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上周，某知名财经媒体率先曝出，银保监会已下发《关于开展中国人身保险业重大疾病经验发生率表修订工作有关事项的通知》(以下简称《通知》)。重疾定义修订项目已经先行开展，其中是否将早期甲状腺癌在重疾险中除外或列为轻症责任，成为关注的焦点。 传言不止两三年保险公司早有把甲状腺癌从重疾险中剔除的打算，并作出了尝试。比如，2016年，中荷人寿就尝试过将甲状腺癌做分类处理，专门出过一款重疾险，结果遭到了一片骂声。最后，保监会不得不出来“辟谣”，以正视听。  2017年，业内的一份数据显示，甲状腺癌赔付支出已占重疾险赔款总额的30%左右，成为各保险公司最烧钱的病种。于是，有部分保险公司尝试向香港保险靠拢，对甲状腺癌最多只赔保额的20%。消息一出，市场再度出现“重疾险剔除甲状腺癌”的传言。 为此，人民日报站了出来，发表了《保险服务自作聪明要不得》的文章，怒怼保险行业，文章称“保险业只有多多关注消费的‘痛点’，寻找供给的‘盲点’，立足保障主业的‘重点’，经营发展才会有‘亮点’。一句话，老百姓缺什么你给什么，不能什么来钱你整什么。” 此文一出，无疑将保险公司放在了消费者的对立面，引起了消费者一篇叫好声。既然官媒都发话了，保险公司满腹委屈，也唯有保持沉默了。 为何要剔除甲状腺癌?尽管受到了重重阻力，为何保险公司仍执意要将甲状腺癌从重症中剔除呢?最重要的原因是甲状腺癌的发病率增长惊人! 过去几十年，甲状腺癌的发病率在世界范围呈现几何式增长。从世界范围内看，1975年至2009年，美国的甲状腺癌患者增长了近3倍; 1996年至2010年，韩国女性甲状腺癌患者增长了10倍。  而我国2003-2011年甲状腺癌的发病率每年增加20.1%。自此，甲状腺癌成为我国增长最快的恶性肿瘤。最新数据显示，我国女性甲状腺癌2016年的发生率是2006年的7.6倍，恶化速度24.3%/年;其他癌症的年均恶化速度是2%-4%;男性甲状腺癌2016年的发生率是2006年的9.7倍，恶化速度27.6%/年;而同期的肝胃肺癌的恶化速度负增长(-1.0%/年)，其他癌症也是在低速恶化(1.8%/年)。 其次，绝大多数甲状腺癌影响轻微，治疗费用低。 众所周和，甲状腺是一个内分泌器官，分泌激素调节人体新陈代谢的。这个器官有个特点，就是爱长结节。其中有5%是恶性的，就是我们所说的癌症。 一般的甲状腺癌治疗费用大约是在6-8万，治疗后复发率极低。如果某患者有百万医疗险和50万保额的重疾险，百万医疗报销后只需自费1万多，重疾险再赔50万，收入减支出，“净赚”48万。所以，甲状腺癌被保险界戏称为“喜癌”。 今后重疾险要怎么买?对于已经投保的消费者不受影响，依旧按合同条款赔付。  对于还未投保的消费者，就需要具体情况具体分析了。 有一点是明确的，将甲状腺癌剔除出重疾险或改为轻症(中症)，以后购买重疾险的保费会有所降低!因为以往得甲状腺癌能拿重疾的全额赔付，除外后就按产品约定的轻症责任来赔付，保险公司的成本降低。 情况一：甲状腺癌成为轻症或中症 对于保险公司和投保人来说，这是皆大欢喜的结局。保险公司降低了成本，投保人获得了保障且保费有所降低，唯一失去的只有看似并不合理的“喜癌大礼包”。 情况二：甲状腺癌完全从重疾险中剔除 对于具有年龄优势的年轻人来说，情况二的影响会小一些。本来保费就低，一旦有保险公司推出了甲状腺癌保险，负担也不会太高。总之，且行且看，逐步配置。 对于人到中年，或者有甲状腺癌(结节)家族史的消费者来说，情况二是他们最不愿意看到的，因为他们有着切实需求，更加看重现有保障，而非不可捉摸的未来。 在金库君看来，如果保费降低较少，却将甲状腺癌剔除了，对此类消费者最不划算。另外，剔除后保险公司也会尝试推出甲状腺癌保险，但保费是高是低，保障如何?我们全然不知，却也知晓性价比绝对不及现有的重疾险条款。 结合《通知》内容与业内的普遍反映看，甲状腺癌由重疾转为轻症(中症)可能性更大。 金库君认为，保险买的就是保障，无须纠结保险公司销售的重疾险是否包含了甲状腺癌，只要保障到位，适合自己，认真选一款便是。也不用听风就是雨，认为不买就吃了亏，连条款都没弄清楚就仓促购买。从最新消息看，甲状腺癌从重疾险中剔除，至少需要一年。 |
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