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随着人们对健康的关注，最近两年的医疗保险可谓是遍地开花，特别是“百万医疗”产品凭借其高保额低保费的卖点广受追捧。今天要跟大家白话的还是支付宝的产品——“好医保·长期医疗，全称“健康金福悠享个人医疗保险（2018款）”。 医疗险挑选的关键点 在白话“好医保.长期医疗”之前，先做一个知识点普及。站在消费者的角度，谁家性价比高就选谁，那医疗险挑选的关键点在哪呢？ 1、关注免赔额，而不是保额。 百万医疗险常见的300万保额、500万保额、800万保额，本质上对你的保障区别不大，因为住院一年可能都花不了这么多钱；另外，对于保险公司来说，零免赔或者5000元免赔额由于理赔概率大，产品亏损的概率也大，产品的稳定性就堪忧。 2、关注续保条件。 除了福利性的医保，其他医疗险产品都不是保终身的，都是一年期或者短期的医疗险。对于续保需要审核的，或者是理赔后续保需要再次审核的产品，可以不用考虑了。 3、关注保障范围和增值服务。 百万医疗险基本都是住院后，扣除 1 万免赔额后可以 100% 报销，但具体的保障范围还是会略存差异；另外，不同的产品的增值服务不同，有的可以垫付、有的不行，而且能提供智能核保的产品也不多，这些都值得关注。 好医保.长期医疗好不好？ 1、6年保证续保。 针对“百万医疗”产品饱受争议的续保问题，好医保.长期医疗6年保证续保条款可以算是业内逆天产品了——6年内保证费率，保证续保权，停售也不影响续保。最坏的情况下，6年后如果产品停售，可以无等待期，免健康告知，无缝续保人保健康的其他产品。 2、健康告知宽松。 延续支付宝保险的一贯风格，健康告知非常宽松，只有三条。对于大部分健康险都会问的“结节、息肉、囊肿”，“好医保.长期医疗都是宽松的接受态度。 需要提醒的是，“好医保·长期医疗”免责条款中的第三条：“未如实告知的既往症+2年内的既往症”，都不赔偿。 “未如实告知”的既往症，针对健康告知，凡是健康告知问到的情况没有如实告知的，就可纳入“既往症”范畴，保险公司对此不会赔。 “2年内的既往症”，针对的是健康告知不问的病症，投保前未完全治愈，投保后复发、恶化或引发了其他并发症，对此保险公司不会赔，倘若病症超过2年，就正常赔。 所有医疗险对既往症都是免责的。区别在于：目前大部分医疗险是只要投保前存在，就是既往症，就可以不赔；而“好医保·长期医疗”范围更明确、更人性化。 3、保费便宜。 “好医保·长期医疗” 是按约定好的费率表依年龄变化收费的，每5岁为一个年龄段。和其他百万医疗险一样费率便宜，更逆天的是你可以选择按月支付，这样来看比其他的百万医疗险在保费方面又有了明显优势了。 4、6年共享一万免赔额。 这样的好处就是大大增加了被保险人获赔的几率。 举个例子，老王2018年住院自费8000元，2019年住院自费9000元，两年累计自费17000元，超过1万免赔额，那么，2019年老王可获赔7000元。如果老王2020年不幸又去住院了，这次自费6000，因为没有免赔额了，可直接获赔6000。 好医保·长期医疗值不值得买？ 1、不支持智能核保，将健康告知和免责条款结合来看，无形中扩大了健告的范围。网销保险是直面客户的产品，对于大多数消费这来说，别说免责条款，很多人可能连健康告知都懒得认真看一眼，想象下“买了后赔不了”的崩溃，购买前请认真查看相关产品说明和协议文件。 2、依然未解决产品持续性问题，虽然好医保.长期医疗6年保证续保，比起市场上其他短期产品的确让人安心不少，但仍未彻底解决百万医疗险最大的问题——持续性未知。但是我们也不用过分看重医疗险的续保，因为没有完美的产品，没有一款保险产品可以为我们提供所有的保障。对于成年人来讲，一个合适的保险组合包括重疾险、意外险、定期寿险、医疗险（住院医疗、门诊医疗），医疗险只是整个保障的一部分，这个问题待后续继续跟你白话。 基于以上，如果你来问我能不能买“好医保·长期医疗”，我会告诉你： 符合健康告知的，可以买！ 但不建议退保买！重新健康告知、重新计算等待期，何苦为难自己呢？ 如若真要带病投保，建议优先考虑带智能核保的医疗险产品，购买之前想想“不能买”和“买后不能赔”哪个让你更崩溃，你就能明白了。 |
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