是重点选择的方向。
孩子在不同成长阶段也有着不同的特点，比如在0～6岁，少儿重疾发病率较高，而在7～18岁，由于意外原因造成伤害的概率较高，意外险的购买则是重点。
2、保额&预算 保险规划离不开家庭这个整体，保额设定和保费预算始终要结合家庭成员当前的职业、健康状况，收入、支出情况，从全局角度综合考虑。
参考“十一”倍数法则，家庭寿险保额为税后年收入的10倍，保费支出占年净收入的十分之一，每个家庭在经济水平的基础上结合实际情况调整。过高的保费支出会影响生活质量，过低的保额意味着一旦风险发生，保障不足，将承受较大打击。
3、合适更重要 确定险种和保额后，挑选产品时很多家长会在一两个点上纠结，过度比较产品和费率。其实在同样的市场环境下，保险公司充分竞争，没有绝对好的保险产品，每个产品都有它的侧重点和优势，没有的部分就是相应的劣势，就像汽车一样，不能既要求越野性超强，又要求提速像跑车一样快。关键是找到适合自己的产品做搭配。
4定期回顾和调整 是不是投保之后就一生无忧？不是的，一般是需要半年到一年回顾，检视家庭成员的职业、健康状况、收入支出、负债等财务状况以及家庭重大规划进行阶段性总结，从而决定是否提高保额，配置其他产品。
07 如何确定孩子的保额？ 有了家庭保障规划的整体蓝图之后，如何确定孩子的保额呢？
我们需重点关注与身体有关的保险管控的三大风险：身故、重疾以及意外。
1. 身故保额怎么定？ 首先，关于身故这块保监会针对以未成年人死亡为给付保险金限额有明确的规定。 一是，10周岁前不能超过20万元； 二是，10周岁之后，18周岁前不能超过50万元。
2. 重疾保额怎么定？ 我们需要考虑到三个方面： A.医疗费用：以白血病为例，目前数据显示治疗费用至少30万元；如果要换骨髓，手术费30万元。其他疾病情况也许不同，大部分会少很多，我们按照最坏的情况来考虑。
B.治疗连带费用：如果是重大疾病的话，有不同病种不同器官发病的可能，可能需要去外地，找国内治疗该病种最好的医院，吃住行、购置用品，时间长了这些下来也至少得10万。
C.生活费用：孩子生病住院的话家里一定会有人全程陪同，治疗几年，这几年的年薪就是家庭损失的钱。
根据以上三点，可以得到一个公式： 给孩子买重疾的额度=60万+10万+预估治疗年限*年薪 如果考虑到未来的通货膨胀，这个计算公式还要相应浮动。
所以，给孩子买保险，在父母已经有充足保险的前提下，尽量买多，保布斯建议至少60万保额。
3. 意外保额 意外险是会管身故和残疾的，身故上面讨论过不再赘述，残疾是会按照伤残比例赔付的。 当然，一年期的意外险最经济合适，30万保额大概200多元，20万保额一百多元，给孩子购买十分划算。
以上仅供参考，风险规划因人而异，没有最好的方案，只有最适合你的方案。
保布斯建议需要为孩子规划保障的家长们多于专业的保险规划师沟通，咨询专业的建议与意见，避免投保踩坑。 |
|
|
