真知灼见：普惠金融与乡村振兴

6月12日于中国人民大学举办的“普惠金融与乡村振兴研讨会暨中国普惠金融发展监测报告发布”活动上，来自政府监管部门、行业从业机构、行业协会、研究机构的嘉宾受邀进行演讲，发表了他们对“普惠金融与乡村振兴”这一话题的真知灼见。以下为小编整理的精彩内容摘要。

演讲嘉宾

王小龙

浙江省农村信用社联合社理事长

闫坤

中国社会科学院农村发展研究所党委书记

刘守英

中国人民大学经济学院教授

纪敏

中国人民银行研究局副局长

邱艳芳

中国银行保险监督管理委员会普惠金融部三农处处长

陈国汪

中国银行保险监督管理委员会农村中小金融机构监管部准入处处长

崔长彬

中国开发性金融促进会、普惠金融促进工作委员会常务副秘书长

丁宇

中国人民大学中国普惠金融研究院高级顾问

演讲摘要

王小龙

浙江省农村信用社联合社

理事长

经过多年普惠金融的实践，浙江农信有三点深刻体会：

一是做普惠金融必须扎扎实实地做好基础工程，否则普惠金融就是“空中楼阁”。

二是短期利益要服从长期利益。普惠金融是需要讲情怀的，要坚持把服务放在最前面而不计较一时的利益得失。有些事短期看是“亏本生意”但长远看是实现了社会效益和经济效益的双赢。

三是小法人更适合做普惠金融。普惠金融服务的对象，其金融需求大多是“小而散”。大银行由于组织架构、考核机制、信贷文化等因素，并不适合做小做散，就像天才的篮球运动员未必擅长踢足球。而以农信社为代表的中小金融机构，由于机制灵活、决策链短、人缘地缘关系紧密、产品服务更加接地气，在发展普惠金融方面具有不可替代的优势。

此外，中央反复强调要保持农信社县域法人地位和数量总体稳定，这是农信社改革发展的根本原则。当前正值农信社深化改革的关键时期，核心就在于围绕这一根本原则加强顶层设计，完善配套制度，以确保改革沿着正确的方向不断推向前进。这需要有关部门和专家学者的共同研究和努力。

闫坤

中国社会科学院农村发展研究所

党委书记

十九大提出的乡村振兴战略，就是要培育乡村内生发展动力，推动2050年全面振兴乡村，破解当前“三农”发展短板。乡村振兴是应对社会矛盾转换、新时期新阶段城乡发展情况而作出的战略安排，具有十分丰富的科学内涵。

从时间维度看，乡村振兴战略体现了党和政府对乡村发展认识一脉相承又不断深化的过程。从空间维度看，乡村振兴战略包含多个层次和多个主体，体现出社会主义现代化建设布局由城市向乡村延伸。从整体发展战略看，乡村振兴战略与全面建设小康社会、实现社会主义现代化有机衔接。

乡村振兴战略是因应我国社会主要矛盾变化而作出的重要战略安排，其目的在于更好地解决广大乡村居民日益增长的美好生活需要和乡村地区不平衡不充分发展之间的矛盾。国家大力推进乡村振兴战略，需要汇集广泛的金融资源和社会力量，这对农村普惠金融发展是难得的机遇。

刘守英

中国人民大学经济学院

教授

普惠金融面临的第一个问题就是农民的多样化。现在农民已经高度分化，只有一小部分农民还以农为生。农民代际的变化整个乡村发展和金融服务首先要考虑的因素。

此外，整个农业的内涵、功能、形态也已经发生非常大的变化，一是土地规模持续扩大，二是整个服务规模化，三是区域种植规模化，四是市场规模化。这些变化也和我们金融服务高度相关。

未来农村金融面临的最大问题是需求的多样化。因此，对于两种类型不同主体应该采取不同的服务方式。对于贫困农户和小农经济的金融需求，恐怕还是靠政策性金融去满足。而新型农村经济组织金融需求的满足，则更依赖于农村抵押品问题的解决。完善土地制度、宅基地制度、资产抵押评估制度，是解决中国农村整个金融问题的前提。另外，对农户信用状况也需要深入了解。未来，农村金融系统谁掌握第一手的、高质量的农村信用状况信息，谁就能在整个农村金融领域取胜。

纪敏

中国人民银行研究局

副局长

金融机构提出发展普惠金融、绿色金融，实际也是看到了乡村振兴战略中所蕴藏的巨大的规模报酬递增的潜力。在乡村振兴这样大的背景下，多层次、多样性是未来农村金融的重要特征。

乡村振兴战略里，针对小农这块，目标是帮助他增加收入、实现生活富裕。开展金融扶贫过程当中，如果把贷款通过供应链等相对封闭的方式来提供，比如提供给龙头企业或供应链上关键的主体，会比分散地给到各个农户能取得更好的效果。未来农村金融，可以通过更好的方式，实现小农和大农之间的融合。

怎样把金融工作做到位，除了金融机构要加强自身能力建设外，政府在这当中的角色定位要调整。过去政府做金融政策、信贷政策、财政政策、奖补政策等，很大程度上带有选择性和政府的分配性在里面。现在看来，无论从效果还是从各种各样的道德风险来说，是需要引起重视的。因此，不光经济发展方式要转型，政策实施的方式也要从选择性向功能性转型。

邱艳芳

中国银行保险监督管理委员会普惠金融部三农处

处长

围绕乡村振兴的农村金融，近年来我们涌现了不少模式，取得良好的效果。但是总体而言，仍然存在以下工作难点：

1. 新型经营主体的金融需求是金融供应方面临的难点。大型农业企业不缺质押品，农户的需求金额比较小，很多可以通过信用放贷形式解决，最难解决的是农村新型经营主体的金融需求。这类主体一般缺乏抵质押物，信贷需求在几十万到几百万之间。为解决这一问题而建立的国家信用担保联盟，对担保范围有着严格的限定，担保范围就是针对10-300万之间的群体。

2. 成本偏高。金融机构开展这项业务投入的成本比较高，因此农户和新型经营主体承担的资金成本也比其他企业经营贷款更高。

针对以上情况，监管上可以进行如下调整：1）进一步推进农村金融立法工作，服务内容、方式方法上最好有更高的定位，形成可持续的监管框架。2）加强宣传，用好用足现有的扶持政策。3）抓紧研究建立金融机构服务乡村振兴考核办法，早日形成一套包含信贷供给、信贷成本、信贷效率、客户覆盖率等因素在内的考核评估办法，并将其制度化。

陈国汪

中国银行保险监督管理委员会

农村中小金融机构监管部准入处

处长

首先，给大家介绍一下中小农村金融机构的类型和数据。

1）类型：两大类，六小类。第一大类是农村合作金融机构。它包括三类，最早就是农村信用社，后来演变成农村商业银行、农村合作银行。第二大类是农村新型金融机构，它也包括三小类：村镇银行、贷款公司、农村资金互助社。这里谈到面的贷款公司与小额贷款公司不同，贷款公司是银行业金融机构全资设立的子公司，由原银监会发放金融牌照。

2）数据：农村中小金融机构法人机构共3894个，占整个银行业的86%。营业网点共计80584个，占整个银行业的35%。其中，农村商业银行共1274家，农村合作银行33家。新型机构中，村镇银行1577家、贷款公司53家、农村资金互助社47家。可以说，农村中小金融机构是支持普惠金融和乡村振兴战略的主力军。

如何保证金融机构愿意服务“三农”和乡村振兴战略？

1）要坚持支农支小的战略定位。2014年，我们就出台了加强农村商业银行“三农”金融服务机制建设的监管指引，要求在股权结构、公司治理、发展战略、组织架构、业务发展、风险管理、人才队伍、绩效考核八个方面建立“三农”金融服务的长效机制，这个机制现在还有效，今后还要继续下去。

2）解决普惠金融的商业可持续问题。为此，我们做了两方面工作：存量方面，我们按成熟一家审批一家的原则推动农村信用社改革。 增量方面，2007年我们开展以引进以村镇银行为主的新型农村金融机构的建设。截至今年3月份，我们一共组建村镇银行1603家，开业有1577家，其中2/3的机构开设在中西部地区。

崔长彬

中国开发性金融促进会、普惠金融促进工作委员会

常务副秘书长

金融体系在乡村振兴战略中起到的作用首先是解决资金来源问题，但如果我们能够超越金融的要素观，把农村普惠金融体系中的农村信用体系抽出来，它有可能成为乡村振兴的一个重要抓手。

农村信用评级体系当然要以经济指标为主，但还可以把政治、党建、社会、文化、生态文明指标作为辅助指标加进去，还可以根据农户信用等级设置差别化的应对期限和贷款额度。新用户组成信用组，信用组组成信用村，信用村再组成信用乡镇，信用乡镇组成信用县。每一个层级设置一定的比例，比如一个村子3A级信用户达到多大比例才能授予信用村；一个镇信用村达到多少才能授予信用镇。不同等级的信用村、信用镇也同样给予它不同等级的优惠贷款利率、额度和期限。

这个格局一旦形成，农村自治能力就会大幅度提升。如果村子里有一个农户违约了，那么不需要金融机构去干预，村子里其他人就能督促他履约，这样就能大大促进乡村振兴过程中自治、德治、法治更好地结合。

现在全国农村信用体系建设开展得比较好的省区有浙江、贵州、广西等。浙江丽水全市，衢州的江山、开化、衢江，贵州黔西南下辖的贞丰县，广西百色下辖的田东县，广东云浮下辖的郁南县等都有很好的探索。

丁宇

中国人民大学中国普惠金融研究院

高级顾问

农村缺乏青壮年劳动力，年轻人没有兴趣回来，因为我们没有有效的就业，即便有各种补贴可能也无法取得长期效果。因此，我们需要通过市场的方式形成有效的就业。有效的就业怎么解决？我们可以尝试往高端农业方面走，而现在农村金融服务的产品、策略、定价等方面还没法给高端农业提供更有效的支持。

现在很多农村是某一个地区集约化生产，比如某些县就生产猕猴桃，有些县就生产柠檬，那么在金融产品设计上，我们可以考虑农产品收获周期等特性定向开发金融产品，也就是说要根据实体经济或实际需求来完成金融产品的设计。不能说我弄个金融产品，用不用是你们的事。

另外，农村金融机构还可以考虑延伸服务。第一，比如农村信用社能否考虑帮助农民组建生产合作社、专业合作社，通过电商平台帮助农民销售产品，这点中和农信已经在做而且做得挺好的。第二，能不能向农村孩子提供实用性的职业技能培训，比如通下水管道、电器修理等。第三，做好农村就要专业化，比如招的信贷员要真正了解农村、了解农业科技，这点应该向荷兰、以色列学习。