|
一、贵州乡村振兴的金融需求表现 （一）“产业兴旺”需要大量信贷支持 贵州省委省政府提出的推进现代农业发展、丰富乡村产业形态、促进乡村产业融合、促进乡村创新创业，尤其是大力促进农业产业化龙头企业、家庭农场、合作社等产业融合主体的发展壮大，建设现代农业产业园、农业科技园、农产品加工园、农村产业融合示范园，培育农业产业化联合体等方面，需要大量信贷资金支持。 （二）“生态宜居”产生旺盛的绿色金融服务需求 贵州省乡村发展基础差、底子薄、发展相对滞后，提升乡村城郊融合类乡村、特色保护类乡村、搬迁撤并类乡村改造升级还有空间。要破解生态宜居瓶颈问题，需要引导金融资源有力补充，通过农村信用工程激发广大人民群众参与打造宜居环境的内生动力，利用金融杠杆的撬动作用，通过金融资源的有效配置，引导更多的社会资本参与到生态宜居建设伟大工程中来。 （三）“乡风文明”促进金融方面“扶智”需求 推进农村信用工程，以信用体系建设为方向，打造“金融夜校 ”升级版模式，搭建起乡风文明宣传站，帮助广大农民提高思想道德水准和科学文化等各方面素质，为脱贫攻坚注入“金融活水”，构建乡风文明的新乡村，为乡村振兴注入精神动力。 （四）“治理有效”孕育强劲的乡村金融服务需求 随着城乡一体化进程的不断深入，贵州人口流动速度加快，农民生活生产方式、思想价值观念逐步转变，民主法治意识明显增强，利益需求日益多元，这就导致需要提升乡村公共服务供给水平。通过金融手段和金融力量积极推动创新农村社会治理，实现农村长治久安，最大限度满足城乡居民的多元化服务需求极为重要。 （五）“生活富裕”衍生的普惠金融需求凸显 贵州省是全国贫困程度较深的省份，全省基础设施建设、民生保障方面历史欠账多，在补齐基础设施短板、改善贫困地区发展条件、促进产业发展、提高发展水平等方面仍需要大量资金投入。在新经济形势下，如何以金融方式可持续满足贫困群体、收入较低群体生产发展的信贷需求，仍然是县域金融机构特别是农村金融机构深化普惠金融服务不可忽视的工作。 二、贵州省农村信用工程服务乡村发展的实践 （一）贵州省农村信用工程基本概况 贵州省农村信用工程建设始于1998年，各地构建了“党政主导、农信主抓、部门联动、社会参与”的农村信用工程创建机制，重点以推广农户小额信用贷款为抓手，持续开展信用农户、信用村组、信用乡镇、信用县和信用市（州）的“五位一体”创建活动。目前，全省建档农户788.76万户，创建信用组124410个，信用村12930个，信用乡镇986个、信用县21个、信用市1个，评定信用等级农户709万户，授信707.12万户，授信金额达4487.79亿元。 （二）农村信用工程服务乡村发展的做法与成效 1．实施普惠金融服务，助推产业兴旺。一是破解农户贷款难题。2008年至2018年间，全省农信社累计发放农户贷款3865亿元，累计有806万户农户获得小额贷款支持，仅农户小额信用贷款就达1350亿元，占全省农信社各项贷款余额的34.9%。全省95%以上的农户贷款、90%的农业贷款、70%的妇女创业贷款和46%的小微企业贷款由农信社发放。二是助推特色产业发展。不断提升发展型农户的信用额度，部分特优级信用农户信用授信额度达50万元以上，解决了农户产业规模发展的小额信贷需求。截至2019年8月末，贵州农信支持“十二大特色产业”贷款458.95亿元，支持现代山地高效特色农业贷款614.58亿元。三是以“三权”促“三变”为载体，推动农村产权制度改革。积极推广“三权”促“三变”经验，深化与“三变”改革经营主体合作，探索农村产权抵押贷款新渠道，制定管理办法和操作流程，协调有关方建立资产评估机制，实现农村资产、资源有效抵押，满足广大农户和经营主体融资需求。 2．支持美丽乡村建设，助力生态宜居。将信用工程建设和“四在农家·美丽乡村”建设相结合，紧跟“农旅一体化”发展步伐，积极帮助改善乡村人居环境。截至2019年8月末，贵州农信支持“四在农家·美丽乡村”贷款33.83万户，202.64亿元；绿色信贷支持239个项目，77.33亿元。 3．改善金融生态环境，促进乡风文明。通过开展信用乡镇、信用村评定工作，提升群众守信意识；落实差别化利率激励机制，强化农村信用环境；将农村居民金融教育作为基础环节，整合多方面资源，大力宣传创建信用工程的条件及重大意义；联合惩戒机制的实施，使“穷可贷，富可贷，不讲信用不可贷”的信用意识深入人心。 4．党建引领信用工程，促进乡村治理。形成了地方政府、信用社、村支两委及农户“四位一体”的信用工程创建联动机制，基层党组织战斗堡垒作用和党员先锋模范作用得到充分发挥；深化银政合作，开展从市到县（区）、到乡镇、到村四级银政互派干部工作，实行“双岗双责”“双向考核”，在信用工程创建中，密切了政银、银企和党群干群关系。 5．发挥金融力量助力脱贫攻坚。信贷资金有效惠及建档立卡贫困户，专门为建档立卡贫困户增设“特惠级”，创新推出“特惠贷”扶贫小额信贷产品，为建档立卡贫困户提供“5万元（含）以下、3年期以内、免担保抵押、扶贫贴息支持、县级风险补偿”的低利率、低成本信贷支持。积极支持易地扶贫搬迁，截至2019年8月末，全省农信社易地扶贫搬迁贷款达24.59万户，47.01亿元。创新推出支持深度贫困县特色优势产业发展主体的一县一业“深扶贷”产品，促进现代山地特色高效农业发展，建立利益联结机制，促进稳定增收。截至2019年8月末，全省农信社累计投放一县一业“深扶贷”25亿元，18140户，带动29635户贫困户就业增收。 （三）贵州省农村信用工程服务乡村发展存在的主要短板 1．信用工程建设各方参与度有待提升。农村信用工程建设与社会管理融合深度不够，多数县域信用工程创建是农信社单兵作战，政银联动不足。地方党政主导作用发挥不明显，对下级党委政府的考核奖惩力度不够。相关职能部门表面上支持，帮助解决问题不多。社会知晓面、参与面较窄，没有形成合力，信用社在创建信用工程中“孤掌难鸣”。 2．信用工程建设成本较高且分摊机制不健全。当前农村信用体系建设还处在分散状态，各地主要依托农村信用社采集农户信息，信息的准确度、利用率、兼容性和连续性都需要加强。建设包括农村征信体系、担保体系、支付体系在内的金融基础设施成本进一步提高。虽然部分地区利用地方财政资金设立风险补偿金，但风险补偿金的使用机制仍有待探索。 3．信用工程建设与产业发展政策结合度有待提升。虽然部分区县农信社从产业发展初期就深入参与，开展金融服务，与财政支农结合探讨信用工程的金融支农新模式，但是从省级层面，仍然缺乏与农业及相关部门的深度合作。 4．地方法人金融机构服务乡村振兴重任与区域金融资源配置不协调。贵州省农村中小金融机构特别是农信社（农商行），是支持三农的主力军，是农户贷款、贵州十二大特色产业信贷的主要供给者。但在全省银行业存款来源结构中，农信社系统对公存款来源占比仅为9.72%，与其承担的支持三农、支持乡村振兴的重任不匹配。 （四）贵州省农村信用工程服务乡村发展面临的挑战 1．新型农村经营主体将在乡村振兴中面临不可避免的融资壁垒。新型经营主体将成为乡村振兴的中坚力量。但是，贵州省大多数新型农业经营主体发展不成熟，还没有进入稳定期，风险较大。大多数新型农业经营主体缺乏法律意义上规范的抵押品，给金融机构的信贷服务风险控制带来难度。贵州乡村产业发展质量不高，十二大农业特色产业在很多乡村没有形成产业链，产业体系不健全，产业发展粗放，产业融合层次低，乡村价值功能开发不充分，产业聚集效应不够。 2．乡村振兴部分项目在短期内低利、微利甚至无利，有些甚至具有公共和准公共物品属性，低回报、长周期特征与金融资本逐利性之间存在矛盾。通过强化资源保护、节约利用、农业环境治理等举措推进农业绿色发展，农村人居环境改善，乡村生态保护与修复等，这类项目在短期内无法产生经济效益。环境友好、产品绿色的生产体系构建，金融传统服务方式的不足、金融传统产品的不匹配，必然引起金融机构在业务模式和业务拓展方面转型升级，在积极深耕传统普惠金融市场的基础上，探索符合时代和自身实际的特色业务，打造产业链金融生态圈，也必然面临挑战。 三、贵州省农村信用工程服务乡村振兴的路径 （一）构建中低收入群体可持续金融服务机制，巩固脱贫成果 继续做好对建档立卡贫困户的金融支持力度，依托“特惠贷”“深扶贷”“创业贷”等优惠政策，满足建档立卡贫困户发展农业生产、创业、就业等合理贷款需求。推动金融扶贫与产业扶贫融合发展模式，大力支持产业扶贫，重点扶持带动贫困农户增收致富的龙头企业。选择十二大产业中具有一定规模基础和发展质量的特色农业作为金融重点支持产业，以政府引导、金融助推、企业参与、贫困户融入的四方联动创新工作模式，确保贫困农户实现持续稳定增收。结合扶持政策，创新信贷产品和融资方式，大力满足搬迁群众创新创业融资需求。 （二）创新乡村产业振兴金融服务机制，助推产业革命 1．从乡村振兴需求出发创新金融供给机制。一是构建乡村产业振兴的绿色金融服务体系。推动农业绿色金融工具的创新和开发，以绿色信贷产品为绿色农业发展、农业循环经济等项目提供金融服务。重点支持设施农业、有机农业等生态友好型农业发展，重点支持低碳、高效、清洁、无公害农业发展，有效促进乡村产业振兴。二是构建乡村信息化促进产业融合发展和培育新型农业经营主体金融服务体系。真实掌握辖区内农村经营主体经营情况，切实解决经营主体起步时的资金难问题。加大对农村经营主体信贷资金投入，做到金融支持“扶上马送一程”。实施中小微企业“百千万”工程，积极支持农业产业园建设。在各县（区）分别精准确定100户企业、1000户种养专业大户（家庭农场）、10000户特色产业户，作为信用示范企业（户）给予信用贷款、信用 抵押、信用 抵押 担保等贷款支持。三是构建银政担合作等政策金融模式，缓解乡村产业振兴的信贷困境。大力推广“4321农担产业贷”“一县一业农担产业贷”“黔微贷”“金纽贷”信贷产品，对符合条件的企业加大信贷支持，给予利率优惠。推广农村各类物权的抵押及组合抵押，提高农村各类主体的融资可获得性。创新使用商标权、存货、应收账款等质押信贷产品，最大限度支持乡村实体产业发展。四是构建“大数据 金融服务”机制，深化乡村振兴的金融服务。加速产品创新及区块链、5G等新技术应用，特别是大数据等信用手段在中低收入群体（扶贫）领域的应用。推广“黔农云 ”网络服务平台优势助推农产品产、供、销各环节，充分利用农信社的服务网络，对成规模、专业化高、具有特色优势的农业产品打造黔农云购销和金融服务为一体的综合性线上平台。继续完善助农流动服务站，采取流动服务的方式，让农民不出村享受便捷金融服务。 2．促进乡村产业振兴的金融需求侧创新。一是支持农业经营适度规模化、专业化、产业化、合作化、组织化。围绕500亩以上坝区，创新“十二大农业特色产业贷”信贷产品，促进优势产业发展，提升产业经营主体组织化程度，培育农村商业信贷市场有效的承贷主体。通过合作社 农户、龙头企业 农户 基地等经营模式，推进产业聚集，带动小农户，在发展农业产供链上提供金融支持，依托龙头企业带动提高小农户的生产能力和融资可得性。二是推进乡村产业的“互联网 ”。以大数据为支撑，以互联网、物联网、区块链为纽带调控农业产业，全面推进乡村产业信息化。重点关注农业信息化、智能化的实现路径和设计理念等关键问题，构建一个基于激励机制、约束机制和风险共担机制为主的智能化农业长效机制体系及信息共享标准体系。三是农业产业化结构调整金融需求。支持传统农作物生产、种植，重点以传统种植业发展为主，助推经济作物品种品质调整优化。加大对高标准农田建设和农村土地整治的信贷支持力度，推进农业科技与金融资本的有机结合。充分整合金融资源向特色产业倾斜，推动产业布局和产业基地建设，促进500亩以上坝区农业提质增效。四是大力支持村级集体经济发展。加强与村两委沟通、协同合作，掌握村级集体经济改革推进情况和发展模式及村土地、林木、水利等集体资产和资源，建立完善村资产台账。探索担保方式，创新信贷产品和授信模式，拓宽村级集体经济组织和农民增收渠道。引导设立村级互助基金，助力村集体经济发展壮大。 （三）建立普惠金融教育常态化机制，助力乡风文明和乡村治理 1．开展“政府 信用社 行政村”多级联动教育活动。以信用工程建设为载体，加强金融基础知识普及，提升农户对贷款流程认识度，着力解决农村金融信息不对称等现象，加大打击金融逃废债力度，切实维护农村金融秩序稳定，营造良好金融生态环境。 2．创新金融夜校形式和内涵。多形式宣传金融知识，让老百姓熟悉银行业务，学习使用金融机具。结合群众金融服务需求，乡镇网点客户经理通过“五进”“四送”活动，使金融夜校成为教育群众、引导群众、服务群众的综合宣传平台。 （四）服务乡村人居环境治理，助推生态宜居 1．支持推动农村基础设施提档升级。积极主动融入“四在农家·美丽乡村”升级版行动，重点在农村“组组通”建设、生态环境改善、环境综合治理、教育医疗住房“三保障”等方面加大金融支持力度。支持一批具有贵州山地特色的休闲观光园区、田园综合体、康养基地、生态农庄、特色小镇等。 2．大力推动人居环境改善。研发信贷产品，主动协助解决好乡村“厕所革命”改造任务的信贷融资需求，支持乡村人居环境治理。助力抓好“小康寨”建设，加大对农村“五化”综合环境治理支持力度，着力解决农村交通、电力、排洪、饮水、信息网络等基础设施的资金需求，补齐农村公共基础建设短板。 （五）主动融入乡村自治法治德治建设，助力构建乡村治理新体系 1．探索创设“振兴行”诚信互助基金，丰富村民自治内涵。积极推广印江县“振兴行”诚信互助基金试点经验，坚持以“源于群众需求、基于民主诚信、达到互助效果、实现共赢目标”为基础，以“入会自愿、按比例缴纳、帮困解困”为原则，通过村民自发参与、村级集体经济适度补助、“春晖使者”捐赠、帮扶单位捐赠等方式筹集互助资金，促进农村金融环境改善和村民自治能力提升。 2．开展村银党建“三联动”活动，助推提升乡村治理能力。以信用社党支部与村党支部联动，增强村德治活力，联动开展部分低收入困难群众走访活动，协助解决一些民生问题，增强群众对村级治理的认识。与村党支部联动开展文明家庭等评比活动，在信贷的利率、额度上给予优惠。与地方政府部门联动开展普法教育活动，引导村民学法守法懂法用法，营造良好的诚信守法氛围，以正、反典型案例开展警示教育。 （六）融入农村民生事业发展，助力实现生活富裕 1．提升农村信贷服务水平，提高办贷效率。扎实开展对农户的信息采集，建立信用工程数据库，确保农户资信档案完整、准确、真实、有效。优化信贷审批流程，提升办贷便捷性。把“黔农云”服务平台打造成集支付业务、便民缴费、电子商务、物流中转等于一体的互联网金融服务综合平台。 2．开展“网格化”精准服务。按照“一居（村、园）一格”的原则，将网格资源分包到机构、分包到人，健全业绩考核机制。按照“一格一员”方式进行定格、定岗、定员、定责，对网格内的客户群体实行“四包”金融服务。 3．推进“整村授信”普及乡村信贷需求。充分发挥农信社在村级的独特优势，加大对特色农产业及农户基本生产生活消费需求的信贷投放。以新型农业经营主体为主要目标客群，通过人工数据采集、科技数据分析、集中评议等方式开展整村评级授信。 4．做实农民工金融服务。收集在外务工人员基础信息，按村建立“农信微喇叭”，加强金融知识宣传和服务联系。为在外务工人员建档、评级、授信，最大限度满足其合理信贷需求。建立定期到外出务工人员集中地开展金融服务活动的联系机制，创新金融信贷产品，服务“大众创业、万众创新”，大力支持农村返乡人员、大学生等创业发展。 四、推动农村信用工程助力乡村振兴的建议 （一）强化农村信用工程服务乡村振兴战略的政策激励 对全省涉农和小微企业贷款，十二大特色优势产业贷款提供财政补贴和税收优惠，并建立风险政策性保险机制。强化对农村中小金融机构的货币政策支持。 （二）完善金融服务乡村振兴的政策保障机制 一是对金融支持乡村振兴的信贷投入给予一定比例补贴，对形成的涉农不良贷款按一定比例进行风险补偿。二是加快农村土地流转进程，为新型农业经营主体的规模化经营提供便利条件，完善土地使用权抵押登记，拓展农村“两权”抵押市场空间，解决新型农业经营主体融资过程中的抵押担保难题。三是各级政府发挥主导作用，加快推进社会信用体系建设，营造良好社会信用环境，有效防范金融风险。 （三）优化地方金融监管机制，有效化解农村信用工程建设中的风险 一是提升涉农信贷风险控制的容忍度，合理确定涉农信贷资产风险权重，并积极化解不良贷款。针对历史业务形成的不良贷款，采取债转股、政府定向债券置换、创新抵押物处置等方式，积极回收贷款，并予以积极核销，优化银行的信用状况。二是建立市场化风险处置体系，完善农村中小金融机构存款保险机制，采用市场化的方式应对可能爆发的信用风险。 （四）将农村信用工程建设纳入乡村治理体系 一是坚持共建共创，有效落实“党政主导、农村信用社主抓、部门联动、社会参与”的多级联创机制，健全考核奖惩机制，抓实存量信用主体的巩固维护和新信用主体的创建。二是落实守信激励和失信惩戒机制，加强公安、司法、纪检监察、组织、人事、金融监管、金融机构等部门间信息互联互通，完善联合奖惩信息的应用及反馈机制。三是加大逃废银行债务、破坏金融信用环境、扰乱金融秩序等行为的依法打击力度，不断推进金融涉诉案件快审、快结，提高案件执行结案率。四是地方党委政府围绕“乡风文明、治理有效”要求，引导行政村规范制定村民自治章程，将诚实守信纳入村规民约，培育社会公众信用意识。 （五）增强政府财政性资源合理向农村中小金融机构倾斜力度 充分发挥地方财政资源配置职能，根据财政部及省委、省政府相关文件精神，进一步完善涉农资金资源配置方式，引导涉农资金向支农金融贡献度大的金融机构归集，支持农信社扩大资金来源，增强支持“三农”、服务乡村振兴的资金实力，并积极向农信社推荐优质涉农项目，拓宽农信社信贷服务领域。 （此文获2019年中共贵州省委全面深化改革重大问题优秀调研成果委托类三等奖） 课题组组长： 蔡 湘 贵州省农村信用社联合社党委书记、理事长 副组长： 马林波 贵州省农村信用社联合社党委副书记、副理事长、主任 成 员： 姚正强 贵州省农村信用社联合社党委副书记 袁赞礼 贵州省农村信用社联合社党委委员、副主任 邰国祥 贵州省农村信用社联合社党委委员、纪委书记 胡 凯 贵州省农村信用社联合社党委委员、副主任 卢 波 贵州省农村信用社联合社党委委员、副主任 周其令 贵州省农村信用社联合社业务发展与创新部总经理 李伯英 贵州省农村信用社联合社业务发展与创新部高级经理 李远富 贵州省农村信用社联合社工作人员 供稿：贵州省农村信用社联合社课题组 微编：代芹涟 |
|
|
