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除了写文，保呗儿也很注重和粉丝的沟通。 最近的粉丝提问，让我感觉又一茬绿油油水嫩嫩的保险小白长出来了。 很多人从保险产品入门 学习保险知识（甚至不耐烦学，就看大家说哪个产品好人云亦云），是不得其法的。 从保呗儿的角度来看，这是对花出去的钱不上心，对自己和家人不负责。 这篇文旨在系统梳理基础保险知识，希望对小白们有用。 老白们也别失望，冷不丁可能就有你的知识漏洞了。 不信咱往下看。 1.保险配置的思路 ✱ 险种 首先，你得先弄清楚险种的区别吧？ 不然随便一个销售人员一忽悠，就把你带跑了。 购买商业人身保险，无非就是以下4大类保险。这篇《四大险种保障责任一文帮你读懂！》。  注意图中报销型险种（紫）、给付型险种（绿）的颜色区分。 （1）花小钱、保眼前：百万医疗+意外险； （2）花大钱、保长久：定期寿险+重疾险+百万医疗+意外险。 （3）花大大钱、保障全面长久：终身寿险+重疾险+高端百万医疗+小额医疗险+意外险。 一般家庭建议做好第二种保障方案即可。 ✱ 给钱方式 按照保险公司的给钱方式，保险可以分2种：报销型险种和给付型险种。 医疗险通通是报销型。 打个比方，同样说保100万，出险后： 重疾险像老板，直接把100万给了，也不管你拿到钱是治病还是环球旅游——给付型； 听着挺爽快，但是给付的难度不小，可以了解下重疾险理赔有多难？（上）重疾险理赔有多难？（中）、重疾险理赔有多难？（下）。 医疗险像会计，在100万限额内给你报销，医疗费花出去多少凭单据报多少——报销型。 在扣除社保报销、他人赔偿之后，报销型险种还有： 是否限制社保内费用报销？ 报销比例：100%、60%还是80%？ 免赔额：0、100块还是500块？ 有的医疗险会附加津贴：如住院津贴、误工津贴等，按天数给付。 这些条条框框的问题得弄清楚，而不是听着百万医疗就傻乐了。 ✱ 保障期限 按照保险的保障期限，保险也可以分2种：长期保险（绿）和短期保险（黄）。  其中，长期意外险不推荐购买（贵、没必要），一年期重疾险最多作为短期过渡保障。 ✱ 消费型 & 返还型 按照返还与否，保险还可以分为消费型和返还型。  消费型：到期/非出险身故，拿不回保费。 返还型：到期/非出险身故，返还保费，甚至是保额。 （保额>保费或退保金）  这个问题是不是so easy了？ 学会以上知识，买保险按险种来买，保呗儿就可以打包票——没人能忽悠你了。 当然，干巴巴的理论没法加深印象，看完这篇《“保险君，只有买一种保险的钱，买哪个好？”》从案例出发，每一种保险的作用更清晰！ 2.常见的投保问题 就算能选好保险，不少人还是有以下疑虑： ✱ 保险买消费型的好还是返还型的？ 这个问题应该问自己的钱包。 预算有限选消费型的、做高保额最重要。 预算有限方案全面最重要。 只要保障方案全面，就算达不到重疾程度、消费型的重疾险赔不了，不还有百万医疗、定期寿险垫着？ 这是年轻时候。 等七老八十的年纪，百万医疗停售了、定期寿险也到期了，这时候除了医保和依然有效的重疾险，可以再买个几百块的防癌医疗险——不给子女添负担就好，就别想着留钱了。 以上为最为经济实用的方案。 至于不缺那点钱的人，重疾险保呗儿建议优先选返还型重疾险，当然，如果能消费型+多赔返还型，更好。 ✱ 保险能不能重复购买？ 经常有人说，觉得以前保少了。再买一个又怕赔不了。 这就涉及前面提及的知识了：报销型和返还型保险。 报销型险种多买无用，给付型险种可以叠加赔付。 所以医疗险通通不建议重复购买，最多（覆盖范围不同的）小额医疗+百万医疗组合走一个。 曾经有个小白同学，买完好医保买了微医保，美滋滋。  一年多过去了，信女保呗儿虔诚祈祷：希望此人现在已经从小白大学毕业了，阿门。 ✱ 网上买保险，怎么这么便宜？ 保险不存在“便宜没好货”的定律，本来保险买的就是一个射幸承诺。 具体看这2篇： 《线上保险产品怎么这么便宜？》 《为什么同样保重疾，不同保险公司保费差距那么大？》 ✱ 网上买保险，万一赔不了怎么办？ 多么令人厌倦的问题啊，本宝宝表示键盘肘都要磨出来了，自己看链接： 《如何了解一家保险公司经营状况？》 《网上买保险，电子保单如何验真？》 理赔是看合同看合同看合同的。 ✱ 网上买保险，销售地区没法选我这里啊 多么令人厌倦的问题啊，本宝宝表示键盘肘都要磨出来了，自己看链接： 《不在投保地区？限制异地投保的产品，怎么买？》 ✱ 保险公司会倒闭吗？ 有倒闭的权利，但是建国后就没倒闭过。 具体看这篇： 《保险公司不会倒闭/破产吗？》 ✱ 身体有XXX小毛病，还能不能买保险？ 先看智能核保《身体有小毛病买不了重疾险？666的智能核保测评来了》， 无法直接通过智能核保，那就走线下核保。 ✱ 已经买过XXX保险了，发现很坑，想退掉重买 多么令人厌倦的问题啊，本宝宝表示键盘肘都要磨出来了，自己看链接： 《“保险君，以前买的保险好坑啊，退掉重买可以吗？”》 ✱ 理赔扯皮，保险公司赖着不赔，怎么办？ 啧啧，弱小可怜又无助。 先弄清楚自己是否占理， 占理就打保险行业协会投诉电话，或者12378投诉于保监会。 保险公司对投诉都是很敏感的，绝对不会拖着不解决。 over. //// 说来说去，保呗儿还是希望大家能更懂保险知识，授你以渔。 如果还有其他问题，留言区等你喔。 |
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