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现在，越来越多的企业，对“轻资产”这个概念非常热衷。 在轻资产模式中，企业只抓核心业务，非核心业务则外包出去。 这是一种以价值为驱动的资本战略，可以让企业摆脱传统经营下的负担，减轻负债，获得持续稳定的现金流。 这种概念，也可以适当地应用在家庭的资产配置中。  在《2018中国城市家庭财富健康报告》中显示，28.4%的参与调查者是“亚健康”状态；38.1%的参与者“不健康”状态，其中5.3%的参与者是“非常不健康”状态。 不健康的直接体现是什么？ 国人在投资偏好上，非常看重不动产。 这样的副作用就是，家里的资产多少和房价的涨跌关系密切，家里的金融资产，也就是我们说的“轻资产”占比低很多。 但如果只有一套房，大概率你不会卖掉变现。 除非遇到了十万紧急的事情，比如说有家庭成员患了重病。但是这种不动产的变现能力是很弱的，很可能会耽误时间。 所以，在评估家庭资产的时候，单纯看资产量是没有意义的。 还要看负债率，家里的金融资产数量，手里可以投资的钱、可以消费的钱的数量等等。 那应该怎么确定一个合适的比例呢？ 这就不能不提标准普尔家庭财富配置的理论。  标准普尔四个账户代表的是我们最基础的四个需求。 第一个账户，日常开销 不能太少，也不宜太多。 一般情况下是3-6个月的生活费。 这部分钱的流动性是最强的， 一般都是直接以现金的形式存在的。 但是收益也是最低的。 第二个账户，杠杆账户。 这部分的钱是保命的钱。 一般占据家庭资产的10%-20%左右， 最大的优点就是以小博大， 我们花一万块能够买到几十万的保额， 专款专用， 保障家庭成员出现意外事故，重大疾病时， 有足够的钱来保命。 第三个账户，投资收益账户。 这个账户是用来钱生钱的。 一般占据家庭资产的30%。 这个账户是要为家庭提供高收益的，但是高收益往往伴随着高风险， 所以账户最关键的是合理的配比， 无论盈亏都不能对家庭有致命性的打击。 第四个账户：长期收益账户。 这个账户是保本升值的钱， 一点风险都不能有， 一般占据到家庭资产的30%-40%。 它既可以解决掉孩子的教育金， 也可以为自己规划养老。 这笔钱未来是一定要用到的， 所以本金承受不起任何损失， 还要能够抵御通货膨胀， 所以收益不一定要高，但是一定要长期稳定。 这个账户最重要的便是专款专用，不能随意挪取。 这四个账户只是一个标准模型，当你的家庭处于不同的周期时，这个比例是可以进行调整的。 但是当你已经人到中年，四五十岁了。你的长期收益账户还没有建立起来的话就要反思自己了。 为什么呢？这个账户最基础的一个属性，就是为我们退休后的生活资金来源提供支持。 最常用的金融工具，就是年金险。 它可以提供一生源源不断的现金流。活多久，领多久。 年金险相比于其他产品来讲， 有什么优势或者说特点？ 最核心的又是什么？ 最核心的是确定性， 而且是长期的。 未来的不确定的风险， 用一个确定性的工具规避了。 这才是年金险最核心的竞争力。 |
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