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@钱粮掌柜：一年期重疾险长什么样？ 首先，以微信平台的“微医保”上的一年期重疾险为例来进行说明分析： 保险期间：一年； 等待期：90天； 保险责任：保险期内罹患合同约定的100种重大疾病（非意外导致的保险事故有90天等待期），一次性赔付保额。（注意：不含寿险责任） 费率：以30岁女性为例，10万保额，保费是127元。 分析：这款一年期重疾险也可谓是良心价，127元可以获得10万的保额，再加上通过微信的平台销售，应该是获得不少朋友的关注。 对于一年期重疾险关注的问题主要体现在： 1.一年期重疾险是否可以续保？ 目前没有可以保证续保的一年期重疾险，包括医疗险，都没有保证续保的，也就是说在产品退市或者其他原因情况，投保人是没有办法继续投保的。 2.如果以后还可以投保，费率会变化吗？ 一年期重疾险采用的是自然费率，也就是说以每年投保时的年龄来计算保费，比如微医保上这款重疾险，50周岁时的保费就是835元/年，相比30周岁，增幅超过500%。 3.一年期重疾险的投保年龄有什么限制？ 一般来说，一年期重疾险最高投保年龄都是限定在55-65周岁，超过这个年龄阶段就无法投保。 @钱粮掌柜：一年期重疾险&终身重疾险有什么区别？ 1.费率分析 由于一年期重疾险是自然费率，在被保险人年龄较小时，费率很低，但保费是随年龄增大逐年递增；终身重疾险一般采用的是恒定费率（每年交纳的保费是一样的，交纳一定年限，保障终身），简单做一个对比，30周岁女性投保10万保额一年期重疾险（微医保）和终身重疾险（某款终身重疾险）的保费对比： 从上表可以看出：短期内一年期重疾险费率有很大优势，但是从长期甚至终身来看，在保障/保费的杠杆率来看，还是有劣势。 2.保障的持续性分析 一年期保障需要每年投保一次，就要有每年的健康告知，再加上产品的不可续保，就引起了保障的不可持续性： （1）每年投保可能会选择不同的保险产品，从习惯的角度，很少人可以保证自己每年都能够按时投保，并且每年都有90天的哦等待期，等于保障时间打了7.5折。 （2）由于每次投保的健康告知，可能会因为后期的健康隐患而导致某一年读无法投保； （3）一年期重疾险最多投保到一定年龄（55-65周岁），过了这个年龄阶段，就无法投保，保障中断。 3.综合保障分析 一年期重疾险保障比较单一，只是保障合同约定的重大疾病,缺少了寿险保险责任（身故保障），还需要再投保一份寿险，以完善保障内容。 @钱粮掌柜：一年期重疾&终身重疾，到底如何选择？ 一年期的优势就在于短期内需要支付的保障成本低，可以有效地提升短期保障杠杆，但是不能依赖于短期保障，应该结合终身重疾险，做合理的综合规划： （1）长短结合：以终身重疾险为主，根据需要，在中青年阶段适当补充一年期重疾险； （2）从经济的角度：如果经济预算充裕，当下规划可以满足终身保障需求的终身重疾险，如果经济预算有限，在规划一定额度终身重疾险的前提下，适当补充一年期重疾保障。 从保障需求和经济预算的角度，都有应该以终身重疾保险为主，一年期重疾险最好作为阶段性的保障补充。
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