|
一 我一个闺蜜，经常坐飞机高铁出差，算是去xx网的常客了。 最近接到去xx网的电话，给她推荐了一款意外险。 美其名曰：给高端客户的优质选择。 但看保障责任，其实就是一款返还型的长期意外险。 基本保障内容，包括身故/残疾、意外医疗、意外住院津贴等。 比较诱人的是：航空意外导致的身故，给8倍保额。 并且，交满20年不出险，会返还已交保费的120%。 闺蜜听了有点心动，差点就买了，就在要购买的一刹那，刹住了车。 要我说，不冲动，还是能省下毛爷爷的 可以说，意外险，是大多数人的启蒙险了。 优点是便宜，杠杆高。 几十块到一百多，就能解决意外风险。 但不乏有一撮人，还是会花小两千买份意外险。 比如我这闺蜜这种，差点就被当作优质客户收割了。 二 意外险便宜好用，深得我心，但其实里面的门道也不少。 从保障时间看，意外险有一年期的，长期的。 一年期的，交一年保一年，几十块就能买一份，比如小蜜蜂、小顽童等。 长期的，和一年期的相比，最大的特点是保障期限比较长，能保二三十年，或者保到六七十岁。 保的久，价格自然贵了不少。 一般来说，长期意外险的保费在一年期意外险的10倍左右。 二姐一直觉得，意外险买一年期的就够了。 目前的长期意外险，有返还保费的，有不返保费的。 很多人都问过我，百万任我行这款意外险怎么样，那就来说说。 它呢，是典型的返还型长期意外险，30 年后满期返还 1.3 倍保费。 比如30岁的老王，买了保30年的百万如意行，交10年保费，每年1699元，总保费合计一万多。 这30年里，老王因为坐飞机、自驾、网约车、自然灾害、乘坐电梯身故或者全残了，获赔100万。 如果平安活到保障期满，那就能获得22087元的赔付，看起来蛮不错的。 但实际算一下，每年的收益率不超过2%，还跑不过余额宝。 如果你买它是为了收益，那我就得泼一盆凉水了。 三 买保险就是买保障，虽然意外险是不那么复杂的一个险种。 但在挑的时候，我们的重心也要放在保障责任上。 一般来说，意外险主要保意外医疗，意外身故/伤残，有些呢，还会有住院津贴。 但很多老铁都会被身故赔付的百万保额所吸引。 然而仔细看看，只有特定情况下，才能获得百万赔偿，像走路被撞等生活中常见的意外导致的身故，赔偿额也就10万左右。 这和我们以为的百万身价，差的远了。 其实现实生活中，意外伤残和意外医疗更为常见。 然而很多宣称百万保额的意外险，只保全残不保伤残，并且没有意外医疗。 按我们的理解，断胳膊断腿，够严重了吧？ 但不好意思，达不到全残的程度，不赔。 一般保险公司会按照残疾的严重程度来赔付，不同程度赔付比例不一样。 1级的话赔100%，10级赔10%。 比如你买了50万保额的意外险，被鉴定为8级伤残，那只能获赔15万。 所以啊，别被喜人的意外保额搞晕了，意外伤残的保额，也是重头戏。 尤其对老人和小孩来说，容易骨折、摔伤，意外医疗的保额、免赔额、报销比例、是否限制社保用药都是要侧重看的点。 另外要提醒的是，大家买保险，一定要记得看免责条款。 保险不是尚方宝剑，也有不保的地方。 比如猝死、中暑、高原反应、食物中毒等情况，意外险都是不赔的。 弄清意外险里面的门道，也要花不少功夫。 但买意外险，记住一个原则就好：买一年期的就够了，巨坑的返还型意外险，没必要买。 不过一年期的有个大风险，可能到期会忘了续保，这种时候，就要考验智商和记性了 |
|
|
