 导读   全国交通事故责任 保障程度稳中向好  三责险投保率稳步提高，达到82.5% 根据公安部交管局统计，截至2018年底，全国汽车保有量为2.40亿辆，中国保信车险平台登记的全国2018年承保交强险保单2.30亿件，交强险投保率为95.6%，同比提高0.4个百分点。投保交强险的汽车中商业三责险投保率为82.5%，同比提高1.6个百分点，其中河南地区三责险投保率涨幅最大，同比提高6.0个百分点。 全国有6个地区三责险投保率同比下降，其中江苏、浙江下降较明显，分别下降3.6个百分点和3.8个百分点。 三责险保额充足度大幅增长， 同比提高6.4个百分点 2018年，全国三责险平均保额和单人死亡赔付费用平均水平分别是77.7万元、99.1万元，同比分别提高17.2%、7.7%。从死亡赔偿费用中扣除交强险死亡赔偿限额（11万元）后，三责险保额整体平均保额充足度为88.3%，比去年提高6.4个百分点。 交通事故责任保障缺口收窄 2018年，全国三责险平均保额与死亡赔付费用标准平均保障缺口10.3万元，比去年缩小4.3万元。全国除深圳、宁波、浙江、上海4个地区交通事故责任保障缺口有所扩大外，其余32个地区交通事故责任保障缺口均不同程度收窄。  地区风险保障 程度差异显著 发达地区风险管理意识较强 如图2所示，全国各地区三责险投保率差异显著。东南沿海地区的投保率明显高于内陆地区，如上海、厦门、宁波、深圳都在95%以上，黑龙江、山西、青海、西藏等地则不足60%；计划单列市的投保率均高于其所在省份的其他地区。  图2 全国各地区三责险投保率 发达地区保障程度明显较低 如图3所示，全国各地区三责险保额充足度呈现不平衡趋势。三责险保额充足度最高的六个地区实现了责任风险的完全覆盖，如重庆（117.3%）、四川（115.5%）、江西（110.0%）、贵州（106.6%）、安徽（101.6%）、福建（103.4%）；充足度最低的三个地区分别是北京（44.0%）、山西（66.2%）、深圳（67.3%），其中北京地区由于死亡赔偿费用过高（168.3万元），约为三责险单均保额2.5倍（69.2万元），导致当地三责险保额充足度最低。整体来看，全国36个省市三责险保额充足度同比均有所上升，其中计划单列市投保率相对较高，但风险覆盖程度均低于其所在省份的其他地区。  图3 全国各地区三责险保额充足度 各地风险暴露程度和保障缺口 存在较大差异 如图4所示，全国各地区死亡赔付费用标准差异较大。有12个省市赔付费用标准超过100万元，20个省市处80-100万元区间，4个省市低于80万元。其中，最高赔付标准（上海，约171万元）约为最低赔付标准（黑龙江，约76万元）的2.3倍，差额约95万元。  图4 全国各地区死亡事故责任赔偿费用 与三责险平均保额差异 从全国保障缺口水平来看，整体处于0.8万元（宁夏）到88.1万元（北京）之间；从地区分布来看，保障缺口最大的10个省市主要分布在东部经济发达地区，保障缺口最小的10个省市则主要分布在中西部经济欠发达地区，整体上东部经济发达地区的保障缺口大于中西部经济欠发达地区，这主要由于各地区间三责险平均保额差异相对较小，而死亡赔付费用标准经济发达地区远远超出经济欠发达地区所导致。  近7成消费者 保障程度不足 有待进一步提升 2018年，仅有32.2%的三责险保单实现了风险的充分覆盖，整体保障程度较低。分地区来看，如图5所示，大部分地区三责险足额保单占比偏低，仅8个地区占比超过50%，且仍有6个省市不足10%。不足10%的省市主要由于死亡赔付费用标准在100万-200万之间，要覆盖风险将需要更大的保额支撑。 图5 全国各地区三责险足额保单占比 Get结论与启示 1.随着商车改革的深化，以及NCD“奖优罚劣”效果的显现，消费者保险意识显著提高，保险购买积极性提高，责任保险的保障程度更加充分。 2.经济水平较高地区死亡赔偿标准较高，三责险保障缺口较大，建议消费者可适当提高三责险保额，至少购买50万元以上限额的三责险，北京、上海、广东、江苏、天津、宁波、深圳、浙江、厦门、青岛等地消费者可考虑购买150万元及以上限额的三责险。 |
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