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这篇文章写给那些年买了不合适保险的盆友 不合适包括： 保险买错了， 保额买低了， 保费买贵了， 保障买鸡肋了… 总之就是各种留着吧太扎心，舍了吧又肉疼......  总的来说，就2个困惑： 要不要退了重买呢？ 怎么补充才能实现对于保障的期待呢？ 蜗牛君就不多废话了，直接教大家解决方案~ 第一 要不要退？先搞清楚几个问题 看看自己是不是买错了产品 比如，本来是想买一份重疾产品，结果买到的是一款万能险+附加重疾的保险~ 而这种形式的保险不仅贵，而且提供的保障还远不如消费型重疾险，对于一个普通的家庭，本来就被各种生活开支压的够呛了，手头上可支配的钱也不多，根本就不适合这种保障+回报的形式的保险，这种买了错误保险的情况，退了，妥。 2 看看是否符合家庭预算 对于家庭而言，保费的科学支出应该在收入的10%，对于很多一般家庭来说，整体预算可能就在1万-2万之间，这点预算想要给全家做足保障，是非常需要精打细算的。 可很多家庭把可支配预算的1/2甚至更多都花在了宝宝身上，或是理财型保险身上，直接导致了给经济支柱配置方案时保障严重不足。 3 看看保额够不够用 这种情况很常见，比如很多宝妈们在买重疾的时候，会花5000块买份保额才15万的终身重疾，觉得只要是终身就有安全感，实际上，15万的保障是远远不够的，还不如买50万保额保障到70岁的重疾险。 重疾险的作用是失能收入补偿，保额太低根本达不到转移风险的目的。所以，如果预算实在不足，我们更应该优先保额，先保障到70岁，等预算充足了再加保补充保障期限~  搞清楚了这3个问题，要不要退就很明确了。如果还不清楚，或是有其他更复杂的情况，也可以找蜗牛的专家帮忙解答~ 第二 如何退，以及如何补充新的保障？ 退保是一件需要慎之又慎的大事，需要考虑的因素很多，真要摊开来讲三天三夜都扯不完！这里先以技术的角度来说说退保的3种方式 01 减额交清 这个名词可能听过的朋友不多，简单来说，就是保额减下来，费用停止交，这份保单继续有效。比如原来50万保额。2年后减额交清，不再交钱了，那么保额降到5000元，保障责任依然有效，只是出险的话，也只赔你5000元。 这种方法一般用到分红险产品上，因为分红险退保损失确实大，虽然减额缴清也减少不了你多少损失，只不过比退保略强一点点而已，但这确实是一种心理安慰。  02 不缴费，把它放着 比如一些假的理财险，里面会捆绑着一些寿险，或者重大疾病险，然后再加一个理财功能，万能账户，缴费年限是无限的，随便你怎么交，不交也可以，那就直接停了，保单继续有效，直到现金价值扣完，这样比直接退掉更好，退出来也就那么几百块钱。 这样子操作相当于把一个长期险种，变成一个定期保障型产品，也未必不是一种好的处理方式。 尤其是对于身体已经有小毛病的人来说，之前买的时候，身体是健康的，这确实是补充保障的一种方法。  03 直接退保 各方面判断之后，就是想退或是觉得有必要退，那就退吧，及时止损也是一种智慧。 但是退之前需要考虑几点 a) 需要考虑目前的健康因素 购买健康险的话，退保以后，现在的身体条件是否能够购买别的产品？ 如果是身体完全ok的，不影响买新的产品，这种情况，直接退掉，不要看眼前的损失，要看长远的损失。如果你身体不是很健康那要慎重考虑，这个要具体问题具体分析，最好还是专业指导下进行~ b) 替代产品是否能覆盖损失 也就是说先算算，旧产品退保会损失多少钱，买新保险可以节约多少钱，节约下来的钱能不能cover损失的钱？ 比如你买了XX福，总共是50万的保额，交的保费是1万4千多，年限是30年。而其他价格相近保障差不多的产品，只需要交20年就好了，这样可以省下了10年的保费，即14万保费，这样的话损失前面2年的保费也算不上什么了，可以果断退掉。 c) 注意规避保障空白期 也就是说，并不是刚买完新产品，咱们就可以把原来的产品退掉。这里会涉及到观察期的概念，每一款产品都会有90天或180天的观察期，是保险公司为了防止咱们带病投保所设定的一个免责期，在这个观察期内发生疾病的话是拿不到保险公司的赔偿金的。 所以，为了防止新保单观察期内得不到疾病的保障，咱们应该留着原来的保单，等到新保单生效了再退也不迟。  最后 总结一下 1、不合适的果断退 2、退只是过程，补充合适的才是目的 3、没有不能解决的问题，只有不会解决问题的人 · END ·
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